买重疾选消费型还是返还型，哪种更适合？
最近，一个朋友慌张的联系到我，说道：保险公司客服说嘉乐保没有返还，是消费型的，为什么有人说他是返还型的？我是不是买错产品了？
相信很多人也会遇上类似的困扰，今天我们就来聊聊三种类型的重疾险如何区分，以及哪种更适合自己。
内容简介
一、三种重疾定义及分析
二、哪种适合我
一、三类重疾定义及分析
在大多数人了解的重疾险里面，主要有如下三类：
●消费型
●返还型
●储蓄型
这里先要声明一点，关于这三类的定义，并非保险专业术语，而是业内人士为了方便理解所取的称谓。
由于没有统一定义，同一款产品，有人称为消费型，有人称为返还型，也就不足为怪了。
这里，我仅介绍普遍认同的三种定义。
1、消费型
消费型重疾险，称得上国内重疾发展史的一大步。
之前的重疾险，往往都附带了身故责任。
消费型重疾险则不同，直接将身故责任从重疾中分离出来，要么不赔付身故，要么赔的少（如赔付保费），其结果就是具有超高的性价比。
也有朋友这认为：消费型重疾险都是一年期的，不能长期续保。
这是一个严重误区：
消费型重疾险≠一年期重疾险
消费型重疾险包括一年期和长期的重疾险，比如康惠保旗舰版、昆仑健康保2.0。
2、储蓄型
区别于消费型重疾险，储蓄型重疾险最大的特征就是附带了身故责任，如果发生身故，可以按照保额赔付，此时可视作一份寿险。
相应的，价格会更贵，高于消费型重疾险30-50%左右。
正是因为身故能够赔付保额，也有少数人称之为“返还型”，意为：身故可以返还保额，也便出现了文章开头的小故事。
除了保障责任的不同，储蓄型重疾险，往往也有更高的现金价值。
可能又有人要问：什么是现金价值？
简而言之，就是退保时保险公司退给你的那笔钱。
在长期险保单的前几页，都会有一张“现金价值与减额缴清保额表”，对应保单年度的现金价值，就是你在那一年退保能拿到的钱。
3、返还型
关于返还型的定义，个人更倾向于“有病赔钱，无病返本”的说法。
怎么分辨是不是返还型呢？
非常简单，打开条款，看到“xx两全保险”，为返还型保险无疑。
这个两全保险，即构成了返还的来源。
返还型保险的运作原理也很简单：我们交的保费一分为二，一部分用于保障，一部分保险公司用于投资。
而投资部分的占比并不低，以市面上一款名为x满分的返还型少儿重疾险为例，0岁男童，100万保额，保障部分收费1800，投资部分收费6300，高达3.5倍！
而几十年后，保险公司仅返还已经大大贬值的累计保费，剩余大笔的投资收益收入囊中。
结果是：同等的保障下，花了更多的钱，以为自己赚了，实际亏了更多。
因此，这类保险还是避而远之。
确保保额充足的情况下，保费不宜过高，家庭保费支出控制在年收入的10%左右为宜，这样不会影响正常的生活品质。
因此，当你选择储蓄型重疾险时，如果保费已经超过你的预算，建议改为消费型+定期寿险。
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