商保+健康：跨界融合显成效

随着相关政策的不断落地，多家保险企业在养老、医疗、健康等领域涉及越来越深入，并制定出符合自身定位的战略。从2016年年报来看，健康险保费增加的速度明显高于其他保险品种，而受到人口老龄化预期影响，健康产业、养老产业已成为国内投资的风口。从各家寿险公司的发展战略来看，健康险、养老险都是保险公司业务发展的重点。2016年末，健康险保费收入达到4000亿元以上，在人身险保费收入当中的比重也达到了18%以上。

“保险业主要就是应对社会大众所面临的各类风险。所以不管是从医疗卫生方面还是消费者方面，其供给侧和需求侧都需要保险公司提供保障。所以保险公司开展医疗产业布局是符合‘新国十条’的要求的，也是保险也为社会做贡献的一个很重要的途径。” 对外经济贸易大学教授、员工福利与社会保障学系主任王国军评价道。

目前，国内开展商业健康险的经营模式基本有三种：一是参照寿险业务模式，按寿险的发展思路来设计产品和经营，如重大疾病保险等;二是参与政府经办业务模式，参与到新农村合作医疗业务、城镇居民基本医疗保险业务、大额医疗救助业务等社会基本医疗保障之中，如大病保险、长期护理险和失能险等;三是发展健康产业链的业务模式，引入第三方医疗机构，增加对健康保险的风险管理，例如国寿、泰康投资大型医院，实现“医养”结合。

但是，此三种模式的发展并不均衡——保障型重大疾病保险成为寿险以及专业健康险公司的首要目标，大病保险因采用政府经办模式目前已经实现全民覆盖;而长期护理险仍然存在保费收入较少、规模较小和覆盖范围小等问题，税收优惠险、失能保险更是处于刚刚起步阶段。

在大病保险方面，依托在政策性医疗经办业务和商业健康险业务中积累的管理经验推进业务，中国人寿开发了专门的大病保险信息系统，开展“一站式”结算，截至2016年年末，已有25000 多家医疗机构实现对客户的“一站式”结算服务，250 余个开展了大病保险项目，服务覆盖人数高达4.2亿人，累计赔付1000多万人次，累计赔偿金额达260多亿元。太平洋保险大病保险参保人群已经超过了7000万人次，整个医保合作的参保人群达到8000万人次，基本医保经办规模也达到50亿元。

从长期护理保险方面，据太平洋寿险介绍，目前，在人力与社会保障部的15个长期护理保险试点城市和2个重点联系省区当中，太平洋保险已经成功开拓南通、承德、上饶、石河子和成都5个项目。

此前，青岛和北京都进行了试点工作。2015年人保健康青岛分公司承保青岛市243万职工的长期医疗护理保险，2016年人保寿险北京分公司的保险项目覆盖了海淀区所有18岁以上户籍居民，对重度失能老人，政府最高补贴50%的保费，享受最高每月2500元的上门护理服务。

尽管如此，截至2016年年末，我国健康险保费收入达到4000亿元以上，占人身险保费总量仍然不足1/4。除保费规模外，健康险产品结构仍有待进一步优化，发展潜力仍然巨大。

“目前，保险公司在整个大健康领域中的定位不够明确、实施路径也不够清晰。”太平洋寿险健康养老事业中心相关人员在分析目前商业健康险存在的问题时，明确了两个基本点。具体来说，一是制度层面上，可参保人群信息的使用规范或者法律没有明确出台;二是从专业技术层面上，保险公司在具体使用客户信息过程中，缺乏真正的专业技术支撑和大数据分析能力。

“目前在健康险领域，大家做的实际都是一些基础性工作，都是为了未来健康险的高速发展奠定基础。目前，我国国情决定了，商业保险必须同社会保险有机结合起来，才能解决信息孤岛、核心数据垄断、保险企业话语权不强等问题，才能真正为老百姓提供他们所需要的健康险产品，取得更大的发展。”该相关人士补充到补充道。

王国军持相同看法。他认为，目前发展核心问题还是健康险没有做到老百姓的“心坎”里，没有最大限度满足保户需求。

此外，王国军还认为政策鼓励机制仍然有待改善：“保险公司去做健康险有税收优惠，但是做健康风险管理却没有。应该鼓励保险公司健康险业务向风险管理、健康管理转型，让人少得病、不得病。”

这与按照第三种发展模式开展健康险业务的保险公司不谋而合。大型保险公司在逐步摸索中意识到，要真正实现健康险大力发展，必须提前介入健康管理，干预医疗行为。

中国人寿将健康医疗、养老保险、政府购买服务作为重要的业务板块，结合健康医疗产业投资养老养生社区服务，形成跨界的大健康、大养老产业链。泰康人寿则从2007年开始就开始布局健康养老产业，目前已经形成“活力养老、高端医疗、卓越理财、终极关怀”四位一体的商业模式。自2005年开始，保险公司选择成立专业的健康险公司，目前国内已经有7家专业的健康险公司。

此外，保险公司自建医院也成为其完善健康产业链的必要路径。中国人寿投资并位列第一大股东的香港上市医疗集团——康健国际医疗集团与河南大学附属南石医院签署合作协议，交易完成后，南石医院将成为康健医疗在国内投资的第一家三甲医院。6月11日，泰康仙林鼓楼医院正式揭牌，成为泰康旗下首家大型公立医院，也是泰康医疗事业板块一颗冉冉升起的“新星”。

我国医疗服务的产业链基本包括患者、医院、医生、企业(药品、医疗器械等)以及支付各方面，保险投资自建医院，可以从源头把控医院管理和费用管理，能够让保险公司能够参与到患者的健康管理中，早预防、早治疗，杜绝过度诊疗、过度医疗，制定健康管理计划、为慢性疾病的人群提供慢病管理。

除有效控制成本外，保险自建医院还可以简化支付模式，患者只需缴纳一次费用，医院后台和保险公司后台可即时将赔付金额实时结算，可极大节省客户的时间支出。