关于儿童保险的保障型险种科普

意外险、医疗险有什么功用？医疗险和重疾险又有啥区别，保障什么内容，这些问题弄清楚，再选择产品，思路会清晰好多，不会再凌乱。而意外险、医疗险同一类产品的保障内容相似，最终主要的还是重疾险的选择。接下来，将一一说明。

一、小孩需要买哪些保险？

给小孩买保险，无非就是社保、意外险、医疗险、重疾险这四类险需要了解好。

买齐保障，需要对这四类保险进行了解，清楚保什么，不保什么。给小孩买保险，首先应该是社保，然后是意外险、医疗险，以及重疾险。

小孩上学后，通常都会购买学生平安保险（学平险），大部分学平险同时包含有意外险的保障内容，以及小额住院医疗险的保障内容。这时，除了社保之外，还需额外配置的险种就剩下百万医疗险，以及重疾险。

1、社保

社保（居民医保）在报销住院医疗费用方面，报销比例达到了50%-70%左右，报销范围广。居民医保的保费是很低的，今年一些省份的居民社保保费是220元一年，性价比超高，这属于国家福利，商业保险没有保费这么低廉，同时保障范围如此广的产品。

买社保后，有利于大部分商业医疗险的报销。大部分百万医疗险（有社保版）、小额住院医疗险，对有没有使用社保进行结算报销有区别，比如使用社保账户报销结算后，报销比例通常可达到80%-100%（不同产品，报销比例有差别）；如果未使用医保报销结算，通常只能报销60%。因此呢，办理社保，不仅获得了基础的医疗保障，同时有助于商业医疗保险的报销。

2、意外险

为什么要买意外险？​

生活中意想不到的风险无处不在，小孩年龄小，对风险的认知能力有限，不似成年人那般，有完善的自我保护意识。为了抵御一些未知的意外风险，投保一份意外保障显而易见是有必要的。

意外险的保障内容以及投保建议

意外险主要的保险责任包含有两个方面，一个是意外身故及伤残保险金，另一个是意外伤害医疗保险金。保监会有规定未满10周岁的小孩，涉及身故赔付的总额度限额为20万；10岁至未满18周岁的小孩，身故赔付的总额度限额为50万。各家保险公司关于小孩身故责任的赔付，是按照保监会的条例规定赔付的。

因此呢，小孩的意外险保额不用太高，视年龄大小，在20万~50万之间即可；而意外医疗保险金，通常要达到1万及以上的报销额度。

3、医疗险

为啥需要买医疗险？

当前我们的社保能够报销一定比例的医疗费用，可以作为我们的基础医疗保障。但是呢，当前社保有两个痛点，一个是医疗费用的报销比例不足，报销比例通常在50%~70%之间，报销总额有上限；另外一个是社会医疗保险的报销范围虽然还可以，但是仍有部分限制，部分进口药，进口器械不能通过医保报销。而商业医疗险能够进行补充报销，填补社保报销的缺陷。

医疗险的分类

接着说回商业医疗险，意外险虽然包含有意外医疗，但是这只是针对意外造成的，对于治疗自身疾病产生的医疗费用，意外险是不能报销的，因此呢，还需要配置医疗险。

小孩的医疗险主要有小额住院医疗险和百万医疗险，其中百万医疗险是建议配备的，百万医疗险的医疗费用报销保额通常达到200~600万，这个医疗费用报销额度是够用的。

百万医疗险的保障内容主要包括1.一般医疗保险金，报销额度在100~300万之间，通常存在1万元免赔额；以及2.重疾医疗保险金，报销额度在100~300万之间，0免赔额。

4、重疾险

小孩为何需要买重疾险？

医疗险的主要作用是用于产生医疗费用后，补充报销个人自费的医疗费用，是属于费用补偿型的，尽可能减少个人自费支出，让个人少花钱。而整个治疗过程，除了医疗费用支出，还会存在生活成本支出。如果是罹患重疾，很多重大疾病需要2~3年时间进行修养康复，这段时间内的工作收入损失，医疗险是没办法补偿的。而重疾险是属于给付型的险种，确诊了重疾险合同上存在的病种，达到理赔标准，保险公司给付保险金。

重疾险最主要的作用是用于补偿收入损失，这个正是医疗险替代不了的。给小孩投保重疾险，一是可以作为重疾的治疗费用，二是作为治疗期间的看护费。重疾治疗期限，需要大人照顾，这就耽误了大人的工作时间，甚至有可能需要大人完全脱岗照顾，造成收入损失。而给小孩投保重疾险，可以作为这方面的风险保障。