别被忽悠了！不同种类的保险作用是不同的

大部分的保险销售人员都会告诉：“你那谁谁得病了，赔了多少；那谁谁没买保险，后悔的要命。”蔡康永说，恐惧是最容易让人丧失理智的方法。不这么说的话，估计你不会那么快下定决心购买保险了。不过今天我希望大家能跟着小编，真正的了解一下保险及相关种类对于个人和家庭的真正意义。

一、保险的本质是什么？

首先保险是一个复杂的金融产品，复杂是因为它保的是“人”，会涉及医学、法律、金融、精算等学科，是一个以“诚信”为前提的合约。

保险的本质是一种财务补偿，既不是理财，也不是很简单的解决医疗费的作用，它有着更重要的意义和作用。

因此弄清楚“保险的意义，它到底保什么”非常的重要。对于您未来选择保险，可以说起到是指导性的意义。

1、重疾险是保生病报销么？

重疾险简单来说就是假如一个人得了大病，保险公司经过理赔勘察后确定属于合同约定的疾病种类，那么就会直接赔一笔钱。

这笔钱的数目取决于这个人投保了几份重疾险，总的保额是多少，和治疗花了多少没关系，跟在社保或其它地方报销了多少也没关系，就跟你总共买了多少保额有关系，买多少，赔多少。

这笔钱很多时候大家会认为是解决治疗费用的，其实不然，治疗费仅仅是大病发生后产生的其中一部分费用，另外还有很大一部分隐性费用是很多人一时没想到的。

比如治疗后的长期用药康复费用，这部分钱有时甚至高于治疗花费；另外还有重疾之后往往需要较长的康复期，这段时间，家庭收入将会锐减，但是家庭的各项必要开支，比如子女教育、贷款等，不会说因为人得病了就不用支出了，这是刚性的支出，无论如何都得继续支付的。这就需要重疾险来进行这部分财务风险的规避了。

所以，其实重疾险的本质就是对家庭未来的刚性财务支出进行的一次性高额经济补偿，这一点非常重要，请大家一定要理解透彻。

我觉得讲完重疾的本质之后，大家就应该明白，选择重疾险产品我们只需要把有限的预算，用来提高在未来最有用的保额上就可以了。

2、医疗险又是保什么？

医疗险，顾名思义，主要是报销医疗过程产生的相关费用。

报销多少费用取决于保额上限和您花了多少，最高不超过您这次就医的花费，而且受社保和其它商保报销的影响，说白了，就是不能重复报。

医疗险与家庭财务情况没有必然的联系，它主要就是储备一笔医疗基金。所以，医疗险并不是100%必须要买的，毕竟我们大家都有的社保就属于医疗险，所以医疗险更多的是锦上添花的作用。

当您预算比较低时，购买的重疾险额度不够时，医疗险可以起到一定的补充作用，但是，它无法替代重疾险。

3、年纪轻轻需要购买寿险么？

寿险的本质意义就是用高额的赔偿金来替你继续照顾家庭，用这笔钱来补偿“生活的负债”。

什么叫“生活的负债”？比如子女抚养教育费、贷款、父母赡养、家庭生活等必要的开支。这些开支是刚性支出，如果自己不在了，那无非就是另一半来承担；假如走的另一半是家庭经济的绝对支柱，那接下来的日子不可想象的。

寿险，就是被保险人死了或者全残了，保险公司直接按照约定保额赔一笔钱。

寿险是包括了意外和非意外两种情况的全集，而意外险仅仅是寿险的子集，只管意外情况。因此，寿险的保障范围其实比意外险要大的多。

为什么说保险先保大人后保小孩，先保家庭主要收入者，就是因为家庭对收入来源的依赖性比较高。贷款额度较高的家庭、孩子还很小的家庭，一定是要买寿险的，因为你的生活中有很多不能承受之重。

4、简简单单的意外险

意外险，就是发生意外事故并造成人身伤害后，保险公司会按照伤害等级来赔付，如果直接over了，就按保额直接赔付一笔钱。

另外，我们通常所说的意外险还包含意外医疗责任，比如磕磕碰碰，猫抓狗咬去医院，这些费用都是由意外险中的意外医疗责任来报销的，这个可不是疾病医疗险，不能报销看病费用，大家千万注意，这块特别容易弄混。

5、“养老险”和“教育金”

除去四大基本保险以外，我们再来说下常常听到的“养老险”和“教育金”保险。

（1）养老保险

养老保险，就是年金保险的一种形式，就是在年轻的时候按一定额度缴费一定的期限，到退休或保险合同约定的时间，可以开始每年领取养老金作为退休金的补充，增加退休以后的收入。

（2）教育金保险

大家常听到的教育金保险，这个要不要给孩子买一份？我直接说结论吧，跟养老金处理方式一样，四大基本保险买齐的情况下，还有富余预算，那可以买一份，预算不足时，先紧着保障保险购买。

为什么这么说，是因为所谓的教育金都是年金保险包装出来的，跟上面我讲的养老金保险是一个道理，只不过这个教育金是在18-24岁之间发放的年金，你可以任意说它是什么金，只不过刚好这个年龄段处于上学期间，所以叫教育金更合适。

年金保险设计的初衷，主要是为了防止人的寿命过长而没钱养老用的，所以活的越久，累积给的钱才会越多，否则每隔一段就取出来用掉，比如教育啊、婚嫁啊、创业啊等等，那跟自己储蓄没什么两样，甚至还不如储蓄收益高。

小编告诉你：大家千万别指望保险能帮您赚多少钱，保险本质就是保障，不是理财。

教育金最大的保障作用在于它的豁免责任，什么叫豁免？就是在交费期间，一旦投保人身故了，或失能了，或者罹患疾病了，导致没有交费能力了，这个时候保险公司会视同你后面的交费交过了，保单该享有的利益都还能享有，这就叫“豁免保费”，是一种很人性化的责任。

所以教育金最大的优点在于，万一缴费期间父母出事了，那后面孩子能享有的钱还能有，除此之外，没什么卵用。

但是我跟各位讲，豁免的这个优点，我们用定期寿险是可以完美替代的，而且花费还更少，所以我说教育金并不是必要购买的保险，更不要抱着“赚钱”的态度去购买。

讲完以后大家就明白保险在家庭保障中的作用和配置关系了，以上是基础的保险类型以及作为保险的产品本质。归纳汇总一下四点：

1、重疾险：不仅是解决治疗花费，而是对罹患重疾康复期家庭未来刚性财务支出（医疗费、长期用药康复费、家庭必要开支等）进行的一次性高额经济补偿；

2、医疗险：仅仅是为可能发生的各种医疗支出（目前主要是住院医疗）储备更多的医疗基金。

3、寿险：用高额的赔偿金来替你继续照顾家庭，补偿生活必须要偿还的“负债”（子女抚养教育费、贷款、家庭生活开支等）；

4、意外险：意外身亡或高残后对家庭的一次性高额经济补偿；还可以报销磕碰剐蹭、猫抓狗咬、烧伤烫伤等意外伤害的就医花费；

大家明白了各类险种的本质意义后，如果有问题或者想了解更多的情况，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。