百万医疗险能100%报销吗？6大要求要知道

其实，百万医疗险对报销赔付还是有一定限制的，千万别以为只要生病进了医院，就什么都能报。一般来说，我们去医院就医发生的医疗费用，需要符合以下六大要求，才能报销百万医疗险：

一、保障责任内

能找保险公司报销的费用，首先当然得要符合这款保险的保障责任。

目前市面上的百万医疗险，大多是所谓的“住院医疗险”，保障的是“住院医疗”。也就是说，并不是生了病挂个号、看个普通门诊就能报销，能报销的一般是住院治疗的费用。

除了住院费用，百万医疗险通常也会对特殊门诊和住院前后的门急诊有一定范围的报销，比如门诊手术、门诊肾透析、癌症的门诊治疗等，也都属于保障责任内；但总之一般门诊是不在保障范围的，这一点一定要引起注意。

市面上也有一些其他医疗险产品能够提供门诊报销，但含有门诊保障的医疗险，保费会高出许多。

二、符合承保地区和医院的要求

国内百万医疗险的承保地区，基本上都是中国境内（不含港澳台）。

而对医院的限制是大家特别需要注意的，每个产品的要求可能不一样。大部分百万医疗险的普遍规定是“二级或二级以上公立医院”，也就是说只有在公立医院就医才能获赔，在私立医院就医是无法报销的。

但也有一部分产品不限制公、私立医院，比如复星联合的乐享一生，规定的是“医保定点的二级以上（含二级）的医院”，没有硬性要求必须是公立医院。

要知道，有不少优秀的民营医院也是二级或以上的医保定点医院，所以投保了百万医疗险的消费者，在就诊时一定要留意医院是否符合报销的要求。

三、合理且必需的医疗费用

百万医疗险的报销，都会要求必须是“合理且必需的医疗费用”。对于这个“合理且必需”，医疗险的条款释义里会有详细解释。

简单来说，与住院疾病不相关的费用、超过正常所需剂量的项目费用、同等效果却选择了更贵药物的费用、不符合通常惯例的费用等，保险公司都是不赔的。

这一点看起来很复杂且难以界定，但其实对消费者来说，只须记住一点：谨遵医嘱进行治疗。事实上在一次治疗过程中，只要是医生认为需要使用到的药品、治疗手段和器械，基本都属于“必须且合理”，都可以报销。

四、免赔额以外

百万医疗险一般都设置有1万元的免赔额，也就是说1万元以上的医疗费用才可报销。这个金额一般是年度累计的。

要注意一点，社保报销的部分是不计入免赔额的，必须得是自己承担的费用才能算进免赔额。

另外，也有一些产品约定“重疾0免赔额”或“癌症0免赔额”，即发生重疾或癌症时，可以不受免赔额的限制，全额报销。

五、具体报销比例

大部分百万医疗险都不限社保用药、可100%报销。

但是，大多数百万医疗险会规定：如果投保时有社保，但就医时却没用上社保，直接来找保险公司报销百万医疗险，那么报销比例就会下调到60%~80%。外地就医可能就会涉及到这个问题，大家就医时还要注意这一点。

六、责任免除以外

免责条款是所有人身保险都会有的，医疗险的免责条款比较繁杂，百万医疗险的条款大体相似，但每款产品会有细微差别。

要注意，既往症、遗传性疾病、艾滋病、精神疾患一般是免责的，故意犯罪、违法行为、高危运动、战争暴乱等导致的医疗费用，保险公司也是免责的。

另外，对于那些“主动”选择的医疗支出，比如整容美容、疗养康复、牙齿保健、性功能治疗以及妊娠所致的就诊，大多也会被列为责任免除。

除了免责条款列出的内容，还有一些藏在保险合同里的其他免责限制，比如观察期出险不赔、最高的给付日数有限制等，需要我们仔细阅读保险合同。

七、总结

看了这么多条条框框，你是否理清楚了百万医疗险的报销条件呢？下面这条公式再帮助你理解一下：

报销额 =（合理且必需的医疗费用 - 社保报销费用 - 免赔额）* 报销比例

当然，前提是就诊的地域和医院符合要求，且费用符合这款保险所保障的内容。

总之，百万医疗险虽然保额很高，但其中还是有一部分盲区无法获得理赔。这并不代表百万医疗险“没用”，相反，百万医疗险在高额医疗支出方面效果非常杰出，不能忽视它的作用。

而百万医疗险的这部分漏洞，可以通过不同险种的组合来弥补：1万免赔额以下的费用，可以用低额住院医疗险来覆盖；而那些大病时的衍生开支，比如失能收入损失、护理费用、休养费用以及家庭生活费用等，可以用重疾险的理赔金来弥补。

所以，不同的险种侧重不同，想要获得完善的保障，还是需要不同的保险来相互补充。