花10万买的少儿保险 居然是个没用的保险

小孩子普遍体质弱，常往医院跑，又受罪又费钱。所以现在生了孩子，家长都想给宝宝买份保险，反复对比、到处问人，然而，给孩子买保险的“暗坑”，比你想象中多得多!

比方说，代理人告诉你，现在有一个保险，既能给孩子保障，又能每年给你分红，你心动吗?想了解一下吗?

“我知道，我刚买过，不就是给孩子的“教育金”吗?”——就这样，80%的妈妈都掉进了这个保险业的头号深坑!

这种保险叫分红险，它的典型特征是：收益低、没保障。

为什么说它收益低?举个例子给大家：小明给孩子买的教育金，每年保费1万元，交10年，保费10万，15年后总共可以拿回15万，实际的年化收益率只有1.21%，它甚至比银行一年定期存款的利率(最低1.75%)还低!

为什么说它没保障?一般教育金的保障责任是“寿险责任”，意思是，只有孩子身故才能获得赔偿!万一孩子生病、父母生病，这种保险根本帮不上忙。

在陕西，一个产妇生二胎时大出血，导致全身瘫痪。没想到，在急需钱的关头，丈夫拿着30万的救命钱跑路了。

更没想到的是，产妇其实之前为自己买了个分红险。说是又能拿钱，又能保病，每年缴费1万多，瘫痪后家人发现总共才能赔1.5万……这就是轻信保险代理人销售套路的悲剧!

保险学问很深，要想给家人做好规划，真的有必要自己先了解透彻!但一个很可怕的事情是，现在绝大部分人买保险，都嫌自己看条款太烦，让代理人介绍一下完事。好了，如果你遇到的是个靠谱负责的代理人，那是好运气;如果是个只管自己佣金的，出险后你大概率要大喊保险骗人了。

总结了几个常见误区，看看你有没有掉坑?

误区一：不懂保额的重要性，浪费预算

买保险，杠杆越高越好。通俗来讲就是花最少的钱，能获得的理赔越高越好。

保额多少够呢?拿重大疾病来举例子，很多家庭一般也就买个30万，50万，超过100万的并不多，理论上，应该是30万+5倍年收入。

因为除了要考虑治疗疾病的费用，还要考虑治疗过程中因为养病，无法工作而导致的收入损失，后期康复所需要的费用，以及未来几年家庭正常的生活开支，这才是冰山下的大头。

而挑选产品时，很多宝妈听说别人家每年花1万元买保险，就认为自己家也适合这个价位。

其实，现在各家公司产品差异非常之大，同一类型的重疾险，每年的保费就相差了40%，一家三口20年算下来，可能一辆奔驰钱都没了。

保险是一个综合配置的过程，需要根据个人的基本情况综合考虑，如果预算不多，买错了退保会损失惨重，无法回头!

误区二：忽视保险本质，想靠保险理财

购买保险的主要目的是获得高额的保障，而不是为了通过购买保险进行理财。

常见的一些理财分红险，保障额度只是和所交保费差不多。也就是说，当风险来临时，这种保险赔不出钱来的。

再给大家分享一个反面教材，是我的朋友。他老婆就是某家大型保险公司的代理人，几年下来，老婆为他买了十多份保险。

去年大哥脑溢血，进了医院。他爱人虽然是代理人，但是对条款并不了解，家人住院也没心思整理保单，然后就找我来了。我一查保单，全都买的分红理财型的保险，根本没有保障性，赔不出多少钱来，而且缴费期退保损失还很大。

听我分析完之后，她都快哭了：“每年开门红的时候，就因为奖金多，我都跟着买，还推荐亲戚买，我这是又坑自己又坑别人啊!”

误区三：想用一张保单，搞定全家保险

这种误区，源于家长“什么都想给孩子最好的”。这种心态本没错。坑就坑在一些保险销售人员，抓住了父母的这个心理。

他们会疯狂推销一些打着全能的旗号的保险，比如某大公司的某某福。其实它的保障缺陷很多，价格还比类似产品贵50%以上。

保险销售人员就是靠“信息不对称”，卖给小白消费者的。等小白消费者具备基础的保险知识之后，再退保也来不及了。

可是，保险的产品属性和其他商品没什么不同，每一款都该有自己的长处。

买保险应该每个功能应该分开购买。管大病医药费的，就买住院险。弥补收入损失、后续康复治疗的，就买重疾险。管意外风险的，就买意外险。这种常识，学会了，就能多省一份钱。