这么多重疾赔付类型，3条实用建议教你选择

生活在一个信息爆炸的时代，真的很累！

以前没有手机、没有网络，就是报纸、电视、半导体。

每天精力都很旺盛，所以爸妈才有时间收拾我们。

但是现在不一样了，一个微信就能耗去你手机一半以上的使用时间。而一个手机就能耗去你大半天的时光……

保险也是不争气，越出还越复杂。

生怕消费者很容易就能搞清楚里面的秘密一样。

我要讲一讲，这么多重疾赔付类型，该如何选择？

1.市场上有多少种重疾赔付类型？

市面上，大家能看到重疾赔付类型，一般有这么6种：

（重疾单次）赔付：例如重疾赔1次+中症+轻症的重疾险

（重疾单次+癌症多次）赔付：例如重疾赔1次+中症+轻症，癌症还可二次赔付

（重疾分组多次）赔付：例如重疾病种被分为6组，可赔6次，每次赔不同的组

（重疾分组+癌症多次）赔付：例如重疾病种分6组赔6次，癌症还可二次赔付

（重疾不分组多次）赔付：例如重疾病种不分组，可赔3次，每次重疾不相同即可

（重疾不分组+癌症多次）赔付：例如重疾病种不分组赔3次，癌症还可二次赔付

大致是这么几种赔付情形。当然，除了癌症可以二次赔付以外，现在还出现一些比如高发的心脑血管疾病的二次赔付等，跟癌症多次是一个道理。

2.六种赔付类型如何排序？

先不说价格，仅仅从责任的角度来讲，从优到一般排个序，如下所示：

（不分组+癌症多次）赔付＞（分组+癌症多次）赔付＞（单次+癌症多次）赔付＞（不分组）多次赔付＞（分组）多次赔付＞（单次）赔付

当然，保费的高低一般也是这个排序。

但是往往产品所包含的责任不一、定价机制不同，真正你看到一款产品的价格时，高低排序就不一定是这样了。

3.癌症、心血管等特定疾病多次赔付意义大吗？

根据国家心血管病中心《中国心血管病报告2018》报告显示，

中国过去27年以来的主要疾病死亡率情况：

心血管病导致的死亡比例高居首位，且呈增长态势。每10万人中，就有近300人死于心血管病。

恶性肿瘤导致的死亡比例位居第二，每10万人中因癌症死亡的人数有150人左右。

上面这组数据，仅仅是反应的“死亡”人数。

实际上，从“患病”到“死亡”，这是有一个过程的，所以，真实的“患病”人数要远高于此。

再根据中国再保险集团（简称“中再”，就是各家保险公司的保险公司，数据来源于全行业理赔数据。）数据调查，癌症、心梗是重疾险赔付最高的两种疾病：

女性更怕癌症：2016年癌症发生率是2006年的1.81倍，且居女性各类赔付第一位。

男性更怕心梗：2016年心梗发生率是2006年的1.51倍，且居男性各类赔付第一位。

上面这两个数据至少能证明，癌症和心血管病是国人面临威胁最大的两类疾病。

但再次、反复的几率有多大呢？

癌症，应该是我们听说的最多的，像复发、转移这些词汇应该都不陌生。

罹患癌症5年后还生存的比例平均超过了40%。也就是说有超过一半的人在5年内因癌症死亡，这其中不乏癌症一直未治愈，或者复发、转移之人。

另外，“生存”也不意味着癌症已被治愈，有可能还处于治疗状态，或者靠药物维持等等。

世卫组织早在2006年就已经正式将“癌症”确定为“可防可控的慢性疾病”。

这一定性，其实也间接抬升了“癌症多次赔付”的意义。

至于心血管疾病，比如高血压，其本身就是慢性病，其众多的并发症也是反复在折磨病人。

所以，癌症和心血管疾病，其多次赔付的意义，不必渲染，懂的人自然是认可的。

4.“分组”与“不分组”的核心差异

重疾病种的分组，一般都是按照“相近类别疾病分为一组”的原则进行的分组。

比如“癌症单独一组、与重大器官疾病相关一组、与心脑血管疾病相关一组、与神经和代谢疾病相关一组、与肢体和病毒相关一组”等。

“（分组）多次赔付”的条件就是：每组只能赔其中一种疾病。

而“（不分组）多次赔付”是没有这个约束的，只要不是同一个疾病就可以赔。

现在你来试想一下：假如罹患的是心脑血管疾病，显然是同组内相关疾病的患病概率是大于其它组的。

但是“（分组）多次赔付”就只能赔其它组，本组内是无法再赔的。这也是“（分组）多次赔付”的最大缺憾和不足。

而“（不分组）多次赔付”就可以避免这个问题发生，更是其优势所在，同时我更认为这才是重疾险多次赔付有意义的地方之一。

不要小看只差一个“不”字，这里面实际上是差着很大的概率呢。

5、六种赔付类型之间的差异有多大？

其实，这6种类型归纳起来，无非就是由“癌症”、“分组”和“不分组”三个情况相互组合而成。如果要问差异，主要也就是这三个之间的差异。

我的确没办法用精确数字表达，因为多次赔付的产品都太新，全市场也找不到权威的、全面的统计数据。

但我想通过3点来说明他们之间的差异：

第一，癌症（包括心血管病）即是当前赔付率最高的疾病，同时也是众多重疾中复发、转移概率最高的；

第二，“不分组”的赔付概率肯定比“分组”的要大，前面讲过原因，市场也是公认的；

第三，重疾险，算的就是赔付概率。消费者花同样的钱，获得的赔付概率越高，肯定越有利于自己。

所以，从这三点来说，含有“癌症”多次赔付的产品最实用，其次是“不分组”多次，最后才是“分组”多次。

6.我到底该如何选择赔付类型？

我给各位的选择建议就3条：

第一：预算先要保证（单次）赔付的保额充足

第二：满足第一条情况下，优先考虑“癌症多次”产品且保证保额充足

第三：以上两条都满足的情况下，还可以通过搭配提升总保额

如果你是首次购买重疾险，要看看兜里的钱，先能把（单次）赔付的保额做到充足。

何为充足？

作为一个家庭的经济来源，上有老下有小的话我就不多说了，50万算是基本吧，100万我认为差不多叫充足。（这里面咱还要考虑一个通胀的问题）

如果发现买（单次）赔付既能保额充足，钱还能有富余，那就看看“癌症多次”赔付，先把重点的解决了。

如果预算对你来说不是问题，那咱们也千万别干“人傻钱多”的事，我建议可以“搭配”来买。

比如，买个“不分组+癌症”多次赔付的重疾保终身，在搭配一个“单次赔付”的重疾险保定期。

终身+定期，全面+单次，这样组合，既能把保障范围都覆盖到，同时也能用最少的保费获得更实用、更高的保额。

这就是我给大家目前“该如何选择赔付类型”切合实际的建议。

如果想了解以上这些类型的重疾险哪个才是当前最优的，如果自己也不清楚该拿出多少预算来买保险，没关系，可上沃保网直接找我咨询！