香港保险须知汇总：投保之前务必了解清楚这些问题（第一篇）

1、疑問：中國內地人（大陸人）買香港保險，是否受法律保護？

解答：香港的保險是對全世界開放的，全世界的保險公司都可以申請到香港來經營，全世界任何人都可以到香港來買保險，只要過程是符合香港法律，這就是自由市場經濟。

香港是全世界知名的自由經濟體，有英國遺留下來的完善的普通法法治體系，且執行有效，所以，只要在香港合法簽訂的保單，不管投保人是何種國籍，一律受香港保險監理處監管，也受香港法律的保護。

內地居民（大陸居民）在香港簽單的合法保單，跟香港本地人簽訂的保單，權益是完全相同的。

2、疑問：香港保單的優勢有哪些？

解答：對比國內保險同樣的保額，香港保險保費更便宜，回報高，保障範圍大，理賠條款寬鬆。因為香港是全球三大金融中心之一，美國洛杉磯，英國倫敦，亞洲香港。所以，在香港投保可以享受較低的保費和較高的投資回報。與此同時，在香港經營保險業務的，大多是世界頂級跨國保險公司，加上香港完備的法制，沿用英國法律體系嚴格的監管，都予以投保人高度誠信和全面保障，到香港買保險籤的是法律檔。

（1）相同年齡的被保人，香港保費通常是國內保單的60%-70%.

（2）如果是重大疾病，保障病種更多，有多重赔付终身赔付3次癌症，2次中风，2次心脏病，非严重疾病终身4次赔偿（比如安盛AXA的康采康诺二代重大疾病保险），保障範圍更全面。

（3）保單滿五年後，現金價值一直高於國內的保單。這是說明什麼？說明兩個問題：

香港保險是面對全世界投資的，投資管道多，範圍廣，沒有限制，客戶和公司的利益都得到保證。

香港是全世界第二長壽城市，保費率是按人均壽命計算（香港人均壽命85歲）。國內人均壽命75歲，因此保費便宜，保障高，投資回報也高。

3、疑問：為什麼說買香港保險可以避稅避債？

解答：香港本身就是一個避稅港，遺產稅自2006年後不需要徵收遺產稅。即使是在全球徵稅的美國，只要是人壽保險金的賠付，不管是在哪裡買的，都可以避稅避債。

富豪們赴港買保險，多是垂涎「避稅」、「避債」、「避險」的資產轉移功能。保險是隱形資產，保密度高。有知情人士爆料，一些瀕臨破產的中小業主，居然把實業抵押給內地銀行套取現金，轉手到香港購買保險，將巨額資產暗渡陳倉至境外，期望在境外「保險權大於債權」的法律框架下，即使是公司被清盤，手中保單都不會打水漂而達到保全資產的目的。

由於在香港購買的保險已經脫離中國法律的監控，中國政府無權干涉，所以避稅避債功能是絕對比國內的更安全有效。

4、疑問：內地客人投保香港保險最關心的三個問題是什麼？

解答：

（1）匯率貶值問題

（2）如何理賠和繳費

（3）內地人買香港保險是否受香港法律保護，有糾紛是否可以解決

5、疑問：錢投入保險公司是否存在風險，如果公司破產，投保人的投資由誰接管和負責？

解答： 保險公司是用投保人的錢來做投資，但這些投資要受到所有金融投資中最嚴格的監管，只能購買國際信用評級最高的投資產品，所以就風險而言就是最低的，甚至比銀行的存款更安全，所以除非發生毀滅性的金融風暴，大的保險公司是不存在風險的。

根據國際保險規則，人壽保險不允許破產，最壞的情況是被更大的保險公司收購，這種情況下可能會導致的結果是保單收益率可能比預期的有所下降，但不會因此失效。就這點而言，選擇大的保險公司是最可靠的，比如英國保誠，近170年曆史，歷史上的泰坦尼克賠付。

法國安盛，201年歷史，承擔巴黎盧浮宮，法國香奈兒、愛馬仕、LV以及香港港鐵、迪士尼、海洋公園全部保險業務。經歷一、二次世界大戰理賠高潮，2008年亞洲金融海嘯理賠，屹立不倒，以穩健全球著稱。

6、疑問：現在人民幣貶值，購買港幣或美元計價的香港保險，是否划算？

解答：美元升值週期剛剛開啟，現在投資香港美元計價保單正當時。實際上對於一份年限較長的保險產品，匯率的變化對保單影響是可以忽略的，從長遠看，持有不同幣種的資產，更能有效抵禦將來的金融風險。

儲蓄壽險是長遠的人生計劃，不應受短期經濟波動所影響，美國是世界經濟大國，136個國家大量持有和儲蓄美國國債（如果它不保值沒有哪個國家願意儲蓄美國國債），中國持有量排名第一，所以美元是全世界最保值的貨幣和流通最廣的貨幣。港幣匯率和美元匯率是掛鉤的，長遠來說，擁有一筆美元計價的香港保險應更穩妥。況且，如果您的資產100%是人民幣，您就需要分散風險，不要把所有的雞蛋放在一個籃子裡。保費每年繳付，匯率變動已充分反映於每年的實質保費中。

7、疑問：重疾險如果出險，理賠會有哪些限制？比如，公司是否調閱三甲醫院投保人之前查體情況，有無隱瞞病史等問題？

解答：重疾險要出現的話，唯一的限制是要到保險公司規定的國內三甲級出具疾病診斷書，國外醫院則不受限制。例如英國保險公司的國內指定醫院基本覆蓋了國內全部三甲級醫院，對於新評定的三甲醫院，如果沒有收錄，客戶可書面要求公司加入。

香港保險公司遵循“最高誠信”原則，也就是說，在簽署保險之前，客戶需要填寫一份如實告知的問卷，保險公司100%信任此問卷，如果問卷屬實，並且保險公司同意承保，以後受保人發生的任何保單規定範圍內的理賠，都不會被拒絕。但是如果保險公司後來發現如實告知問卷有不實情況，則有權拒絕賠付。保險公司跟國內指定的醫院有合作關係，她們有權調閱投保人之前在該醫院的就醫記錄。

8、疑問：保險時期長，需要長期服務，辦理理賠跑香港會不會不便利？

解答：對於理賠服務，客戶本人是不需要到港索賠的。把理賠的原文件寄到香港就可以了，香港的保險是面向全世界的，具有很大的便利性。例如一些高端醫療險，是直接與全球著名醫院結算的，客戶可以身無分文地進去進行治療，這些是國內的保險遠遠不能相提並論的。 （一般理賠在單據齊全情況下，理賠時間一般是5個工作日內完成）

9 、疑問：中國國內客戶與香港保險公司發生訴訟如何處理？

解答：香港保險公司本著最高誠信原則經營業務，所發出的保單透明，公正，最大限度降低與客戶發生理解分歧，引發訴訟的可能。客戶與保險公司的分歧，通常由香港保險業索償侷，本著“並非拘泥條文，以公平合理的協商”原則進行人性化協調處理，以盡量保障客戶利益，避免形成訴訟。如果因為公司出錯，影響索償，會由客戶的保險代理向公司提出申訴，保障客戶權益。

10、疑問：我的第一份險要優先考慮保障型還是儲蓄型？

解答：買保險的首要目的就是保障自己，保障家庭，因此保障型的險種是第一選擇。在保障型的險種中，應優先選擇終身保障疾病 人壽的險種。

一是由於生活環境越來越惡劣，患病的概率越來越大，越來越年輕化；二是治療重疾的費用越來越貴；三是絕大部分人都沒有疾病的保障或保障不夠。

11、疑問：購買香港保險時，為什麼說選擇註冊香港保險代理人至關重要？

解答：目前很多人（尤其是在網上）都說自己可以賣香港保險，其實絕大部分人都沒有合法的香港保險代理人或中介的資質，與保險公司也沒有合法的工作關係。通過這些人購買保險，產品的正確選擇以及長期的售後服務沒有任何保證，因此購買香港保險前，一定要對這些香港保險代理人進行 ” 驗明正身 “ 的工作，從而確保客戶自己的利益。

根據經驗，最好找香港保險代理人（受聘於某一家保險公司，代理該公司產品）買保險。香港是自由經濟市場，對保險經紀（同時賣幾家保險公司產品的人）也是認可的，但保險經紀不屬於哪家公司，可能會出現賺錢走人情況，辭職或退休後，保單有可能變成“孤兒保單”。

12、疑問：內地保險公司和理財機構也售賣香港保險，可以通過他們買嗎？

解答：香港保險法規定，香港保險的銷售和簽署過程都需要在香港境內完成，並且要通過香港保險持牌購買，方可以受香港法律保護。國內的理財機構和保險公司售賣的聲稱在國內簽署的香港保險有很大的風險，很可能成為地下保單，導致客戶無法獲得理賠。

因此，購買香港保險，一定要通過香港本地持牌經理，方可萬無一失。

13、疑問：投保香港保險時，保險合同當場能拿到嗎？

解答：保單合同要等到保單通過核保程序後，方可領到。國內客戶，公司將在一周內通過可靠的國際快遞送達。

14、疑問：香港保單生效後，投保人可以上網查閱自己的投保資料嗎？

解答：完全可以！只要到公司指定的網站，輸入客戶號碼和密碼，就可上網查閱保單資料，甚至可以做聯繫方式，通信地址的網上變更。如果購買香港投連險，還可在網上變更投資組合。

15、疑問：買香港保險需要體檢嗎？

解答：是否體檢通常取決於投保人投保額度，年齡和身體狀況等因素。如需要體檢，由保險公司安排在香港的診所查體，費用由保險公司負責。投資儲蓄險，若非超過一定相當大的額度，不需要體檢。

猛戳了解“第二篇”第16-第29条