什么是7125原则？保险公司真靠拒赔赚钱吗？

我国保险行业的最大困难并不是保险意识淡薄，而是如何在合理的预算下配置合适的保险。

目前盛行的保险配置理念——双十原则和标准普尔家庭资产象限图，简言之就是用家庭收入的10%或者20%来配置保险，这两大原则与我国国情不符。

主要原因有两点：

（1） 两大原则都未找到权威出处，参考意义存疑；

（2） 网络解释是来自国外的经验及调查数据，国外的保险意识和收入水平和国内不同，生搬硬套只会让消费者的缴费压力过大，而使得保障不能持续有效。

鉴于消费者被错误的保险配置理念和原则误导，我们从万千家庭的保障需求以及缴费压力角度出发与不断探讨，创作了“7125原则”。

“7”是指家庭保费支出不超过家庭年收入的7%。按照中国目前的平均家庭收入占比来说，10%、15%甚至20%的保费占比偏高。因为保费缴纳的不止是1年的时间，而是需要20-30年之久。经过大量的测算，正常年龄范围内一个家庭三人的7%的预算是足够的。

“1”是指家庭保险配置的第一险种是百万医疗。家庭首要风险是发生大病没钱治疗，这是保命的钱，所以肯定要优先配置。现实情况是，消费者在保险代理人的宣传下，都认为首先要配置的是重疾险，而且想要买医疗险必须捆绑寿险等主险才可以。“1”就是让消费者明白百万医疗必须优先配置而且可以单独投保，而且人人都需要。

“2”是指一个人的重疾保额是以个人或家庭收入的2倍为标准计算，而且不低于20万。重疾险的作用是患病期间的收入补偿，因为人患病没工作就没收入，可是期间家庭的日常开支还在继续。消费者听到的重疾险保额至少50万，最好100万，其实购买重疾险不需要太焦虑。

“5”是指家庭里赚钱的成人一定要给自己配置定期寿险。定期寿险的保额是5倍的年收入和负债之和。定期寿险是国内保险配置中长期被大家所忽略的重要一点。但这个在国外来讲，核心保障的是医疗险+定期寿险+长期失能险。

总的来说，“7125”原则的核心是预算控制和险种搭配。在控制保费开支的情况下，给家庭包括孩子和经济支柱提供足够的保障。

保险公司真靠拒赔赚钱吗？

答案是，没有保险公司愿意这样搬起石头砸自己的脚，定能赔的，巴不得马上赔了完事。

《保险法》第23条规定，保险公司收到理赔请求后，情形复杂的，应当在30日内作出核定。属于保险责任的，在达成理赔协议后10日内给付保险金。如果保险公司未及时履行赔付，除支付保险金外，应当赔偿被保险人因此受到的损失。

真正的赚钱方式是三种：费差、死差和利差。

1、费差就是预计支出费用和实际支出费用的差值，比如经营预算中的场地费原定1万元，实际花了2万，那就亏了，而实际花了0.5万，就是赚了。

2、死差就是实际发生率和预计发生率的差值。比如保险公司的一款寿险按照10人死亡（出险）来定价，最后只有5人出险报案，那么这部分差额就是赚的。

3、利差才是保险公司真正的利润大头。保险公司收了我们的保费后，除去运营、人力等杂费、理赔及分红支出后，余下的部分用于投资产生收益。

由于保险资金有长期负债、关乎民生的属性，所以银保监会对险企资金的投资去向要求是稳健安全，倾向价值投资和长期投资，禁止投资高风险业务，对资金运用的监管非常严格。

综上，保险公司不靠拒赔赚钱。如果理赔真的遭遇拖延了，找银保监投诉，消费者的利益有国家保护着，我们要关注的永远是预算和险种搭配。