意外险可有可无？投保意外险要注意这个10个坑哦！

一、什么是意外险？

意外险的定义：是指在被保人因遭受“非本意的”“突然发生的”“外来的原因”“非疾病原因导致的”造成被保人的身体明显且剧烈的伤害的客观事实。

比如楼房着火，门口走道被堵，迫不得已从窗户跳下，造成重伤残疾；行人走在路上突然被车撞倒受伤；失足落水导致身故等等均是意外。

从意外的保障上看，意外伤害的内容是：

1、因意外伤害导致身故，即全额保险金。

2、因意外导致的伤残，根据伤残对应的残疾等级，按比例赔付。

从意外险保障内容结构看，意外险包含以下3项：

1、意外伤害（身故、伤残）

2、意外医疗，未达到残疾、身故等程度，但有因意外造成一定的治疗费用，可进行费用报销。比如猫爪狗咬、摔伤骨折等等。

3、意外住院津贴，指因意外导致住院治疗，保险公司在赔付相应的医疗费用后，根据住院天数，给予一定额度的津贴。

总结：一般的意外事故常见的交通意外事故、游泳溺水、触电、地震、水灾，火灾、运动中碰撞、拉伤、毁容。旅游途中的跌倒、损伤、高空坠物、燃气泄露爆炸等等。意外事故，是指行为人的行为虽然在客观上造成了损害结果，但不是出于行为人的故意或者过失，而是出于不能抗拒或者不能预见的原因引起的。

意外险的保障主要体现在高杠杆和伤残保障两点。

1、高杠杆：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，是其他任何保险都比不了的；

2、伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能。

除此之外，意外险还有附加的医疗责任，可以简单理解为：只要发生了意外事件，意外医疗责任都会赔你一笔钱，为你和家庭遮风挡雨。意外险大多没有健康告知，无论是刚出生的的婴儿，还是 80 岁的老人都是可以购买的。

二、汇总下购买意外险的一些问题：

1、私家车主购买交通意外险注意什么？

看清楚是仅保障驾驶私家车，还是乘坐私家车和驾驶私家车都能保障？是只保障意外全残和身故，还是也有意外伤残保障。

2、一般意外和交通意外有啥区别？

一般意外包含所有类型的意外情况，比如扭伤、摔伤、撞伤、烧伤烫伤、交通意外伤害等等，交通意外（包括火车、汽车、飞机、私家车等）只是其中一种，其实交通意外的保障成本很低，花很少的钱就能买到很高的保额。所以一般意外的保额高才更有含金量。

3、费用补偿型医疗险，要不要多买？

我们买保险，如果都附加了好几个费用补偿型医疗险，但如果费用补偿型医疗险，保额足够情况下，建议不要多买。因为这类保险上是根据合同约定看多少报多少，买再多也不会对已报销赔偿的部分进行二次报销。

4、意外险不同的家庭成员配置有没有什么讲究？

按照保监会现行规定，10岁以内小朋友身故保额不能超过20万，18岁以内不能超过50万，航空意外和重大自然灾害除外。所以小朋友的意外险保额要按照规定买。所以10岁以儿童，就算买了100 万的意外险，如果发生身故，也只能赔付 20 万。

作为一个成人，特别是家庭支柱，在预算足够的情况下，保额肯定是越高越好。大人的保额建议按照年收入的5-10倍买，最好不低于50万；成年人一般意外险保额在 30 - 100 万元较为常见，可以根据自身已经配置的定期寿险，或家庭负债情况来确定。老人和小孩儿，保额相对次要，应该重点关注意外医疗的保障。

注意伤残等级赔付比例，再确定投保额度。如果发生意外残疾比如鉴定为 5 级伤残，那么可以获得 60% 保额的赔付，如果投保 100 万保额，可以获得 60 万的赔偿。

5、意外险投保的职业类别是什么意思，怎么分的？

职业类别是保险公司根据不同职业的风险程度划分的，1-2类属于低风险职业，3-4类属于中风险职业，5类及以上就属于高危职业。买保险一定要看投保规则，不符合承保的职业类别，买了保险公司也不赔

6、意外医疗，该怎么选？

大部分意外都不会伤残和身故，所以理赔概率较大的还是意外医疗部分，意外医疗主要可以分 2 类：

只报社保范围内：只报销社保目录范围内的费用，对于一些不在社保目录的进口器材、药品是无法报销的；

不限社保范围：不限制报销范围，只要对于治疗合理必须的费用，都是可以报销的。

可以明显感觉到，意外医疗报销不限社保范围是更好的，所以这种意外险也比较贵。另外购买意外医疗也要注意是否要求投保人有医保，是否只赔付医保没有报销到的医疗部分。

7、意外险住院津贴重要吗？

很多人买意外险关注的比较特别，比如住院津贴、救护车费用、法律费用等，我觉得这些都是起到一个锦上添花的作用。个人觉得这并不是关键，只要根据自己的需求，挑选了合适的保额和意外医疗，我觉得可以不用太关注住院津贴等费用。

8、意外险没有健康告知，谁都能买？

虽然意外险都没有健康告知，但一般合同中都会有类似的明确说明，被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。

9、残疾人可不可以买意外险？

对于 1 - 3 级伤残已经严重影响了正常生活，大多是没办法投保意外险的。但是对于残疾情况较轻，可以线下投保进行人工核保，且可能存在一定的保额限制。如果身体不健康人群，比如高血压、冠心病甚至癌症，只要能正常生活和工作也都是可以购买的。

10、意外购买后，什么时候生效？

意外险购买后，一般是次日可生效。但也有些产品不是这样规定的，比如：生效如期为投保成功后最早第7日零时生效，这个产品生效日期是可以自己选择，但最早也要7日后生效，这就需要大家注意了，如果希望立即就能获得保障，这样的产品就不太适合了。