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一家人的保险要如何选择?大人小孩如何投保?

来源:沃保网编辑整理   2019-10-07 16:28:55
导读: 家长爱子心切,想要给孩子买齐最好的保障,这种心情当然可以理解。不过在此之前您需要清楚,家长才是孩子最大的保障,如果没有了这个前提,即使小孩有各种各样的保单,也不足以保证他们健康快乐的成长。

所以在给孩子选购保险之前,一定要先给家长做足保障。那如何给自己与爱人选择合适的保险呢?首先要考虑家庭经济支柱的保障需求,在这个前提下,逐步配足保单。

陆家嘴国泰泰惠选医疗保险

一、家长篇

您之所以优先选择重疾险,想必也是因为它触达了大众的“保险刚需”——在不幸罹患重疾时,能够有足够的钱来治病,有更大的机会继续幸福的生活下去。

那么,重疾险就是买终身还是定期呢

定期重疾险往往有指定的保障区间,比方说缴费期开始30年,或保障至70周岁;

终身重疾险无论是否在生存期间罹患重疾,最终都一定会给后人留下一笔可观的资产。

二者的核心区别在于,随着年龄的增长,重疾的发生比例也会随之增加,这将直接影响到保费的差异化。同一个人购买定期重疾每年交3000块,但如果是终身产品,年交可能就将达到10000块。而在保额上,二者的差异同样明显,对此我们举例说明:

小A是一名30岁左右的男性,已经组建了家庭,也有了可爱的孩子。小A负担了家里70%的收入来源,但因为工作年限不长,他的预算并不充足。那对小A来说,到底是选择定期重疾还是终身重疾呢?我的建议当然是定期,因为在同样预算的情况下,如果定期的保额为50万,终身的保额或只有10万左右。在如今社会,不要说是身处北上广深的小A,就是在二三线城市生活的人,也会觉得保额不足。而且,大部分人也不会每年拿出一两万的保费,来负担50万的终身重疾保额。

不过说到这,我也要补一句:以当下的消费水平来看,定期重疾购买50万的保额甚至都未必足够,如果有经济能力,100万的保额是更能体现出定期重疾的价值了。

另外是身故责任的选择。目前主流的三种赔付方式是:返还所交保费、返还现金价值、返还重疾保额。因为身故责任是为了给家人留有一笔财产,让他们能够继续维持高质量的生活。而返还保费和现金价值的金额是不会很大的,起不到应有作用。所以我们认为,如果身故责任返还保费或者返还现金价值,就不在考量范围内了。

如此,我并不建议购买终身重疾,因为终身型重疾险的价格巨贵,并不符合我们的保险理念。更何况就算您一定要求有身故责任的话,也可以用购买定期重疾+定寿的组合方式解决,且效果更好、价格更低。

具体到定期范畴,是选一年期的还是长期的呢

长期重疾险,如保到70周岁,那么在此之前,就都会有保障;

一年期的重疾险相对比较便宜,但会随着年龄及需求情况的变化,不断增加保费,且存在停售风险。

年轻时购买一年期重疾险,会觉得保费低、负担轻。但这类产品并没有长期承诺,当您到了40岁,身体状况开始下滑时,如果所购的一年期产品停售,那您就很有可能失去了购买其他重疾险产品的机会。就算您还可以购买其他产品,也要经历一定的等待期,这段时间就等于是在“裸奔”,是比较危险的。就算这一切您都平稳渡过了,但到那时要交的保费也会很高,对您来说并不划算。所以,我们不建议购买一年期的重疾险。

大家在比较年轻的时候,事业向上发展,家庭经济状况也稳步上升。我倒是建议,相较于买到70岁的定期重疾,倒不如买到60岁就可以了。因为60岁之后大家都接近退休,经济条件处在较好的水平上,50万保额可能已经不是什么问题。再加上社保、退休金的覆盖,也未必会因为罹患重疾给家庭造成那么大的压力了。所以,买到60岁既可以减少预算,也能做到更高的保额,这才是明智之选。

二、小孩篇

首先要确定给孩子投保的顺序:

意外险-百万医疗-少儿重疾险

我的建议如下:

百万医疗

给孩子买保险的核心就是希望孩子在生病的时候有足够的钱去医治。而百万医疗的高额保障,正可以满足在医疗费用较高时的保障需求。

同时,百万医疗的杠杆很高,只要花很少的钱就可以获得比较高的保额,这也是我建议您选择的原因了。

当然,很多家长都会有所疑问,因为百万医疗是没有门诊责任的,还有比较高的免赔额。。。那么门诊责任是否必须要有呢?我认为必要性并不大。因为我们购买保险,就是为了抵御重大的风险,如果只是为了几百块的门诊花销去走理赔流程,费时费力,也未必会值回您付出的精力与保费。在免赔额部分,如果您确实有所介意,建议您可以购买小额(几万块左右的保额)的住院型医疗险来与百万医疗做个搭配即可。

少儿重疾险

少儿现在发生重疾的概率也越来越高了。重疾险与医疗险的核心区别就是不看实际费用,而是赔付固定保额。当然,这个保额低于百万医疗,但这几十万是可以自由支配的。您可以在购买足够医疗险保障的前提下,再购买少儿重疾险作为补充。

同时我建议购买专门为少儿设计的重疾险,这样可以规避孩子罹患的疾病,不在重疾保障范围内的情况。

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