什么原因导致理赔难？如何避免保险理赔纠纷？

但由于很多人都不了解保险理赔的过程，所以在投保时或多或少的都会有一些担心，比如担心保险公司的理赔问题，担心因为操作不当出现理赔纠纷。

具体哪些原因导致保险理赔纠纷，我们应该如何避免？投保时我们应该注意哪些问题？

一、哪些原因会导致理赔“难”？

1、没有如实告知、带病投保、隐瞒健康状况

投保的时候如果没有按照健康告知书上的内容进行告知，对保险公司隐瞒疾病，即使保险公司当时没有发现，但是理赔的时候也会被保险公司拒保。

解决方案：在投保时一定要进行如实告知、因为保险公司在理赔时可以轻松的查到我们的各种信息。

2、在等待期（观察期）内出险

我们在投保重疾险以后，都有一段观察期，在观察期出险的话，保险公司时不会理赔的，主要是没了防止带病投保的情况发生。

解决方案：买保险最好趁早做购买决定或者选择等待期更短的产品

3、没有及时缴纳保费，导致保单失效

如果我们忘记交保费，导致保单失效，在保单失效时出险保险公司时不会理赔的。

解决方案：我们最好定期整理保单，制作保单检视表，防止忘记交保费的情况出险。

4、保险险事故不在责任范围内

比如发生了意外，导致住院花了几千块，由意外导致的住院并不属于重疾险的理赔范围，所以保险保险也会拒保。

解决方案：我们可以通过多险种配置，做到保障齐全，防止类似情况发生。

5、缺少必要的理赔资料

如果提交资料的时候没有交全，或者丢失了关键资料，保险公司也无法审核通过。

解决方案：出险以后及时报案，按要求准备和保存理赔资料，最好拍照记录。

6、超过了索赔时效

保险公司理赔都是由理赔时效的，重疾险的理赔时效通常为两年，当然了，相信大家还不至于心这么大，都两年了还不联系保险公司，除非我们忘记自己买过了保险。

7、保险事故属于除外责任

免责条款就是保险公司和我们约定好不赔的责任，比如违法犯罪导致的保险事故，比如吸食或注射毒品、酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车、感染艾滋病病毒或患艾滋病等事故。

在投保前一定要看免责条款、投保提示书、投保须知等内容，做到心中有数。

二、买重疾险时要注意什么？

我们以最常见、最复杂，费用又较高的重疾险为例，看看买重疾险有哪些需要注意的问题。

1、“确诊即赔”的重疾险？

很多人在购买保险的时候都会听到类似的话语：“买了重疾险以后，发生重疾以后一旦确诊立即理赔”，然而实际情况并不如此。

通常情况下，在重疾险中，确诊即赔的责任包括：癌症、双目失明、严重三度烧伤等。

需要实施约定手术才可以理赔的责任：冠状动脉搭桥术、主动脉手术、重大器官移植术等。

需要病情发展到约定状态的责任：脑中风后遗症、严重阿尔茨海默病（俗称老年痴呆），严重帕金森病等。

除此之外还有一些疾病是不在“确诊即赔”的范围内，在购买重疾险时我们千万要了解相关信息，做到心中有数。

2、重疾病种越多越好？

其实早在 2007 年，中国保险行业协会和中国医师协会为了保护消费者的权益，联合制定了重大疾病规范，对各大保险公司的重大疾病进行了统一：

其中规定凡是重疾险产品，其保障的疾病必须要包括：

6种核心重疾和19种较常见重疾，加起来一共有25种重大疾病。

这25种重疾也是发病率和致死率相对更高的的疾病，无论我们买的是国内哪家保险公司的重疾险，其中前25种重大疾病的定义都是一样的。

所以我们在选择重疾险时，不需要太关注重大疾病的病种，其实哪怕只有前25种重疾就已经够用了。

不过虽然重疾的前25种定义相同，但是需要注意的是25种重疾中，有六种疾病可以在理赔时间上有差异，在选择时需要我们特别注意下。

这六种疾病分别是：双目失明、双耳失聪、语言能力丧失

严重阿耳茨海默、严重运神经元病、严重帕金森病。

三、如何买到一份“难以理赔”的保险？

想买到一份如意的保险其实不算简单，但是买到一份又差有难以理赔的保险真的很轻松。

如果想买一份差到家的保险，可以参考一下几点：

1、冲动消费，在不了解自身需求和消费能力的时候就购买

2、不要如实告知，最好隐瞒自己的健康状况和病情

3、不要关注保险产品本身，主要看保险公司品牌是否知名

4、不要仔细看产品责任、条款内容、除外责任、免除条款等重要的内容。

如果我们在投保时避免以上的几种情况发生，一定可以避免理赔纠纷，买到一份安心并且靠谱的保险。

四、总结

我们在购买保险前一定要理性，先了解自己的真实需求和保费预算，在预算允许条件下，选择适合的保险公司和保险产品。

在投保时认真的对待每个环节，比如仔细阅读保险条款、如实做健康告知，投保后也要妥善的保管好相应的资料，同时准备一份理赔指南，保证当风险发生时可以沉着应对。