末班车！4.025%年金险将下架？要不要买一份？

自本通知发布之日起，人身保险业责任准备金评估利率执行以下规定：

1、2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单评估利率上限为年复利3.5%和预定利率的较小者；2013年8月5日以前签发的普通型人身保险保单评估利率继续执行原规定。

2、分红型人身保险责任准备金的评估利率上限为年复利3%和预定利率的较小者。

3、万能型人身保险责任准备金的评估利率上限为年复利3%。

保险产品复利4.025%末班车来了！上一轮启动保险行业费率改革正好是2013年8月，整整6年之后，风向标再一次转向。保险产品复利4.025%成绝唱！

2013年8月5日曾启动普通型人身保险费率政策改革，并发布如下通知：

普通型人身保险保单的法定评估利率：

1、2013年8月5日以前签发的普通型人身保险保单法定评估利率继续执行原规定。

2、2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%。

3、支持保险公司参与多层次养老保障体系建设，对国家政策鼓励发展的养老保险业务实施差别化的准备金评估利率。2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其它普通型年金保单，保险公司采用的法定责任准备金评估利率可适当上浮，上限为法定评估利率的1.15倍和预定利率的小者。

2013年保险费率政策改革启动之后，中国保险行业发生巨变，百花齐放，寿险公司从传统“老六家”发展到现在近百家，各种新产品层出不穷，特别是重大疾病保险与年金保险产品发生巨大变化。

4%复利水平是高还是低？仁者见仁，智者见智。但是，基于利率下行趋势考量，类比很多发达国家目前零利率甚至负利率水平，基于4.025%预定利率设计的年金保险最近炙手可热。现金价值写进保险合同，在保障本金安全的提前下可确保未来整个生命周期源源不断的现金流。

教育金、养老年金是一种储蓄型保险，归入家庭投资理财范畴，但却在众多金融工具中难能可贵保留了“刚性兑付”属性。家庭资产规划是一盘棋，保险则是家庭财富的重要基石。

有朋友问：4.025%预定利率年金值吗？作为家庭必备的稳健资产配置，我们来比较一下。

假定4%复利水平为即将停售的年金；3.5%复利水平为新上市的年金；2.75%复利水平为假设稳定不降息的银行储蓄（如果真的可以将单利做成复利，TIPS：事实上是不可能的），我们看看以100万本金为例：

第50年后，复利4%将财富累积至711万；同期复利3.5%将财富累积至588万；2.75%将财富累积至388万。

100年后，复利4%将财富累积至5050万，高达50倍；同期复利3.5%将财富累积至3119万；2.75%将财富累积至1507万，只有15倍。

有朋友问，万一遇见零利率怎么办？直接影响是财富累积停止，100万不会再长大！

还有朋友问，家庭资产大规模投入股市怎么样？投资股市是您的自由！今年不是有一句名言：一问老公全剧终吗？正好，家庭主妇们可以借此机会问问你们的老公，问问股市投资“七亏二平一赚”的年代是不是已经剧终？

家庭投资理财非小事，更非儿戏，专业知识很重要，欢迎大家与我们交流。