不同收入、不同家庭结构的保险该怎么搭配？

一般来说，家庭年保费控制在家庭年收入的10%为佳，这样既能获得足够的保障，又不会增加家庭经济压力。那么年收入9万的家庭，9000元左右的保险预算是比较合理的。上述案例里的保险预算远超合理的预算范畴，究其原因，很可能是保险的配置方案出错了。

保险作为一个金融产品，有一定门槛和壁垒，在理财市场中向来让人看不透，研究起来更是糊涂的专业领域。设计家庭保险方案更需专业，只有了解清楚个人的家庭情况，收入情况，出行方式等信息，才能搭配出真正合适的保险方案。

在设计方案前，先了解一下保险配置的基本原则。

一、配置原则

①先保障大人，再考虑小孩

父母才是孩子健康成长的最大保障，孩子最大的风险是父母出事了，无法再照顾孩子，所以保障大人在一定程度上也是在保障孩子。

②经济支柱优先保障

家庭里谁赚钱最多，承担的家庭责任最高，谁就应该优先得到保障，这样万一家庭经济支柱发生事故了，也不至于对家庭其他成员产生太大影响。

当然，如果经济条件允许，最好的状态是家庭的每个成员都能配置全面且足额的保障。

③优先保额，保费合理

买保险的目的就是在事故发生时，能够通过保险公司转移风险，来弥补损失，如果患病需要50万，投保的保额才30万，可能就会因为拿不出这剩下的20万而耽误病情，所以买保险一定要优先保证足够的保额。具体来说，定寿保额需为年收入的10倍，重疾保额是收入的3~5倍，一般不低于50万。

家庭年保费控制在家庭年收入的10%为佳。单经济支柱家庭，三分之二的预算放在经济支柱上，剩下的解决配偶和孩子的问题；双经济支柱家庭，2个大人的预算占到四分之三，给孩子最多留四分之一，甚至是五分之一。

④先保障后理财

保险的本质是保障风险，在做好基础保障之后，如果还有更多闲置资金，也可以选择一些储蓄类型的保险。

二、方案解析

以下举几个例子，说明不同收入情况下，不同家庭该如何配置保险。

家庭一：单身青年25岁，独生子，与父母一起住，年税后收入8万，父亲51岁，年税后收入7万，母亲50岁，全职主妇，全家都有社保，无房贷。

分析：这是个典型的独生子女家庭。方案保障的重点是单身男青年，因为父母的年龄都超过了50岁，能买的保险也会有所限制，再加上很可能出现保费倒挂的情况，不建议考虑重疾和寿险。而这位青年初入社会，正是工作赚钱的大好时机，身体也很健康，此时购买保险不仅保费非常便宜，能选购的险种还很多，是配置保险的极佳年龄。

在这个家庭里，父子总的年收入一共是15万元，那么保费预算就是1.5万元。男青年收入8万，重疾保额按年收入的5倍算，至少要买40万的保额。因为家庭预算足够充足，重疾保额可以买到50万，按“定期+终身”搭配：即30万定期，交30年，保至70岁；20万终身，交30年。后续收入提高，还可以增加终身重疾的保额。

男青年虽然没有组建自己的家庭，仍有赡养父母的义务。作为家里收入最高的人，按经济支柱的标准，定寿保额得是年收入的10倍，所以寿险买80万，保至60岁，即便不幸发生意外，也能给父母留下一点慰藉。

至于医疗和意外，全家的保障都分别做到了100万和50万，用于覆盖疾病和意外的风险。这个方案的总费用不超过1万元，涵盖了可能遭遇的大部分风险。但考虑到父母的年龄，买重疾保费会倒挂，所以剩下的预算可以用于储蓄或者理财，以备不时之需。

家庭二：丈夫36岁，年税后收入15万，妻子32岁，年税后收入5万，有刚出生8个月女宝宝，都有社保，无任何商业保险，有房贷，妻子收入基本用来还贷。

分析：这个家庭属于典型的单家庭经济支柱型，丈夫收入是家庭收入的主要来源，因此保障的重点在于丈夫。根据“先大人，后小孩”的原则，其次保障的是妻子，最后才是小孩。

这个家庭税后收入20万，可用于保险保障的资金是2万左右。在方案中，经济支柱丈夫的重疾保障为收入的5倍以上，做到了80万，妻子和孩子的重疾也都买到了50万；定寿保额按收入的10倍算，丈夫和妻子分别达到150万和50万，小孩子没收入不用考虑寿险。

医疗和意外，大人的方案不变。由于宝宝才8个月大，容易生病住院，因此选择含疾病住院医疗的意外险是性价比最佳选择，几百块左右就能涵盖意外医疗和疾病住院医疗，再搭配百万医疗能覆盖孩子的所有疾病风险。

自此全家的保障都足够了。

家庭三：爸爸83年，收入税后15万，妈妈86年，收入税后10万，男宝宝刚刚出生，家有房贷，每月还款5000元。

分析：这是个典型的双经济支柱型家庭，爸爸妈妈的赚钱能力差不多，因此两位家长的保障不能有偏颇。原则上家庭的保障预算不能超过2.5万元，由于有房贷，因此2-2.5万元之间比较合适。

对比家庭二，此方案妈妈的保障明显增加了。由于妈妈也是家庭收入的主力，因此加强了妈妈的重疾保障：终身重疾的保额加到了20万，在妈妈的保险中，终身保险的保费占比达到46%。

以上方案总价格不超过2.5万，全家的风险点都考虑到了。未来家庭的补充方向是给妈妈逐步增加定期重疾的保额，后期预算充足，再考虑重疾由定期转为终身。

总结

以上三个家庭的保险配置思路你get到了吗？各家庭的情况不同，这些方案也不完全适用于所有人，但懂得了配置思路，不管属于哪类，都能搭配出合适的保险方案。