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干货解析:重疾/轻症/中症/特定重疾和疾病终末期有什么区别?

原创来源:沃保网   作者: 沃保网 2018-05-29 16:32:27
导读: 保险产品不同类型包含的保险责任是有区别的,目前看到的疾病保障就是重疾、轻症、中症、特定重疾和疾病终末期,有的条款解释会有些不同,大致就分为这几种,来具体了解一下,保险中这几种疾病的区别。

保险条款中重疾、轻症等的定义是何依据,根据什么来制定和划分他们的界限呢?是否每家保险公司的划分都是一样的?一起来看看他们的区别和各自的特点。

(一)重大疾病

重大疾病的意思是指,保险公司根据中国保险行业协会发布的重大疾病保险的疾病定义使用规范》来制定的疾病种类,包含达到一定症状的疾病、疾病该状态或手术。

2013年保监会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》,承保病种应至少含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)和终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。

该套重疾表共有5张表,包括6病种经验发生率男性表和女性表、25病种经验发生率男性表和女性表,以及恶性肿瘤、急性心梗、脑中风等3种主要重大疾病的单病种发生率参考表,在官网上只能查到前4张表。

根据分析,平均年龄达到40岁以上疾病发生率达到50%以上,80岁以上疾病发生率从50%开始逐渐下降,所以最佳的投保年龄是在40岁以前,身体较健康。

原保监会规定保险产品病种少于25种的,被保险人65岁以下必须包含6种高发重疾,65岁以上必须包含25种重疾;病种多于25种的必须包含25种高发重疾;且重疾的最低下限是6种高发重疾。

图1:

重大疾病包括恶性肿瘤,恶性肿瘤的种类属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的分类,分类的第二章共有48种恶性肿瘤。

所以购买重大疾病就算只有60种,其实包含了60+48种疾病,这样推算,保险所能带给我们的保障远超我们的想象。

(二)轻症

轻症并非是很轻的疾病,而是基于重疾来说较轻,但是治疗费用很多时候也远远超出我们的预期,手术多数都至少要10几万,做完手术后ICU和药品的价格是重头,现在还有一些先进的仪器,早期发现的重疾可以有更好的治疗效果,属于轻症,治疗费用将是10万的几倍。

保险条款中的轻症非轻!

图2:


注:图表为华夏常青树重大疾病保险的轻症部分。

(三)中症

中症则是在轻症基础上严重一些的疾病,但是每份保单的设计都是不一样的,比如没有中症的华夏常青树重大疾病,它就包括一些天安健康源尊享的中症,如图2和图3对比就可以看出来。考虑买轻症或中症,可以对比一下疾病种类和赔付额度,如果A的中症在B的轻症大部分有,赔付比例又比A高,且A的轻症+中症和B的轻症种类差不多,那么就可以考虑买含有轻症的B就可以了。

图3:


注:图3为天安健康源尊享的中症部分。

(四)特定重疾

特定重疾也是近些年新出的保险责任,对比一些险种发现,大部分的特定重疾在重疾中会有所重复,重复的部分一般可以双倍赔付,也有例外的,这里着重讲一下少儿特定重疾,少儿特定重疾有16种高发重疾。

图4:


注:图4打√区域代表有该种特定重疾,打×代表没有。

其中康惠保和常青树全能版儿童也可以投保,也包含了儿童高发特定疾病的12种,常青树少儿版的特定重疾和重疾是重复的,慧馨安是少儿定期重疾险,包含了14种特定重疾。所以看出不管是否是少儿特定重疾,重疾都包含了一定的儿童高发特定重疾。

(五)疾病终末期

疾病终末期是指在现有医疗技术无法缓解且根据临床医学经验判断被保险人存活期低于6个月

在无法治愈的情况下可以给予一份疾病终末期保险金,不过一般重疾保险金、身故保险金和疾病终末期只能选择其一,轻症和中症可以照常赔偿。

【沃保总结】

不管买的保险是何种类型,都应该详细的看一下条款,在意价格的可以进行对比一下,在意疾病种类的也可以参看此文。总的来看,各保险公司对疾病种类的分类都有些不同,有些看似多出来的优势,其他险种未必没有,所以,听取专业代理人的建议,或者看专业对比文章自学成才。

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