重疾险的几个大坑你踩过吗?成功避过你就赢了

来源：沃保网编辑整理 2019-09-22 08:01:31

导读：经常听说保险太复杂了，就算有合同也很难自己看懂。确实，就算是资深保险从业者也不敢说完全真正的理解保险。今天我们一起来了解下关于重疾险的几个大坑。

重疾险第一坑

承保病种与保费成正比。

重疾险承保的病种数量，各家保险公司不断攀升。保险公司之间的竞争也非常激烈，05年的时候重疾险疾病种类也就只有 20多种，而现在动不动就保一百多种疾病。

保监会在07年统一了必保的25种重大疾病的条款，因此，各公司重疾险前25项病种均是统一定义理赔条件的条款，超过25种以上的病种，由各公司自由发挥。竞争的白热化，也导致了各家保险公司争先恐后的增加承保病种。

随着病种的增加，保费也随之上涨，保险公司不断的打着病种多的噱头吸引消费者。其实有些病种连临床医生都未必见到过的，发病率几乎为0的病种就算增加到1000种，对保险的精算也不影响，但保险公司却因保障范围的扩大为由头，增加保费。

重疾险第二坑

重疾分组多次赔付，设置条件严苛。

重疾险的“多次赔付”，有重疾的多次赔付和轻症的多次赔付之分。

这篇重点说重疾的多次赔付。

某些多次赔付的重疾产品，重疾一共分为4组或5组，每组赔付1次，全部最多赔付3次甚至5次，一个人一生患重疾的几率，去年中国的平均概率是72%，患3次以上重疾的概率非常非常小了，患5次重疾的还没见过。

而且多次赔付规定重疾赔付之间有相隔时间。

例如有些产品癌症多次赔付的间隔期是5年，五年生存率是医学界为了统计癌症病人的存活率，也是一个分水岭。熬不过五年的，转移与复发大多发生在根治术后三年之内(当然也有三年间隔期的，比较良心)，少部分发生在五年之内。熬过五年的，再次复发的机会就很少了。

实际上，这个五年期，成功的避开了癌症复发的高峰时期。需要的，不到时间赔不了，超过时间的，又不需要了。

重疾险第三坑

重疾病种分组，深坑，慎入!

同一组的重疾赔付过一次后，这组责任就终止了，就算再罹患同组的其他疾病，也没办法获得理赔。一个人一生患多次重疾的概率本来就极低(虽然不能排除这个可能性)，有些保险公司把几种高发的疾病分在同一组，或集中在一两组，几个病种只赔付一次，这就更加降低了多次赔付的可能性，要知道多次赔付的重疾险保费也是更高的，这样产品的诚意度就大打折扣了。

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