抑郁症患者可以买保险吗?答案有3种

一是在朋友圈有位伙伴晒了自己去医院挂号看精神科的图，并附文：不管别人是怎么评价这种情绪，但是我自己觉得我应该去看医生，并且重获阳光。

二是有位小伙伴在后台留言咨询，有过抑郁症治疗记录的人还能不能买保险?

所以，抑郁症这个猛兽，烧的不只是生活的热情，可能还会让病人被保障拒之门外。

就现在保险公司核保的情况来说，其实患有抑郁症的人投保难度还是不小的。

小编之前也遇到过患有抑郁症的伙伴想要投保，结果被保险公司拒绝了。

所以这次咱们唠唠抑郁症能不能投保的这个话题：

一、简单了解一下抑郁症

根据世界卫生组织发布的数据来看，到2020年抑郁症将成为仅次于心脏病的人类第二大隐患，这抑郁症真不能小觑。

很多人说这抑郁症在医生那里就是心灵感冒，问题不大，不慌，但那是在医生眼里啊。

得个感冒也会引起并发症，严重的还能导致死亡呢，抑郁症要是真那么简单怎么会成了保险公司的烦人精呢?

那就是抑郁症对保险标的(也就是被保险人的身体或生命)造成的损失对于保险公司来说，处于风险高压级。

小编也找这方面专业人士进行了咨询，得到的回复：目前对于抑郁症对身体的影响是仅限于相关性的研究，至于因果研究是缺乏的，比起身体素质，患有抑郁症的人自残行为跟自杀倾向是最严重的。

小编对此的理解是抑郁症会对身体产生不良影响，但是没法断定身体疾病就是由抑郁症而引起的，抑郁症对人最严重的伤害，就是精神上的自杀倾向。

而被保险人的自杀向来是保险公司最不愿意遇到的出险事故，所以对于抑郁症患者的风险把控，自然就是严格的。

二、保险公司保不保

抑郁症对于保险公司来说承保风险较大，一般情况下很多保险公司都不敢随便保。

以达尔文超越者为例，在健康告知就明确问到是否患有或者曾经患有抑郁症，健康告知一般问到的信息，都会对保险公司未来的赔付产生影响。

所以，从健康告知就能知道，抑郁症在保险公司面前不是个善茬儿。

而且，如上图所示，达尔文超越者在保险合同条款上明确写明，精神疾病不在保障范围内。

大家都知道保险公司要做风险控制，风险太大的话也不承担保障责任。

但现在也有个别保险公司是给抑郁症患者打开口子，渗透阳光的，敢承保已经康复的患者。

这些保险公司需要患者提供完整的病史资料，例如出院小结、完整的门诊就诊记录、测评问卷等，保险公司对资料进行核保后，一般会给出三个结论：

1、增加保费

保险公司结合发作频率、末次发作距今时间或者停止治疗的距今时间、是否尝试过自杀、有无酒精或药物滥用等风险因素综合考量，通过提高每年的保费来承保。

2、延期承保。

对于在急性期或者末次发作距今一年之内的抑郁症患者进行延期，治愈之后可重新投保。

3、除外责任

保险公司对于因抑郁症引发的并发症做除外责任。

三、再来说说赔不赔的事情

1、先投保商业保险后患抑郁症，赔不赔?

我们还是先来看看保险产品的大致分类，一般分为意外险、健康险、寿险。

意外险就是非本意发生的意外事件造成的人身伤亡，比如说我们乘坐的交通工具出了事故，导致的人身死亡。

健康险就是以人的健康为给付条件的保险，例如买了重疾险，患了重疾，保险公司给予赔偿。

寿险就是以人的寿命为给付条件的，例如终身寿险等。

在了解这些概念之后，我们就比较好理解抑郁症的是否进入保险保障的范围了。

对于意外险来说，抑郁症是不会赔偿。

从两个角度分析，一是不满足意外的条件，抑郁症不属于非本意、突然的外来伤害;二是意外险不提供对于疾病保障的，所以抑郁症不在其中。

对于医疗险来说，治疗抑郁症产生的药品可以赔偿。

对医疗险来说，只要在承保范围内的医院就医就诊，门诊住院或发生手术及用药，应该和其他疾病一样，获得相应的保障和赔付。所以，对于治疗的产生的药品费用可以赔。

对于重疾险来说，需要看条款，赔付几率不大。

至于重大疾病险，就要看保险产品的具体条款了。抑郁症是精神疾病范畴的，是否属于重大疾病范围内的病种呢?

从目前市场上在售的重大疾病保险来看，抑郁症不属于重大疾病范围内的赔付病种，现在各家保险公司的重大疾病的病种有40多种，60多种，还有高达100多种的，但是都没有对抑郁症有过约定，甚至有的公司产品是对抑郁症有特别除外责任的。

2、抑郁症患者自杀，赔不赔?

对于自杀的赔付一直是保险理赔中的高敏感话题。

先看一下法律上是怎么说

我国《保险法》第四十四条规定：

“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起两年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”

从法律上说，合同效力两年以内，一般情况不赔，被保险人是无民事行为能力人可退现金价值。

再看一下业内的常规操作

业内人士表示，寿险产品均有“保单生效两年内的自杀免责条款”，被保险人在保单生效后两年内自杀，保险公司是免责的。

若被保险人在保单生效两年后自杀，是可以按疾病身故保险责任赔付，至于自杀原因，是否是抑郁症引起，还是其他原因，原则上不作重点关注。

也就是说，业内的常规操作是以两年的时间为尺度，两年以内自杀，保险公司免责不赔，无民事行为能力人除外;两年以外自杀，达到理赔条件，就可理赔。

四、总的来说就是：

意外险—不能理赔;

重疾险—不能理赔;

医疗险—治疗抑郁症的药物费用可以报销;

寿险—投保两年后因抑郁症自杀或导致全残可以理赔。

寿险，具备自杀赔偿的保障责任。但是，要想得到因抑郁症自杀的保险理赔金，必须得满足一个时间要求—两年后!

不过针对两年之内自杀的情况，保险公司一般会退还你保单的现金价值或者之前所交的保费。

据说，世界上接近20%的人都有不同程度的抑郁症，所以我们不要恐惧抑郁症，有了症状一定要积极的治疗，越早治疗，治愈的可能性越大，否则很难自愈，也很容易恶化。

当然，也不用担心得过抑郁症后再也买不了保险，只要治愈了，买保险时如实告知并出具证明，依然可以得到保障。