理财险是否应该看重收益？怎么选比较划算？

原创来源：沃保网作者：沃保网 2019-09-26 17:56:18

导读：在我看来，购买年金、增额终身寿这类保险产品，过度看重收益本身就是一个误区。

大多数人有一个误解，总是觉得赚钱了才叫理财。投入了资金以后，挣到到自己的预定目标收入才算有效的理财。现在网络上的理财板块中，最受大众热捧的就是股票基金，房产古玩等获利性的理财工具？受此影响，理所当然的认为保险理财就是通过购买保险获取资金上的收益，或通过保险可以挣很多的钱。今天小沃来谈谈我的看法。

一、什么是理财险？

理财保险属人寿保险的新险种，该保险是集保障及投资功能于一身的新型保险产品，目前主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。通过保险进行理财，客户可以对资金进行合理安排和规划，使资产获得理想的保值和增值，同时可以防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难。

理财险

二、人们对于保险与理财的认知误区

1、理财方法盲目跟风，勤换理财产品

现在市场上的理财产品种类非常丰富，面对如此众多的理财产品，很多人不知道该如何选择，于是看见别人买什么赚钱自己就跟着买，而不是根据自己的实际情况来选择。更有甚者在投资期间，看到别的理财产品更赚钱，于是频繁更换理财产品。在这种状况下，即使是产品再赚钱、风险再低，几番下来，也是赚不到钱的，甚至是在赔钱。理财师提醒投资者，做投资时一定要理性，选择最适合自己的理财方式，同时也需要毅力，要有一个长期的投资规划。

2、预期收益等同于实际收益

做投资理财，当然会把收益放在最重要的位置。很多理财平台往往会以高收益来吸引投资者的眼光，什么预期收益率达到多少多少的，投资人一看，这收益还真不错。其实，不同结构和不同投向的理财产品，预期收益率实现的几率往往存在很大差异。投资者在投资时一定要小心鉴别，了解各种名词的真正含义，以免掉进理财平台的陷阱。

3、把买保险当成投资理财

前段时间，一些像是投连险、分红险、万能险之类的保险受到很多投资者的青睐。这些保险在签之前回报看上去非常不错，不过等真正落实下来却让人大失所望，几万块的投保金额却只能换来几百块的收益。其实，保险和投资混为一谈、把买保险当成一种投资理财方式，是不可取的。考虑是否投保，首先应该看重保障功能本身，其次再对投资部分予以关心。分红险、投连险和万能险的保费一般比较昂贵，而相同保费下，如果选择消费型即保费不返还的产品，保障金额更高，保障也更到位。当然，如果已经对分红、投连及万能产品的功能认识清楚，找到了保障与投资之间的平衡点，则可以充分利用它们各自的特性来为己所用。

三、购买理财险要注意什么？

1、看清保险与预期年化利率的关系

以是否有储蓄功能为标准，人身保险大致可分两类：纯消费型保险（如定期寿险、意外险、医疗保险等）与积累型保险（年金保险、终身寿险、两全保险、长期大病险等）。前者的定价与预期年化利率高低关系不大，不管预期年化利率怎样变，这类保险都是不错的选择。

可是因为不具备储蓄功能，所以该类保险的预期年化收益只能通过风险发生时的保险理赔来实现，所以它不是家庭资产，相反保费的支出还会成为家庭负债。然而，消费型保险的保费必须要付，能用一个小负债避免可能出现更大的负债，如疾病、意外、死亡带来的大额损失。

2、注意产品预定预期年化利率的高低

假使预定预期年化利率代表未来一定时期的平均预期年化利率水平，或高于未来的预期年化利率预期，则该保险产品可以购买；反之，则须购买一个预期年化利率敏感型产品（如分红寿险、万能寿险等）。预期年化利率敏感型产品在提供保证利益的前提下，允许客户分享保险公司的投资预期年化收益，所以在整个保险合同的有效期内，客户相当于获得一个浮动预期年化利率的产品，意味着可以在一定程度上弥补通货膨胀带来的损失。

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