香港保险须知汇总：投保之前务必了解清楚这些问题（第二篇）

16、疑問：香港壽險有哪些不保事項，香港壽險最大的優勢是什麼？

解答：除了一年以內自殺，無任何事項不保。香港人壽險最大的優勢是沒有“免責條款“或”不保事項“！

香港保險優勢：保障高（比如人壽單沒有不保事項）、保費低、保證回報較高、免繳遺產稅、醫療保障全面、危疾保障項目多、行業監管嚴謹、投保嚴格，理賠規範化、離岸投資（資金合法自由進出香港）、全球聯保（全球性保障）、保險產品完善、人民幣近年升值，赴港投保更合算、特區的私隱條例保護投保人的個人私隱、香港保險理賠投訴低，香港代理人流動性低，知識專業和誠信不誤導。

17、疑問：香港法律是如何保障內地赴港投保人士的利益的？香港政府主管保險業的部門是什麼？

解答：“根據香港法例第41章保險公司條例，任何在香港獲授權之保險公司，在香港推介人壽保險均屬合法，不論銷售對像是香港本地人士，外國人士或中國內地人士。”（摘自保險業監理處复函檔桉號INS/ADM/7/1）

香港保險簽署地在香港為合法保單，簽署地在香港境外為非法保單。中國大陸人士來港投保，需要提交合法來港證件，進行登記，複印存檔，專人驗證，以確保投保地點在香港本地。

香港特區政府“保險業監理處”是香港保險業的政府主管行政部門。

18、疑問：保險索償投訴局服務範圍包括非香港居民嗎？非香港居民購買的保險投訴是否受理？

解答：投訴局於1990年2月成立，宗旨乃為個別保單持有人或其受益人提供有效免費管道，協調及排解他們與投訴局會員公司就個人保單而引致的索償糾紛。

過去數年，由於非香港居民與本地（香港）購買保單的數量顯著增加，理事會決定由2013年5月1日起，將服務範圍擴展至非香港居民（所有境外人士，例如中國，日本，台灣東南亞等地區的客戶）。理事會相信只要保單是有投訴局會員公司按香港法律出發，所有保單持有人，不論其居住地，皆可使用投訴局的免費服務，這是較公平的做法。

19、疑問：香港保險前三年的現金價值是零或極少，也就是說退保一分錢拿不到。保險是一輩子的事，需全面考慮，一開始就要保險。

解答：既然說保險是一輩子的事，那買完又退保這只能說客戶不夠理智。中途退保無論在國內買還是香港買都一樣會有損失，國內的退保非常多，2012年的退保款達到300億，大多跟代理人在購買時“忽悠”客戶有很大的關係，和中國保險是寬鬆投保理賠嚴格，香港保險是嚴格投保寬鬆理賠有關。

在香港，退保人數很少，所以我們也建議客戶認真考慮後再決定投保。

20、疑問：重疾險是補償性還是報銷性的？需要憑醫院費用單據報銷嗎？

答：重疾險是補償性的，也就是只要是指定的合資格醫院出具了受保人的疾病診斷，且符合保單的受理範圍，保險公司會一次性或者部分賠付相應數額給投保人，無論投保人日後是否繼續治療。

受理賠付時，保險公司需要指定合資格醫院的疾病診斷書，複印件也認可。只需將資料寄給保險公司，或者理財經理，一般在10個工作日內可完成賠付。

21、疑問：中國法律失踪兩年可宣告死亡，在香港是規定失踪七年才能宣告死亡？若在內地出險，香港保險人壽賠償程序是否需要香港律師做死亡認定？

解答：兩地法律確有不同，例如根據中國保監會規定，若被保險人未成年身故，身故保額以10萬為上限，而香港則以最高320萬賠償額為上限。其人壽理賠程序不需要香港律師做死亡認定，但需要受益人來港辦理領取賠償款手續。前提要國內公證處公證死亡。 （所需檔除公證死亡需要原件外，其他復印件即可）

22、疑問：中國法律規定保險公司不允許倒閉，監管嚴格，而在國外即使像友邦，富通這樣的大公司2008年也險些倒閉，香港的小保險公司風險更大。

解答：全世界的人壽保險公司都是不允許倒閉的，否則就不會出現美國雷曼兄弟經營的400家銀行和美國友邦AIA一起到了破產的邊緣，而美國政府沒有伸出援手去挽救雷曼兄弟的400家銀行，任由銀行倒閉；而美國政府出錢收購了友邦保險85%的股權，不允許友邦保險公司倒閉。

保監處規定經營不善的保險公司會有再保公司或者其他規模大的保險公司收購繼續經營，以確保客戶的權益。所以客戶最多只會因保險公司經營不善損失紅利收益，但保障類投保保額肯定是100%得以保障的。因此買保險的時候的時候，可以選擇信譽好，實力強，規模大，歷史悠久的保險公司，這樣不僅保額不由影響，因公司經營不善導致分紅損失的風險也顯著降低。

對於人壽保險，香港政府對於香港保險業的監管非常嚴格，每出售一份，香港保險監理處都會要求香港保險公司把該份保單80%價值的資產維持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人壽保險公司經營不善，瀕臨危機，香港政府即會出面，讓有財政實力的保險公司兼併該保險公司，保障香港出售的人壽保單不受損失。香港政府也正在設立香港人壽保險再保險基金，用以擔保香港出售的每一份人壽保單。

23、疑問：為什麼香港的保險公司的保單收益比國內的高那麼多？

解答：香港的保險公司都是國際保險巨頭，擁有100多年的行業經驗，經歷過世界大戰的洗禮，化解過多次的金融危機，其投資和風控能力都是無可置疑的。

而國內保險公司在成本控制，投資水平，投資範圍，監管能力，行業規範等各方面都無法跟國際保險公司相提並論，這些因素都決定著保單的實際收益。

24、疑問：為什麼說免責條款最能直觀的體現內地與香港保險產品的差異？

解答：國內與香港保險公司較為常見的責任免除條款的對比表：

內地保險公司XX人壽責任免除條款：

因下列情形之一，導致被保險人身故的，我們不承擔給付保險金的責任：

（1）投保人或受益人的故意行為；

（2）被保險人故意犯罪或拒捕，故意自傷；

（3）被保險人服用、吸食或註射毒品；

（4）被保險人在本主險合同生效（或最後復效）之日起2年內自殺；

（5）被保險人酒後駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動交通工具；

（6）被保險人患艾滋病或感染艾滋病病毒期間；

（7）戰爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂；

（8）核爆炸、核輻射或核污染。

發生上述第（4）項情形，本主險合同終止，我們退還本主險合同的現金價值。

發生上述其他情形，本主險合同終止，如果您已交足2年以上的保險費，我們退還本主險合同的現金價值；如果未交足2年的保險費，我們在扣除手續費後退還保險費。

香港保險沒有免責條款，受保人於保單生效日一年之內自殺、槍斃不保之外，無論什麼情況的生命離世都可以獲得理賠。

25、疑問：什麼是“不可爭議”條款？

解答：“不可爭議”條款是，香港方規定保險公司不能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險保單“作廢”。

簡單來說，保險公司以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險公司便不得以此為由拒付賠償金。比如李先生在簽下保單之後兩年，突然發現自己患有某種受保疾病不幸過世，他的家人想要申請理賠，如果在內地，保險公司有可能以“受保人當時隱瞞疾病狀況”而拒絕理賠，但在香港，一旦過了兩年的可爭議期，“不可爭議條款”就能駁回了保險公司這種理由，從而保障投保人權益。

26、疑問：為什麼國內保單保費比香港的高，但回報反而較低？

解答：首先，國內政府對保險公司的監管比較保守，所以公司在投資方面限制比較多資金不能做境外投資，不能最有效的進行投資；再者，兩地的保險公司的費用結構也不一樣，由於香港保險公司的業務質量較好可在全世界任何一個國家進行投資，所以費率和分紅都對客戶更有利。

香港是世界三大國際金融中心之一，金融服務的競爭激烈，產品當然更有優勢，國內居民到香港投保，用國內同樣的保費，可以得到更高的保額，條款完善，理賠容易，保障更全面（例如國內一些保險公司的重疾險是保40多種重大疾病，而香港的重疾險保100多種）

27、疑問：內地客人來港購買保險，需要攜帶什麼？

解答：內地客人來港投保，需要攜帶本人的港澳通行證（或護照），身份證；如果夫妻互保，需要結婚證或戶口本；如果為孩子投保，需要孩子出生證等。

（帶有銀聯或VISA等標誌的銀行卡刷卡繳款，也可付現金）

28、疑問：香港保險保單可以選擇哪些貨幣種類？

解答：香港保險可以選擇港幣保單，也可以選擇美元保單，現在慢慢也有人民幣保單。根據歷史數據，以上3種保單貨幣中，美元保單的收益相對最高，港幣保單收益居中，人民幣保單收益比較低。

在香港，一般都不給客戶推薦人民幣保單，因為港幣和美元都是可自由兌換貨幣，更國際化，投資管道更廣，而人民幣目前是不可以自由兌換貨幣，投資管道相對比較窄，所以人民幣保單的回報就相對低。

29、疑問：內地居民投保香港步驟是什麼？

解答：

（1）投保人帶齊證件來港投保（隨著到香港投保的人越來越多，排隊幾小時是正常的，而我們中泰國際負責提前為客戶預約好，快捷方便）

（2）在保險公司簽單繳費

（3）在香港保險公司附近銀行開戶（方便日後繳費和賠付）

猛戳了解“第二篇”第1-第15条