买车险也有技巧，别再傻傻被人忽悠

今天，我们就这个话题，来带大家一起了解一下，车险该怎么买？

一、什么是车险？

车险，是财产保险的一种，主要分交强险（机动车交通事故责任强制保险）和商业保险两大类。

交强险是国家强制要求的，没有交强险的车是不允许上路的，这就好比人的社保，是我们最基本的保障。

出现交通事故时，如果对他人造成伤亡，交强险可以承担一部分的赔偿责任（但赔付有限额），保障的是交通事故中的第三方，不保障车损。交强险价格很便宜，应当配置，大家可以选择单独购买，也可与商业险一起购买。

除了交强险之外，市面上还有很多保险公司推出的商业保险可供选择。而商业车险的附加险种众多，大家也很难分清到底哪个责任保障什么，那么车险应该怎么买呢？

二、选购车险，首先要考虑什么？

车险的理赔率很高，所以这是一个非常看重服务的险种，保险公司的服务水平至关重要。

所以，买车险应优先选择当地最大的财产保险公司，这种保险公司多与4S店、修理厂等有协议合作，救援服务较为到位。

但即便是最大的财险公司，也并不能保证理赔速度就快，应视乎具体情况而定。如果只涉及到车损，通常赔付速度会比较快。如果造成人身伤害，则需要牵扯到伤势情况、费用垫付、评残结果等许多问题，如果还不只涉及两家保险公司，那么理赔起来可能会遇到更多问题，建议第一时间寻找理赔律师指导索赔。

三、车险有哪些险种？

商业车险一般由主险+附加险两部分组成。

主险包括：车损险、 第三者责任险；

常见的附加险有：盗抢险、车上人员责任险、涉水险、划痕险、自燃险、不计免赔险、玻璃破损险等。

① 车损险：

车损险，保障的是车辆的损坏。一般来说，主险车损险、第三者责任险两项都应购买。

但要知道，主险的额度，即车损险的保额，是每年都在下降的；原因是车辆逐年折旧，价值也在逐年降低。因此，车损责任只赔偿车辆当年的市场价值，这个市场价值是由保险公司来定的。

保险公司系统中会有每一个车型不同年限的打折系数，购买车损险时，按照相应价值购买保额即可。买多了不会获得更高的赔付，买少了，则所有赔付都会折算为相应比例，所以按照系统要求购买是最好的。

② 第三者责任险：

第三者责任险，保障的是车辆事故造成第三者的伤亡或财产损失。人命关天，事故伤残的花费巨大，故第三者责任险买的越高越好，一般建议保额买100万。

③ 盗抢险：

盗抢险保障的是车辆被盗抢的情况。车辆失窃、被抢夺的概率很低，但一旦发生则后果严重，故新车车主可以考虑购买。

④ 车上人员责任险：

车上人员责任险保障的是车内乘客事故伤亡的情况，保额其实非常低，基本上都是1万的额度。对于一般人来说，家用车不用于运营，这种低额度的保障实用性不强，家人坐车受伤的情形，更建议用其他人身保险来覆盖。

⑤ 涉水险：

涉水险保障的是车辆涉水驾驶或者水淹造成的损失。默认的全险中是不含涉水险的，所以对于东南沿海等多雨、多风暴地区驾驶员来说，建议把涉水险买上。

⑥ 划痕险：

划痕险保障的是车身油漆的单独划伤，一般是5000元的额度。划痕险赔付免现场，可直接找保险公司报销。一般来说新车车主可以考虑，老车一般忽略这项责任。

⑦ 自燃险：

新车的自燃概率很低，但是也并非完全没有概率，如果预算不紧张，建议买上这项责任。

⑧ 不计免赔险：

不计免赔险，顾名思义就是购买这项责任后可以去掉各个险种的免赔额限制。各个险种的免赔额并不低，而大多数的车险事故都是小事故，因此不计免赔险还是有必要购买的。

⑨ 玻璃破损险：

国产玻璃和进口玻璃价值区别很大，进口玻璃价格很贵，所以如果是进口车，那么建议大家买专门的进口玻璃险。国产车辆的玻璃价格较低，可买可不买。

四、特殊事故怎么赔？

① 水淹/涉水致损

如果车辆水淹导致受损，那么车损险+涉水险是可以覆盖的。

被水淹有2种情况，一种是车辆静止状态下被淹，一种是行驶过程中被淹。

如果是车辆静止状态下被淹，只要购买了车损险，保险公司就会赔付。要注意，一旦发现车辆被淹，就要第一时间给保险公司打电话报案，不要自己尝试检查或是发动车辆。只要车辆没动就不涉及主动涉水，就可以按照车损险进行理赔。

如果水淹过全车身，保险公司会按照全额赔付；通常只要发现水淹过仪表台，就会直接按报废处理，因为这种情况下的维修费用往往高于车辆的本身价值。如果只是被轻度浸泡，则车辆的清洗费、检查费，零部件的更换、维修费用等，也基本由保险公司买单。

如果是行驶过程中被水淹导致受损，比如涉水通过积水隧道时熄火，那么只有购买了涉水险，保险公司才会进行赔付。但要注意的是，如果你的车辆在行驶中涉水已经熄火，但你还继续点火，那么不好意思，保险公司对于二次点火造成的发动机损伤是不赔的。

另外再强调一点，很多人误以为自己购买了“全险”就包含涉水险，其实不然，涉水险应该额外购买。如果想要全额赔偿，则需要购齐车损险、涉水险以及车损、涉水险种的不计免赔。

② 外界物体坠落致损

如果担心台风暴雨时，被树、石头等外界物体倒塌坠落砸损的情况，那么可以考虑车损险+玻璃险。

对于受到外物倒塌或坠落导致的损失，车损险可以赔偿，但需要谨慎处理。如果发现被砸，千万不要贸然移车，最好是先拍照、再报案，然后等待定损、修车、提车即可。

但如果只是车辆玻璃被砸、车身并没有损坏的话，车损险是不赔的。这种情况需要车主购买玻璃险。

单独的玻璃附加险买的人并不多，但这种玻璃附加险某些情况下也还是有一定作用的。比如，车子经常停在户外或是发生事故概率比较大的地方，或者以前有过玻璃破损的情况，那就可以考虑购买一份。

总结

购买车险有很多不同的渠道，从4S店、电话销售、代理人处都能购买到车险，电销车险一般是最便宜的，4S店一般报价较高；但无论是何种渠道购买车险，本质上理赔是没有区别的，重要的是要选择本地实力较强的保险公司。

另外要注意，购买车险时销售人员通常都会给予你各种各样的返利或增值服务，消费者要擦亮眼睛，辨别这些附赠服务是否具足够的实际价值，再权衡一下是否划算，不要因小失大。