定期or终身？成人重疾险，应该这样买

买终身，价格好像贵了许多；买保障到70岁、80岁的，保障到期剩下的日子怎么办？

今天，小编专门和大家聊一聊这个问题。

一般情况下，对于成年人来说，问到重疾险保障期如何选择，标准答案一定是，保终身最好。

因为只要是活着，就有可能存在患重疾的风险，患上重疾，都需要重疾保险金，作为收入损失补偿。

但很多时候，对于部分朋友们来说，定期重疾险会更加适用。

为什么呢？大家的想法是这样的：

第一，保终身的产品较贵，对于部分朋友来说负担有些重。

第二，重疾险是收入损失补偿保险，一般情况下60岁退休，所以定期到七十岁已足够。

第三，重疾险保额都是固定的，几十年后，经过通货膨胀，保额在最终可能负担不起收入损失补偿的作用。

以上几个想法，都不无道理。

那么，到底成人重疾险该买定期还是终身？首先看定期与终身两种保障期限的特点。

两者的差别很简单，就是保障时长和价格高低。

保定期的好处，是杠杆比终身更高些。

以30岁男子为例，购买达尔文超越者，勾选癌症二次赔付责任，保额50万，保障至70岁，30年缴费，每年保费3820元。

而同样的价格去购买终身保障，只能买到30万保额。

定期保障可以以3000元翘起50万保额，而终身保障3000元只能翘起30万保额。

但若在定期保障期限内一直没有出险，过了保障期间后，就是“裸奔”的状态了。

终身保障的好处，可以避免“裸奔”，但价格要高出许多。

比如上面说到的30岁男人，勾选癌症二次赔付，保额50万，保障终身，30年缴费，每年保费5800元。

比保至70岁每年要贵出近2000元。

一边价格便宜，一边保障更完善。买定期和买终身，都有各自的好处。

但如果经济允许，更推荐购买保障终身的重疾险，原因很简单：

1、年龄越大，患病概率越高

研究表明，无论男女，在40岁之后，重疾发生率是直线上升的，一直到80岁，重疾患病率都呈现上升趋势。

因此，年龄越大，一个人的患病几率越高，如果重疾保障只保障至70岁，那么70岁后就进入了保障空白期，在这段时间患病，风险是只能自己承担的。

毕竟，靠子女压力也很大，而医保报销有封顶线，很多药物也不在报销范围内。

只能掏空为了治病掏空半生积蓄。

而若保障终身，就可以摆脱“裸奔”的烦恼。

2、保障终身，现金价值更高

很多人在买重疾险的时候，会格外在意现金价值。在他们看来，如果没得重疾，那以往的保费就白交了，因此想在保障结束后拿到一点钱。

现金价值就是退保的时候，可以拿到的钱。

一般情况下，定期保障的现金价值会呈现先上升后下降的趋势。

而终身重疾险的现金价值，是可以超过已交保费的，甚至接近保额。

如果经济情况实在不允许，也不用纠结，先给自己配置定期的即可，只要保额足够即可。

因为重疾险的作用在于收入损失补偿，大病降临，无法工作的时候，可以由重疾险赔付来补偿这个漏洞。

一场大病下来，三五个月就能投入工作吗？修养调理少则一两年，多则四五年，这期间，没有收入，家庭生活如何继续？房贷谁来交？孩子父母谁来养？

因此，保额才是最需要考虑的重点，比保障时长更重要。

一方面，买重疾险，需要结合自己的经济情况、保额要求、健康状况、通货膨胀等因素，综合做配置。

另一方面，我们需要了解，无论买定期还是买终身，都不能一次性把保障做足。

保险这件事，需要长期动态做配置。

通货膨胀会让保额贬值，另外保险行业发展，隔一段时间都会出现更好的产品。

如果是预算不足的朋友，可以先购买定期重疾，等经济宽裕再添置终身保障。

如果预算充足，可以先购买终身的重疾险，这么一来，无论年纪多大，都有保险可以依靠；还可以添置一款定期重疾，在压力最大的时候，给自己更好的保障。