养老，你只想靠社保？可国家，却也想靠商保！

对于养老，相信每个人都关注，因为谁都会有老的那一天。

而对于保险，却不是每个人都重视，因为了解它的人并不是全部。

可又有多少人注意到：这几年，国家正极力撮合两者的关系！

在国家层面多次释放引导商业保险参与养老服务意图后，9月11日，国务院常务会议再次明确要发展医养保险，增加老年人可选择的商业保险品种，加快推进长期护理保险试点，发挥保险的支撑作用。

日前，银保监会也正在研究鼓励保险公司发展老年人商业养老保险的相关政策。

5类保险产品被寄予厚望，专家表态应尽早准备

具体来看，保险公司面向老年人的产品主要包含五类：

一是针对养老需求，提供年金保险、养老年金保险。

二是针对疾病保障需求，提供重大疾病保险、特定疾病保险。

三是针对医疗费用补偿、津贴保障需求，提供住院费用及住院津贴医疗保险。

四是针对意外伤害、意外医疗及意外住院津贴保障需求，提供意外伤害及意外医疗保险。

五是针对定期、终身身故保障需求，提供定期寿险或终身寿险。

至于应何时准备，中央财经大学保险学院院长郝演苏表示：结合商业保险的特点和我国的实际情况来看，过去对于老龄化问题缺乏应有的重视和必要的准备，目前解决养老保险问题应当两步走，对于已经进入养老状态的老年人主要采取社会和家庭养老方式；鼓励有条件的中青年通过商业养老保险解决未来的养老问题，减轻对于社会和家庭的养老压力。

为什么要这样？不得不讲的是严峻的老龄化问题

今年4月份至今，国务院及相关部委先后出台了7部与养老有关的文件！形势的严峻性和迫切性可想而知。

1、未富先老

据国家统计局数据，截至2018年年底，我国60周岁以上的老年人口约2.5亿，占总人口的17.9%，其中65周岁以上的老年人口已经超过1.66亿，占总人口的11.9%。世界银行2018 年公布的一份报告还预计，到 2027 年，我国 65 周岁及以上人口的比例将从 2002 年的 7% 上升到 14%，进入深度老龄化社会。

这意味着，我国从老龄化社会迈入深度老龄化社会仅需 25年！而法国经历这种转变用了115年，英国用了45年，美国用了69年。

且随着这种跑步老龄化节奏而来的，是未富先老！世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老替代率（指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率）需不低于70%，而放眼身边人乃至全国，有多少人能确保自己有那么高的养老金？

而且，随着老年人各项身体机能的下降，我国老年人慢性病患病率高、失能率高，患有慢性病老年人已接近1.8亿，失能和部分失能的老年人口超过4000万。

2、养老金持续承压

中国社科院预测到2035年，养老保险基金结余将耗尽。2019年，平均2个多缴费者赡养1个离退休者，到2050年，几乎是1个缴费者赡养1个离退休者。

这是人口红利逐渐缩小的副作用之一，因为中国的养老金体制是“现收现付”，你以后能领到多少养老金，很大程度上要看将来的年轻人能交上来多少钱。

早在2016年，青海、吉林、内蒙古、河北、湖北、辽宁6省份养老金已收不抵支，而黑龙江职工基本养老保险基金已经“穿底”，截至2016年底，累计结余为-232亿元。

那么，在这种情况下：①退休人员少领点行不行？②在职人员多缴点行不行？都不太愿意，是吧？

那国家掏钱吧……简单加总，1998年至2019年，公共财政对企业职工基本养老保险的补贴已超过4万亿元，对财政而言也是不小的压力。

化解养老困境，社保之外，提早准备商业保险已成不二之选

所以，为了20年后、30年后、甚至40年后的“美好老年生活”，为了在不给子女增加负担的情况下还可以想去哪就去哪、想怎么活就怎么活，商业保险，真该提早准备了。

毕竟，不管你有多不想承认，“父母的家永远是子女的家，子女的家却从来不是父母的家”这句话是真的既残忍又现实！而且，即便儿子、儿媳、女儿、女婿都孝顺，一旦身体有恙、自己手上没钱时，又有多少为人父母者能忍就忍、能扛就扛？为的就是“让子女少花些钱，医院太贵，进不得……”“让子女少请些假，进了医院，就得有人陪着，孙子孙女又没了人照顾……”

很多人认可这样一段话：累了没人疼，你要学会休息；哭了没人哄，你要知道自立；痛了没人懂，你要扛起压力。抱怨的话不要说，没有人有义务非得帮你！人，说到底还是要靠自己！所以，能帮未来那个老态龙钟的自己的，一定是现在这个年富力壮的自己，对吗？