为什么高危职业人群更难买保险？高危职业该如何买保险？

原来，除了年龄、健康状况，我们的职业也会限制我们买保险，高危职业者买保险，会比普通人门槛更高。那么，从事高危职业的朋友，应该怎么买保险呢？

为什么高危职业人群更难买保险？

其实很好理解，我们都知道警察、消防员、高空作业这些工作会很危险，容易出事，这一点保险公司当然也知道。而保险公司的经营目标是赚钱，风险高就意味着容易赔钱，所以对于风险本来就很高的职业，就有必要在投保规则上做一些限制。

为此，保险公司对职业风险进行了分类。一般来说，职业被分为 1-6 类，级别越高，代表风险越大。个别产品还会设置0 类、7 类或者S 类，这些都属于超高风险职业，很多都是直接拒保。

其中，1~3类属于低风险职业，一般是办公室人群，或是轻微体力劳动者，安全系数高，对买保险基本没什么影响；

4类属于中等风险职业，比如交警、城管/治安人员、快递人员、外卖人员等，工作场合与工作内容会有一定职业风险，对买保险会有一定影响，但影响不算大；

5~6类，一般就是高危职业了，比如刑警、消防员、前线军人、航空飞行人员等，危险系数比较高，买保险的限制就会相对较多。

目前职业分类整个行业并没有一个统一的标准，所以每家保险公司的职业表都不完全一样，不同公司标准不同，不同险种对职业也有不同的风险评级。比如，有些公司会把保安归为4类职业，而有些保险公司会归在5类，那我们购买时，就可以优先选择分类低的产品。

高危职业如何配置保险？

人生的风险保障有“4件套”：重疾，寿险，意外和医疗，高危职业人群也不例外。而不同险种对应的风险不同，受到职业影响的程度也不同。一般来说，四大险种受职业影响从大到小的排序是：

意外 》 医疗 》 重疾 》 寿险。

其中，意外险、医疗险对职业的限制比较严格，所以对于高危职业人群来说，一定要将定期寿险、重疾险等相对宽松的险种配置到足够高的保额，补足总体保障。接下来，我们就对各个险种进行逐一详解。

高危职业怎么买意外险？

意外险对于职业尤其敏感，一般的意外险，大多都只承保1-3类职业；有一部分意外险也接受4类职业投保。

但如果是5-6类职业的话，就需要买一些特定的高危职业意外险，保额会相对普通人低一些，这类保险目前保额最高也就30万，价格约900块左右一年。

ps ： 这里说的意外险，指个人综合意外险，若是航空意外险、交通意外险、旅游意外险、少儿/老人意外险等规定了特定场景或身份的意外险，则不受限制。

高危职业怎么买医疗险？

因为某些职业存在工作环境以及职业病的风险，所以，医疗险对于职业也是比较敏感的。

大多数医疗险，比如说百万医疗险，只承保1-4类的职业，5类以上基本很少有产品能承保。

但也有个别产品对职业的要求是“部分高危职业除外”，并对这部分除外的职业进行详细列明，也就是说，如果不是被明确列出的职业，就可以投保。对于这类产品，建议高危职业者对照除外职业列表选择合适自己的产品。

高危职业怎么买重疾险？

和医疗险相似，重疾险也会考虑职业病和工作环境的风险，但对职业的要求比医疗险相对宽松一些。多数重疾险也只对1-4类职业开放，但也有不少产品对高危职业开放，选择的余地还是有的。

比如康乐e生C款，可承保职业为1-6类，但5-6类职业最高可投保保额限制为20万，等于是一定程度上放宽了标准。

高危职业怎么买寿险？

在保障型产品里，寿险对职业的限制最为宽松。

传统寿险还是存在一些职业限制的，但目前很多互联网寿险产品可以直接承保1-6职业，比如大家熟知的大麦定寿和瑞泰瑞和定寿。总的来说，高危职业想要买寿险，选择还是不少的。

总结

有一点要注意，很多人不会一辈子都只从事某一种职业，对于高危职业人群而言，如果未来更换为低风险的职业，在身体情况允许的情况下，就可以考虑加保新的产品，比如百万医疗险的选择范围会变宽，比如重疾险的保额上限可提高等。

当然，如果投保时只是低风险职业，但后来转为高风险职业，超出了保单承保范围，则应及时与保险公司沟通，避免后续理赔纠纷。

总之，无论是什么职业，就保障而言，建议大家一定要从整体出发，在可选的范围内尽量将保障做足。