购买重疾险的5大要点，你可得记好了！

在寿险、重疾、意外、医疗四个险种里面，重疾是相对最贵的，所以大家选择都比较的慎重。

之前也帮大家分析比较各类重疾险，拆解到条款里面看各个产品的优缺点，但是，具体到最后选择投保的时候，还是有很多的问题。

01

保额要买够

注：后面的几点，都先建立在这第一条的基础上。

买重疾，首先看保额。在可用的费用内，优先考虑更高的保额

虽然产品各种各样，但是，只要是重疾险，首先25种银保监要求的核心重疾，就已经占到了理赔赔付比率的95%以上。所以，常见的重疾基本都已涵盖。

具体是赔两次还是赔三次的问题怎么选？

在回答这个问题前，我先问一句话：如果第一次重疾的时候，都没有足够的保额帮我们支付治疗、疗养和康复的费用，第二次和第三次赔付，存在的意义是什么？

所以：先有足够的钱，撑过第一次再说！

比如，最新出炉的2019年上半年部分保险公司的重疾险产品，人均赔付金额，看大家买的重疾险每个能够赔多少钱？

像平安、泰康的，平均保额连10万都没有，现在的重疾治疗，没有30万保障，能扛的住吗？

所以，没买够保额，重疾险发挥不了真正的作用。

张老师建议，同样的价钱，别考虑那么多花里胡哨的东西，净找些没用的噱头。先选择保额，再考虑其他的。

记住：30万打底，50万基本优秀。

02

是否选择有身故责任的

除了带身故责任的以外，还有一些是身故可以返还保费的，基本归为一类。

1、如果没有发生重疾，最后身故也可以赔付保额

2、如果没有发生重疾，最后身故可以返还所交保费

身故返还保费对价格影响较小，若包含返还保费，导致价格差异较大，没必要选择返还保费了，如果价格差异不大，返还保费也是不错的。

身故赔付保额对价格的影响较大，如果是身故也可以赔保额的，这类对价格影响比较明显，因为相当于有了半个寿险的功能。

注：是相当于半个寿险的功能，不能当寿险用。因为重疾责任和身故责任是不可兼得的。

预算有限或者价格差异较大的话，不如额外单独买一份定期寿险，与重疾险的赔付不冲突。

对于预算有限，还想选择返还或者身故赔偿的，建议先参考第一条！

03

保终身还是定期

首先：无论是消费型重疾还是返还型重疾，都可以选择定期或者长期的。

并不是有些人说，消费型保险都是短期的，有不能续保的风险。

记住：消费型的重疾也可以选择缴费20年，保障终身，没有所谓的续保风险。

至于选择保障30年，还是保到80岁或者终身。我的建议是：在参考第一条的前提下，若经济条件允许，建议终身。

若经济条件不允许，比如我们的预算，选终身的话，保额会低于30万。那么，我建议你先选择定期，后面有钱再补终身的。

因为保障定期，比如保障30年或者到70岁，与保终身的价格差异还是非常明显的。

保定期，价格便宜，但是到期之后就失去保障了，如果那会儿已经六七十岁，基本上买不到重疾险了。

选定期的，先保证我们在保障期内，万一出险，可以有足够的保额可以用，而不要过于追求终身。

投保定期寿，后期要逐步尽早补充一些终身保障，毕竟，到六七十岁再买，还是非常难的。一般投保定期重疾之后，三五年内，要把终身的补充。

04

选单次赔付还是多次

现在出的产品，很多都打着多次赔付的卖点。

在未来医疗水平越来越高，人的寿命越来越长的情况下，多次赔付确实是必要的。

在多次赔付这方面，我的意见还是先参考前面的第一条。

在满足第一条的情况下，如果还想考虑多次赔付，我建议重点先考虑癌症多次赔付。

因为重疾中，癌症的发生率是最高的，而且癌症是一个持续治疗的过程，比较难治，是一个烧钱的持久战。

而且，治疗后，后期的癌症复发、转移都较易发生。所以，若关注多次赔付，首先关注癌症的多次赔付。

关于选择癌症多次赔付的，首先要关注两点：

赔付的间隔越短越好，一般间隔是5年，好点的是间隔3年。

不仅仅是第二次新发癌症可赔，对于第一次癌症的复发或者转移，也可以赔的更好。

05

高发重疾的轻症覆盖

最后，再关注一下，轻症的高发疾病覆盖范围

因为核心的25种重疾是有明文要求的，每个产品必须包含，但是重疾所对应的轻症类别，银保监没有明文规定，由保险公司自行安排。

所以，我们选择重疾，其轻症的覆盖需要特别注意。

随着大家的健康意识越来越高，医疗水平越来越高，很多疾病在检查出来的时候，轻症的概率很高（达不到重疾的要求），如果高发轻症覆盖不全，会对赔付影响较大。

比如，最起码25种重疾中，最重要的前6种重疾是否包含在产品的轻疾里。

如果，这几个轻疾都有，或者起码覆盖5种及以上，我认为从保障条款上看，才算是一个比较合格的重疾险。

06

以上，这五点，大家需要谨记，对照投保的产品参考。

当然，上面五条都要综合来看，不能为了其中一条而忽略其他。

就比如最后一条，如果为了过于追求轻症的全面覆盖，结果花了超过一倍的价钱，我觉得还不如买一个其他产品，保额可以双倍。

毕竟轻症治疗费用并不是很高，后期转成重症了，那个费用才是最重要的。

在选择过程中，5条若出现冲突，请优先参考第一条。