身体有病可以买保险吗？带病投保的五种情况

不过，即便健康有恙，也是可以通过二次核保的方式买到保险的。

明确常见的健康问题

首先，我们要明确哪些是比较常见的、被保险公司列为健康异常的健康问题。

大体来说，可以分为4大类，16种情况。

1、肝脏类

乙肝小三阳、乙肝大三阳、乙肝病毒携带者、脂肪肝（含轻中重度）

2、甲状腺类

甲亢、甲状腺结节、甲减

3、乳腺妇科类

乳腺增生、乳腺结节、子宫肌瘤、慢性宫颈炎、单纯性卵巢囊肿

4、三高类

高血脂、高血压、高血糖、糖尿病

除此之外，还有一种特殊情况——怀孕。

之后，仔细阅读保险条款中的《健康告知》，做到如实告知即可，不用全面告知——说白了，就是你即便有某项健康问题，但《健康告知》中没有列出，那你也是符合要求的，直接买就OK了。

比如，我有甲减，但某医疗险针对甲状腺问题只限制了甲状腺结节与甲亢，那我也是符合《健康告知》，就算带病投保也不算未尽告知义务。

如果我的健康问题被列在其中，那就必须如实告知，隐瞒健康问题的带病投保，未来一旦出险，很可能面临无法赔偿的问题，这就很不划算了。

当然，即便存在《健康告知》中的问题，也不意味着一定买不了保险，我们可以采取人工核保的方式投保。

带病投保的几种核保结果

有些互联网保险产品，完全在线投保，这种情况下，如果只是部分符合《健康告知》，有可能直接被拒。可以尝试联系保险公司客服转人工办理，或者更换其他的保险，通过线下方式核保、投保。

线下核保前，需要提前准备过往一年的诊断病例、化验报告、体检报告等材料。

一般来说，我们在提交了核保所需的材料之后，会出现以下结果：

通常情况下，保险公司的核保结果有以下五种：

1、被拒保

这是最坏的结果，基本意味着投保无望。一旦被一家保险公司拒保，再投其他公司的同类保险，被拒保概率也较大。

2、标准费率承保

以标准的保险费率正常承保，这是最好的结果，说明您的健康问题对保单影响非常小。

3、 加费承保

也就是以高于标准的保费获得承保，这也是一种不错的结果。大体来看，根据健康问题的轻重，加费承保一般要高于标准保费10%~30%。

4、部分责任免除

比如，我有甲状腺结节，经过核保之后可以投保，但保险公司在合同中额外规定，今后一旦罹患甲状腺方面的重疾，保险公司责任免除，不予赔付。

当然，如果未来出了其他重疾，还是会正常赔付的。

5、延期承保

由于保险公司无法在现阶段确定承保风险，所以会选择延期，待投保人健康情况好转或不再恶化，再决定是否承保。

带病投保的原则

聊到这我想说一个带病投保的原则，那就是“能投保优先”。

很多朋友都在乎保险产品的性价比，选保险也是“性价比优先”，但这个前提是自己身体健康、有得选。

但如果是亚健康状态或带病投保，即便我们选出了性价比最高的保险，也很可能因为《健康告知》不过关而无法投保。

因此，这个时候如果我们还想投保，就不得不接受选择范围大幅变窄的现实，以“能投保优先”为挑选原则。毕竟，即便多花点钱投保，也比投不上，最终出险自己承担要好。