为什么不建议60岁以上的老年人买保险？对老年人哪些保险是坑？

对于年轻人来说，保险无非四大类：意外险、重疾险、医疗险、定期寿险，分别来应对四种不同的风险。

意外险，用来抵御一些意外伤害带来的风险；

重疾险，主要是对罹患重疾和治疗期间的收入损失进行补偿。

我们在患重疾后，从接受治疗到恢复正常工作生活，需要几年的时间，在这期间无法赚钱，将导致整个家庭的经济陷入困境。

重疾险的高额保险金，可以在这期间弥补患病时的经济空缺，保证家庭维持基本的生活水平，不至于因病致贫。

医疗险无法赔付所有医疗费用，存在免赔额、报销范围等要求，可以用于一些小病门诊住院的报销。

定期寿险，一般多为家庭支柱配置，专门抵御身故或全残风险，赔付的保险金留给家人，用于生活或还贷所需。

这四类保险分别保障四大风险，分工非常明确。

市面上好的产品也越来越多，因此对于大多数成年人来说，买保险并不难。

最难的是上了年纪的朋友买保险，或者是给上了年纪的父母买保险。比如60岁以上的老年人，买保险已经相当困难了。

且不说一些主观因素对保险带偏见，只分析客观存在的原因：

1.年龄与杠杆作用

年纪大，买保险会多许多限制。

市面上的医疗险，65岁之后基本买不到；过了50岁购买重疾险，也很容易出现保费与保额倒挂的现象，即保费高于保额。

而好的保险都是保费低、保额高的。

2.身体状况

老年人小病小痛多，保险的健康告知又比较严格，一被高血压、高血脂这些老人常见的毛病缠上，购买重疾险与医疗险，就会有阻碍。

就算成功上保，每年缴纳的保费也会比健康人多出许多，性价比自然不会太高。

以上两种情况，还是最为基础的，接下来说说，不同类型的保险，给老年人设下的那些“坑”。

01医疗险很难买

前面讲到了，医疗险的健康告知是非常严格的，老年人60岁以上，高血压、高血脂或是其他疾病，都是非常普遍的存在，因此，必然是过不了健康告知的。

过不了健康告知，就买不了医疗险。

当然，若身体非常健康，医疗险的价格相对而言是可以接受的。

社保可以报销的费用有限，用医疗险做补充会好过许多。

02重疾险不划算

市面上的重疾险，在投保年龄方面会有限制，超过65周岁可以投保的保险，非常少。

即使是可以投保的产品，也会产生保费倒挂的情况，不只是保额低，保费高，还根本起不到风险转移的作用。

另一方面，重疾险的健康告知，老年人一般也过不了。

03防癌险性价比不高

至于防癌险，虽然健康告知方面会比重疾险更宽松，但保障范围仅限于癌症。

价格也不见得便宜。

04定期寿险没必要

前面讲到过，定期寿险一般都是为家庭支柱配置的，比如上有老下有小，承担着养家糊口责任的中年人，对于定期寿险的需求是必要的。

而对于老人小孩来说，因为没有收入能力，不是家庭创作主题，承担的责任很小，因此不需要定期寿险做保障。

如果非要考虑，那么老年人所需的也不是定期寿险，而是终身寿险，解决财富传承问题。

05意外险值得配置

意外险是所有人群（除高危职业人群外）都必备的一项保险。

它不涉及健康告知，对身体情况也没有多大要求，最大的不同就是，不同年龄段之间的保费差异。

老人手脚不灵活，走在厨房或卫生间都容易摔跤骨折，要么上下楼梯闪到腰扭到脚，所以购买意外险很必要。

综合以上几点分析，在身体健康的情况下，还值得购买的险种，就是意外险与医疗险。

在选择意外险的时候，许多人都有一个误区：只看保额。

这是不全面的，一般来说，意外险的意外身故/伤残保额、意外医疗、保费等，都是最主要的考量方向。

拿意外身故/伤残保额来举例，如果一款意外险的身故保险金是100万，伤残保险金为10万，这样的意外险就不值得买。

因为意外险的伤残保障，一般是根据伤残程度来进行理赔的。如果伤残保险金为10万，全残也仅能拿到10万元保险金。

类似猝死、公共交通意外身故保险金、住院津贴等等，都是锦上添花的东西，最终还是看自己的需求。

由于老人意外的来源大多是摔伤骨折，因此为老人选择意外险，意外身故保额其实不那么重要，反而是意外医疗保额更重要。

在父母有社保、身体健康的情况下，配置一份百万医疗险可以起到补充的作用。

和意外险不同，百万医疗险的保障责任和配置都更为复杂。

在配置时，需要注意这几点：

1.续保条件

市面上目前已知有两款保证续保的产品，即平安e生保（保证续保版）、支付宝好医保。

前者投保年龄为0-50周岁，后者投保年龄为0-60周岁。

对于60岁以上的老年人来说，目前市面上所有百万医疗险，都无法保证续保。

这时候依旧要选择续保条件最友好的，比如续保无需审核、无需健康告知，后续无论理赔、住院，保险公司都不会拒绝续保、或是单独调高的费率的产品。

2.健康告知

投保百万医疗险的前提，就是可以通过健康告知。那么人工核保与智能核保，拥有智能核保条件的对于投保人更有利。

3.保费问题

医疗险采用的是自然费率，保费会随着年龄的增长而增长。

60岁以上的朋友们投保百万医疗险，保费基本都需要上千元，在同等条件下，选择保费最低的。

总结

对于60岁以上的老年人来说，买保险最大的阻碍，除了健康问题之外，就是保费太高。

一上年纪，就躲不过被保险“挑”的命。

比如买一份重疾险，可能保额10万，保费就要花掉七八万。基本上已经快呈现保费保额倒挂的情况，而10万块钱对于重疾治疗，也抵不了太大的用处。

因此，给60岁以上的老人买保险，意外险的配置是无需考虑的，如果身体健康，可以考虑百万医疗险。

其他的保险，已经无法起到风险转移的作用，即使有，也非常小。

最后还是要强调一句，买保险，越早越好，不要等到健康有恙、年龄增长后再想到要给自己做保障。