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重疾险保额高保费贵?保额太低又不够用?咋办?

来源:沃保网编辑整理   2019-10-04 21:30:15
导读: 做保险经纪人时间久了,发现好多朋友买的重疾险都有一个共性,就是保费很贵,但是保的额度却很低,真正发生问题发现保额不够用,根本解决不了问题,我也很为大家担忧呀!

相信很有朋友都有这样的困惑,那这到底是什么原因造成的呢?接下来我给大家揭开谜底,希望帮助更多家庭都能配置到最适合自己的保险,避免走弯路,少花冤枉钱。

在我深度解析之前,大家必须要先搞清楚重疾险和寿险有什么功能意义,我先介绍一下他们各自解决的问题是什么。

一、重疾险的作用

1、生了大病,保险公司立马赔一大笔钱(保额)让我们采取最积极的治疗方式,采用最好的治疗方式,甚至可以出国治疗,不会因为钱的问题采取保守治疗,最终导致治疗效果不好,恶化加重,来回反复。

2、得了大病出院后不是立马就好了,往往需要5年康复期,康复期间有好多康复费用,甚至比治疗费都要多,如果不能高质量度过这5年,很容易复发加重病情,所以这5年必须静养,不能出去工作,这个钱从哪来呢,就是重疾险赔的保额。

3、得了大病5年不能工作,一年收入10万,5年损失50万,这期间家里孩子上学,父母养老,房贷车贷等这么多责任需要自己解决,钱从哪来呢,就是重疾险赔的保额。

所以重疾险可以解决很多问题,切记买重疾的核心就是买保额,只有保额高,才能解决这些问题。

二、寿险的作用

寿险指的是一个人身故了,无论任何原因身故,哪怕两年以后自杀了,保险公司也会按照合同约定的保额赔一笔钱给他的家人。寿险包含两种,一种是定期寿险,一种是终身寿险。

定期寿险:主要解决支柱的责任问题,就是一个人不管什么原因身故了,赔一笔钱给他的家人,一般家庭支柱的责任期间是30-60岁,60岁以后就没责任了,所以定期寿险一般选择保到60岁左右即可。

终身寿险:保到终身的寿险,人100%会身故,这个保额一定可以拿到,包含两个保险责任,支柱责任+传承,如果60岁之前身故,解决一个人作为家里支柱的责任,60岁以后身故这笔钱相当于传承下来,给了家人。

所以同样保额,终身寿险的保费一定高于定期寿险的保费。所以家里支柱(一般是夫妻两个)买保险的话,重疾和寿险都要配置,如果你配置不科学,就会导致花的钱多,保的额度少。

三、如何用更少的钱投保更高额度?

例如平安福2018,现在市面上有好多这种类型的保险,包含寿险责任和重疾责任,保费是由终身寿险的保费+重疾的保费组成,主险是一个终身的寿险,附加一个重大疾病险,它们共用一个保额。

就比如保30万平安福,如果得了重疾给30万,以后再身故就只给1万了,如果没有得重疾直接身故给31万,也就是说这个30万的保额是重疾和身故共享的,只能用一次,要么重疾用了,要么身故后用了。

我们再来看瑞华终身重疾,这种类型的是一个单纯的重疾险,就是它只有重疾责任,没有寿险的责任,得了重疾给30万,身故以后不会给保额,只有现金价值,很单纯。

最后看弘利相传,这是一个单独的终身寿险,就是不管什么原因身故以后给30万保额,只有寿险责任。

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同样以30万为例,如果买单独的纯重疾+终身寿险,一年保费是4698+4410=9108元;如果买的类似平安福那种共享保额的,一年保费9392元,我们可以对比一下:

1、得了重疾再身故,平安福给30万重疾+1万寿险=31万保额,纯重疾+终身寿险是给30万重疾+30万寿险=60万保额

2、没得重疾直接身故,平安福给31万寿险,纯重疾+终身寿险是给纯重疾的现金价值+30万寿险

大家可以看到,不管是第一种情况还是第二种情况,纯重疾+终身寿险拿的保额都要高于平安福那种共享保额的。

但是保费竟然没有平安福共享保额那种类型的高,看到这里好多朋友是不是觉得单独买一个纯重疾+终身寿险更好呢,我们再往下看。

弘康大白,这是一个定期寿险,同样是30万保额,它只保到60岁,因为60岁之前是有责任的,也就是60岁之后身故就不会给保额了,它和上面那个终身寿险保费差了4410-900=3510元。

如果我们买一个纯重疾+定期寿险组合也就是4698+900=5598元,是不是比买纯重疾+终身寿险的9108元又少了很多,我完全可以把省出来的3510元让我的重疾保额更高一点。

因为买重疾就是买保额,如果保额太低解决不了问题,那这样我重疾就可以买到50万保额了,同时我还有寿险支柱的责任,只是没有买终身寿险用来传承而已。

所以如果家庭经济紧张,就可以选择纯重疾+定期寿险的搭配,如果家庭条件富裕完全可以选择纯重疾+终身寿险的搭配,这样的搭配都是性价比很高的,大家根据自己家庭情况可以选择。

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保险期限:终身、至70周岁
适合人群:个人
保障项目
1.重大疾病保险金:有
2.轻症疾病保险金:有
3.中症疾病保险金:有
4.轻中症疾病豁免保险费:有
5.身故保险金:有
6.(可选)重大疾病豁免保险费:有
7.(可选)第一/二次重度恶性肿瘤扩展保险金:有
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