重疾险确诊就能赔钱吗?真相可能和你想的不一样
一份保险合同保额有多少、怎么赔，全看条款怎么写。那么，保险条款，由官方来写，还是由保险公司说了算呢?
其实，所有保险公司的重疾险，都受官方同一个文件的约束——2007年出台的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。保险公司吃了豹子胆，也不敢不按照官方的要求来写合同。
2006年，一个外资保险公司东窗事发——因为重疾险条款赔付条件太严苛，被保户集体诉讼。这个事情，当年震动了监管层和整个保险圈，时至今日仍时常被从业者提起。
关键时刻，监管层挺身而出。保监会跟中国保险行业协会和中华医师协会说，你们来做一个规范表吧，以后大家都按照规范表来写。于是，就有了现在全行业都在用的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
从那时开始，所有保险公司的重疾险，所保的25种高发重疾，名称和定义都乖乖参照规范表写。并且所有重疾险，都保6种最高发的重大疾病(恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术 、冠状动脉搭桥术、终末期肾病)，病种的名称、定义和规范表只字不差。任何一个保险公司，也不敢修改官方的定义，哪怕是一个标点符号。
另外19种官方建议采纳的重疾病种，保险公司也写到了成人重疾险合同里。19个病种里，有少部分疾病，保险公司可以自行规定赔付的起始年龄或者结束年龄。比如双耳失聪，一般公司都要求3岁以后发生，才能申请理赔。
6+19种高发重疾，目前大约占理赔率的95%。剩下5%的空间，由保险公司自由发挥。
重疾险的赔付，需要满足什么条件呢?到底能不能确诊即赔付呢?以规范表里的25高发重疾为例，可以把赔付条件分为5类：
1、确诊，可以赔付;(比如恶性肿瘤。这类疾病，拿到公立医院医院确诊报告，即可向保险公司申请理赔。)
2、实施了某种手术后，可以赔付;(比如治疗急性心肌梗塞，需要做冠状动脉搭桥术)
3、治疗了约定的时长，可以赔付;(语言能力丧失，也属于25种常见重疾。完全丧失语言能力后，积极治疗的时间，需要达到12个月才能赔付)
4、满足多个条件，可以赔付;(有些病种会设置2-4个赔付条件，有些满足其中1个即可赔付，有些则需要满足4个才能赔付。比如急性或亚急性重症肝炎，需要满足4个条件才能赔付。)
5、达到约定的疾病状态，可以赔付。(如深度昏迷、终末期肾病、脑中风后遗症等。)
初步整理发现，确诊就能赔付的病种，占规范表重疾病种的1/5。
所以，不要被确诊即赔误导了，如何保险条款都有规定，保险公司会严格按照条款执行。
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