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如何为宝宝挑选重疾险?从这四点入手

来源:沃保网编辑整理   2019-10-12 17:25:33
导读: 人人都需要一份重疾险,宝宝因为年龄小,所缴保费就较为低廉,能用较低的保费撬动几十万上百万的保障。那到底该如何为宝宝挑选合适的重疾险呢?

一、宝宝的保额建议100万起步。

重疾险本质上是一个收入损失险,人一旦罹患重大疾病,至少有5年的时间没办法工作,这期间作为一个经济支柱(宝宝迟早也会长大变成家里的经济支柱),家庭的各种必要的开销,比如生活费、小孩的教育费、老人的赡养费都必须要持续支出,要预备5年的费用。这部分预备50万元并不算多。另外一部分就是覆盖医疗费,很多药物是医保没办法报销的,医保报销比例很低(一个朋友的父亲脑部长了一个肿瘤,报完还花了70万),社保目录外的药物、一些靶向药(如奥希替尼贵达5.7万一盒),还有护理费,出院后的长期中医调理费、营养费等,这都是普通医保没办法覆盖的,这部分准备50万也并不算多。此外,宝宝生病了,至少有父母一方至少五年没有办法工作,需要照顾宝宝,父母这五年的收入损失也是要计算进去的。所以一般保额建议100万起步才够用。

另外一方面,从情感上来讲 ,宝宝一旦发生极端的风险,父母就算砸锅卖铁、拼尽全力,也要为孩子提供最好的医疗条件。宝宝的恢复能力也较强 ,新型的药物、手段和方法都可以积极去尝试,也就意味着巨额的医药费。时常浏览朋友圈,经常看到轻松筹里的宝宝一旦有什么风险,直接就是以百万为单位来计算的。

此外,宝宝年龄小,身体是健康体的话,无论买哪一种重疾险都非常便宜。如果预算有限的情况下,至少也要为宝宝准备50万保额才够用。

二、关于赔付次数

尽量选择重疾赔付多次、设计理念超前的产品。

宝宝的人生还近百年,随着医疗水平进一步提高,目前很多重疾也可能逐渐演化为慢性病,因此,建议选择重疾多次赔付、包含中症及轻症多次赔付的产品。此外,轻症和中症的罹患概率大于重疾,所以,轻症和中症的保额高低也很重要。

拿轻症举例,市场上产品保额占重疾的20%-45%不等。例如:宝宝的重疾险保额50万,则有的产品轻症赔付50*20%=10万,有的赔付:50*45%=22.5万,二者差距十分之大。

三、被保险人豁免及投保人豁免

尽量为宝宝选择带有保费豁免及投保人豁免功能的产品。投保人豁免+保费豁免,双重保障,更加安心,值得拥有。

保费豁免,指的是在交费期间,倘若被保险人罹患轻症、中症或重疾后,后续保费不用再交,合同终身有效。

投保人豁免,指的是在交费期间,倘若投保人罹患重疾或者身故,那么后续保费不用再交,合同终身有效。

四、儿童高发疾病

尽量选择包含儿童高发疾病(尽可能多)的产品。例如:白血病、重症手足口、严重脑损伤、严重肌营养不良、严重哮喘、重症肌无力等等,都是少儿高发的重疾。

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