异地投保，这样做得吃大亏！

商业保险是否能异地投保呢？

保险公司管理规定（2015年修订）：

第四十一条：保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。

第四十二条：保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。

虽然原则上不允许保险公司跨省经营，但是符合规定的话，通过电话、互联网方式异地投保是没有问题的。

销售区域主要是出于监管的考虑，不同公司的公司规模、经营水平、盈利能力不同，为了方便进行监管，所有才有销售区域的要求的。

另外目前互联网保险越来越发达，在2015年保监会《互联网保险业务监管暂行办法》通知中规定：意外险、定期寿险、普通型终身寿险，是可以全国销售的。

之所以会出现异地投保的情况，是因为有些保险产品，只在某些特定的地区销售，而且，按照规定，保险公司只能在具有分支机构的地区开展业务。也就是说，如果一家保险公司在某一个省，或者某一个市，没有开设分支机构，那就不能在这个地方卖保险。

但是，我们如果相中的一款保险产品，在本地买不到的话，可以去保险销售地购买，只不过，有些保险公司仍旧会有一些投保限制，比如说必须使用本地的银行卡支付保费，需要有本地的常住地址等等。

总的来说，异地投保并没有什么难的，即便是有一定的限制，也很好解决，没有哪家保险公司是将家庭住址当成拒保条件的。

哪些保险可以异地投保呢？

异地投保，所面临的一个问题，就是沟通不畅。

如果是本地投保，可以直接去保险公司，或者和保险代理人面对面的交流，详细了解保险的各种信息而异地投保，就很难做到清晰详细的进行了解。

所以，异地投保购买保险，最好选择保险责任简单的产品，包括意外险、家财险、定期寿险等，这些保险，对保险责任很好认定，出险了理赔也会相对简单。

有适合异地投保的，当然也有不适合异地投保的，对于那些保险条款负责、保险责任不好认定的保险，最好不要进行异地投保，如重疾险、医疗险等，涉及到保险条款的解析、核保等流程，异地投保会有诸多不便。

尤其是费用补偿型的保险，异地投保一不小心就会吃大亏，如医疗险，这种保险异地投保还会涉及到医保异地报销的问题，因为医疗险的理赔是先医保报销一部分，然后医疗险再进行理赔，是否进行医保异地报销、报销比例是多少，都影响到医疗险的赔付。

异地投保是否有什么不妥？

任何事情都有两面性，从不同立场、角度、价值观都会有不同的结论。异地投保是否存在什么不妥？我们从投保和理赔两个方面来看：

1、投保

如果是线下投保的话，当地没有分支机构，需要在通过代理人/经纪人在异地办理投保，由于没办法当面沟通，彼此之间缺乏了解和信任，可能会存在一些不便。而本地的经纪人能够提供更多个性化服务，例如协助整理、填写投保资料等。

2、理赔

虽然保险公司支持全国通赔，但是如果当地暂时还没有分支机构，需要快递资料到保险公司，那么理赔的时效性可能受一些影响。

不过好在随着互联网技术的发展，越来越多的公司也会支持线上理赔，对于金额比较小的不仅无需快递，直接在官网或者微信上传资料就能搞定，这也是目前发展的趋势之一。

异地投保，理赔是否会受影响？

其实买保险，我们最在意的还是理赔，没出事皆大欢喜，出了事，涉及到理赔的问题，还是很影响投保人的利益的。异地投保在理赔时是会受到一定的影响，但并不是不能理赔。

异地投保在理赔时，最主要的问题就是报案以及保险责任的认定，在这方面，可以找第三方机构进行查勘，或者找本地有分支机构的保险公司进行协助。

目前，随着交通的便利性大大提高，本地投保，异地出险的情况时常发生，保险公司对于异地理赔也都有相应的应对策略，不少都能通过公众号、APP等，直接在网上申请理赔，甚至进行远程责任认定，大大方便了投保人。

当然，如果保险公司真的因为各种理由不予理赔，或者感觉对理赔有异议，我们也可以直接选择向监管机构投诉或者向法院起诉。

另外，对于保险金的给付，也不会因为异地理赔而受到影响，有些人可能以为异地投保，在理赔时，保险公司给付保险金的时间会很长，其实并不是这样的。

保险公司给付保险金的时间，是有合同规定的，我们报案，提交完相应的资料之后，保险公司就必须在一定时间内将保险金赔付，并不会因异地投保而有所区别。

总的来看，在当前保险资源分配不均衡的情况下，异地投保并不能避免，如果我们发现适合自己的保险产品，不必考虑是否是异地投保，直接购买即可，随着科技的发展，核保、理赔等都不是问题。

有很多人会有保险销售区域的困惑，根绝自己的情况，大可不必太过于忧虑，也并不是鼓励大家异地投保，主要是从一个中立客观的角度来看异地投保的问题。

其实，关于异地投保是没有非黑即白的答案，不同人都有自己的风险偏好，只是希望每个人都能买到合适的保险，投保简单，理赔方便，真正能帮助到自己家庭的保险，才是我们购买保险的重点。