买保险到底要掏多少钱？

所以，我到底应该花多少钱买保险呢？

现在行业内流行着一种名为“双十原则”的配置方法，就是说，用年收入的百分之十来购买保险，保额得是年收入的10倍。

举个简单的例子：

一家年收入30万，每年应该用3万块来为全家人买保险，买到的保额应该是300万。

但是这种原则是否科学呢？

不同家庭的收入水平不同，全都套用一种公式，真的能帮我们买到合适的保险么？

保额是年收入的十倍，对于不同险种来说又是怎么计算的呢？

其实这种说法，最早来源于投保人购买寿险时，保险公司出于风控要求，设定被保险人的年收入不低于保额的十分之一，渐渐地以讹传讹，形成了代理人口中所谓的“双十原则”。

双十原则的弊端：

保费部分

对于刚刚步入社会的年轻人来说，24岁女性，以每月工资5000块，年收入6万为例：

保额50万，2万意外医疗，15万猝死的意外险需要169块；

保额100万，保障至60岁的定期寿险，需要730块；

保额50万，保障至70岁的重疾险，需要2450块；

保额300万的百万医疗险，需要246块；

一共需要3595块，只用到了年收入的5%，如果我们全部配置终身型，那么年缴保费会远大于10%年收入，如果购买年金险或者分红险类型的产品，保费也往往会超过年收入的10%。

对于高收入人群来说，一般重大疾病的风险都可自留，他们不仅仅是单纯需要保险的保障功能，可能还要考虑财产的避债、传承等问题。这个原则也不适用。

保额部分

对于高收入人群来说：

以一个30岁的男性，年收入200万为例，一般的疾病治疗完全可以自己负担，他买到2000万的保额并没有切实的意义。

同时这个准则又是针对什么险种呢？还是所有险种的保额之和？

并没有准确的说法。

对于低收入人群来说：

以一个30岁的男性，年收入6万为例：

保额是年收入的十倍，如果只买到60万的定期寿险，可能就不能覆盖自己车贷房贷的部分，买100万的终身寿险，可能又会超出自己的支出能力。

对于多人口家庭来说：

以一个三口之家为例，爸爸妈妈的收入不同，具体到每个家庭成员，每个人都购买百万保额显然是不现实的。

今年30岁的小A，年收入10万，在三线小城市有房贷，一年的生活开支6万，孩子需要的费用2万左右，剩余2万，按照双十原则，他每年应拿出1万给全家配置保险，需购买到100万保额，但1万元的保费是买不到100万保额的，所以这个说法有点站不住脚。

还有一种很流行的风险保额的说法，但对于普通消费者来说并不容易理解，小编更倾向于把双十原则作为一个衡量标尺，并非必须遵照的准则。

买保险到底要掏多少钱？

年收入，对于不同的人群来说，可能有着不同的概念，做生意的人和公务员相比，每年年收入的起伏波动肯定是不一样的，更应该考虑的是在保证固定储蓄的情况下，以每年净收入的部分预算去配置保险，刻板的套用双十原则是不合理的~

针对不同的险种，所需要考虑的保额也是不一样的：

寿险

通常情况下，我们建议在购买寿险时：

定期寿险的保额=债务（房贷、车贷、欠款）+ 日常开支（子女教育、赡养老人的费用），日常开支这部分以5-10年/足以支撑到孩子独立工作的费用为标准。

重疾险

重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上，尚不包括治疗期间的生活费用、后期的康复费用，以重大疾病存续期五年为例，再考虑到通货膨胀的部分，我们建议重疾险的保额要考虑两部分，覆盖疾病期间的治疗费和后续的生活康复费为宜。

小编建议这部分的保额最低标准是30万。

医疗险

百万医疗报销是（总费用-社保已报-免赔额）*100%，这一部分不需要过于追求高保额，因为商业保险是花了多少报销多少。

意外险

意外险作为寿险的补充部分，主要保障的是意外的、突发的、非疾病性的情况，需要注意的是，意外险所涉及到的意外伤残部分，一旦出现伤残情况，会对今后的生活工作都造成极大的影响，而意外险的赔付，并不是全部保额，而是根据伤残情况划分等级，赔付部分保额。

意外险的保费很低，但保额很高，杠杆率极高，所以保额可以尽量选高一点，只有高保额才能对伤残情况有更好的保障，况且意外险的选择，对我们总保费的影响是不大的。