两全险真的“两全其美”吗？

这种“稳赚不赔”的好事，让两全险在市面上备受欢迎。

那么，两全险是否真的划算，真的能够两全其美呢？今天我们就来好好聊聊这类保险。

什么是两全保险？

两全保险，又称生死合险或者混合保险，是指一种既有生命保障，又有满期给付的保险产品。

通俗来说，你买了这份保险，如果不幸在保险期内身亡，那么保险公司会向你赔一笔钱，这笔钱就是身故保险金；如果你在约定时间过后依然生存，那么恭喜你，保险公司还是会赔给你一笔钱，这笔钱就是满期生存保险金。

另外，市面上的大多数保险公司都不会单独售卖两全保险，而更多的是跟健康型的险种一起组合的方式来售卖，比如：

两全险+重疾险、两全险+定期寿险、两全险+意外险等这样的形式。

一般来说，当两全险作为主险时，它主要承担的功能就是满期返还，而其他的重疾/寿险/意外保障，就由附加险来提供。

两全险划算不划算？

① 保费高，保障弱

咱们先来说说两全险的保障功能，毕竟，买保险图的就是个保障，买的就是个心安。

要知道，满期金作为一项保险责任，它的成本也是会被算入保费里的。也就是说，由于两全保险的保险金给付是必然的，我们所要交的保费就会相应地非常高，每年要付出比普通保险更贵的保费。

但是，我们多花了钱，实际上得到的保障却是存在明显不足的。

这是因为，由于两全险已经具备了返还责任，所以风险方面的保障通常是比较弱的。要么是保障责任较少，通常只有生存金和身故责任，大病、小病、意外、残疾等等情况不赔钱；要么是保额无法做高，无法起到风险转嫁的作用。

另外，两全险虽然名字是“两全”，但其两项责任是只赔其中一项的。比如两全险附加重疾责任，作为组合产品，如果保险期间已经发生重疾理赔，那么两全险的责任也就随之结束，即使之后平安生存，也无法再获得满期金。只有在平安无事到期的情况下，我们才能获得满期金， 这一点需要消费者留意。

② 理财功能鸡肋

接下来我们再来讲讲两全险的理财功能。

其实，两全险还被称为“储蓄保险”，从这个名字上来看，储蓄是两全险最主要的意义。

但严格来说，所谓的“储蓄保险”应该在前面再加上“强制”二字，因为它每年要强制缴纳一笔费用，否则保险合同将会失效，如果合同失效，之前缴纳过的钱也就打水漂了，以后也不会有钱拿。这就表明，两全险的资金灵活性要比市面上的很多储蓄、理财手段要差很多。

既然具备储蓄功能，那我们也应该关注它的投资收益能力。那么两全险可以有多少收益呢？

大多数两全险的实际收益计算下来都不到2%，这个收益其实是比较低的，甚至还比不过银行存款，而银行存款至少还允许你随时提取。

结论

两全险“两全其美”的背后，其实是典型的“比上不足，比下有余”，对于大多数消费者来说，不适合作为基础的保障配置，建议还是不要脑子一热就跟风购买这类保险，最终很可能得不偿失。

当然，也并不是所有含有两全险的险种都一无是处，就拿健康源来举例，这款产品是以标准重疾险为主险，两全险作为可选的附加责任，本身自带完整的重疾保障和身故责任，保障良好，费率合理，还是适合预算较宽松的家庭考虑的。