保险掘金电子商务 跨界融合趋势难以阻挡
【编者按】当下的电子商务领域犹如一座大金矿，引领着众多有创新头脑的“勇士”深入挖掘。由阿里巴巴、中国平安和腾讯等合资成立的国内首家互联网保险公司--众安在线，终于拿到了保监会的批文。至此，金融业与电子商务及互联网的结合越来越紧密。与此同时，苏宁更名加速“去电器化”、京东完成7亿美元融资等电子商务领域内的重磅新闻也是接连不断。当下的电子商务领域犹如一座大金矿，引领着众多有创新头脑的“勇士”深入挖掘。
金融机构“傍”上互联网“大佬”
以往，金融机构给人留下的印象往往都是“高不可攀”，而今，随着科技发展，传统金融业面临的竞争也越来越激烈。正如中国平安保险(集团)股份有限公司董事长兼CEO马明哲在2013年新春公司内部讲话中提到，“作为传统金融业，平安未来最大的竞争对手不是其他传统金融企业，而是现代科技行业。”对于现代科技企业，马明哲谈到了腾讯和阿里巴巴等国内科技公司，称现代科技企业进军银行业的脚步不断加快，它们拥有进攻型的企业文化、反应敏捷的组织体系、先进的网上金融技术，以及粘连度极高的庞大用户群。一旦“准入“政策限制得以突破，它们将快速抢占市场，对传统金融业形成势不可挡和毁灭性的冲击。
正因有此“远见”，中国平安先行一步，主动寻找互联网合作伙伴，并陆续“傍”上百度、阿里巴巴、腾讯等互联网“大佬”。就在今年初，中国平安与百度正式签署战略合作协议，双方将在数据研究、消费者洞察、品牌建设、产品创新、营销模式等领域进行多层次、立体式合作，携手建立金融行业互联网营销方法论与行业规则，力图为国内广大消费者提供金融业务网上操作便利平台。
此次，中国平安与阿里巴巴、腾讯共同组建众安在线，也是平安创新之路上的重要一步。阿里巴巴是中国最大的电子商务平台，拥有丰富的电商经验和企业客户基础，这些企业客户不但可以成为财产保险的购买者，其信用水平和交易记录亦可成为众安在线新险种的载体；中国平安最大的优势在于拥有全金融牌照，业务深入金融服务各个领域，旗下庞大的销售团队将成为众安在线理赔服务的强大保障；而腾讯拥有广泛的个人用户基础、媒体资源和营销渠道，为未来众安在线的发展和互联网金融的推广铺平了道路。
互联网风险催生保险创新
金融机构“傍”上互联网“大佬”，其实与互联网保险的商机密不可分。
众安在线的定位是“服务互联网”。“众安在线不只是通过互联网销售既有的保险产品，而是通过产品创新，为互联网的经营者、参与者和用户提供一系列整体解决方案，化解和管理互联网经济的各种风险，为互联网行业的顺畅、安全、高效运行提供保障和服务。”中国平安相关负责人。如此看来，与网络安全、电子商务、网购消费者权益保护、社交网络等互联网相关的财产保险业务，都将是众安在线未来的业务发展方向。
近年来，华泰保险、人保财险、阳光保险等保险公司都陆续涉足互联网保险，挖掘潜在商机。其中，与电子商务相关的便是华泰保险与淘宝共同开发的“退运险“。华泰保险负责淘宝业务的相关人员去年末表示，“该产品自2010年底推出至今，得到了较高的市场接受度，销量超出预期，整体经营结果符合华泰的内部预期，充分说明了顺应客户需求且能为客户带来价值的保险产品的生命力和未来发展潜力。”去年“双11”网购狂欢节，191亿元的交易额带动退运险投保量激增。据有关媒体报道，11月11日当天，退运险投保已超过3000万笔，若算上天猫赠送的退运险，当天投保量达5000万笔。
与此同时，网络虚拟财产保险也引起业内关注。为提高网购安全系数，金山网络联合中国人保共同推出网购敢赔险，网民若在网购时遭遇钓鱼网站、网购木马导致财产损失，可获得最高8000元的现金赔付(金山毒霸和猎豹浏览器用户可免费获保)。若网购时不幸遇到欺诈，导致资金被盗，金山网络将先行赔付。此前，阳光保险也推出过虚拟财产保险，即“网络游戏运营商用户损失责任险”，以此转移网游运营商的经营风险，并保障玩家利益。此外，鉴于社区网站、电商平台上“泄密门”事件频发，网络服务商需承担的责任越来越大，信息技术专业责任赔偿保险也呼之欲出。
众安在线成立后，将为互联网经济中的各种风险提供一系列解决方案。不过，据业内人士透露，“三马“(阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾)一开始的合作仍是以责任险和保证险这两类险种为主。对此，招商证券保险行业分析师王宇航分析，从“三马”合作初期的险种选择看，原因有二：一是责任险和保证险目前市场占比较小，许多公司并不重视，是缺乏车险等传统业务渠道的新公司未来可以持续深挖的领域；二是众安在线拟开办的定制类险种可以紧密附着在阿里巴巴的商贸业务上，开业初期即有望达到规模性成长。
王宇航预测，“未来众安的险种或许不局限于以上两种，腾讯的加入或将带来Q币、游戏装备等网上保险虚拟产品的开发。此外，公司股东中还有携程等旅行服务类公司，因此未来其网上营销产品扩张至意外险和旅行险等传统领域也是可期待的。”
跨界融合趋势难以阻挡
互联网保险只是互联网金融的一个细分种类。除保险机构外，在整个互联网金融版图中，银行等金融机构也跃跃欲试，开始跨界营销，高调挺进电商等非传统金融业务领域，如建行大力推行其善融商务的电子商务平台，交行、中行也分别推出“交博汇”、“云购物”平台。
除了金融机构将业务触角延伸至电子商务领域，国内电商三巨头亦纷纷涉足金融业。以阿里巴巴为例，其从2010年4月开始布局金融业务，目前阿里金融提供的贷款有两种，一种是信用贷款，根据店铺经营状况和申请人的资质来决定；另一种是订单贷款，商家发货后还未收到货款，就可申请此项贷款。截至2012年12月，阿里金融累计服务小微企业已超过20万家。
就在本月，阿里金融宣布，阿里信用贷款将在2月底向广东区域的小微企业开放，企业最高可获贷300万元。阿里金融负责人王彤透露，开放广东之后，阿里信用贷款将继续面向环渤海、中西部等区域的小微企业进行开放，加上此前已开放的长三角和现在开放的珠三角，年内或可完成对国内小微企业密集区域的覆盖。
在B2C网络零售市场排名第二的京东商城也在和中行合作，共同搭建供应链金融平台，其中的融资平台整合了供应商评级、结算、票据处理、网银及银企互联等电子渠道，向供货商提供采购、入库、结算前、扩大融资等金融服务，覆盖订单融资、应收账款融资、委托贷款融资等。
此外，苏宁的动作同样不小。其去年底宣布苏宁小贷公司即将成立，注册资本拟定为3亿元，经营范围为办理各项贷款；办理票据贴现；办理资产转让及经批准的其他业务。苏宁在公告中称，随着苏宁易购加速建设开放平台及品类扩展，越来越多的苏宁供应商，特别是小微供应商将面临融资难问题。苏宁小贷公司将帮助小微企业解决融资问题。而小贷公司业务的开展，也将丰富苏宁的金融服务产品，为其带来稳定的收益。
不过，苏宁小贷公司与阿里小贷的运作模式有所不同。由于苏宁易购不仅仅依据供应商的信用资质，还要看供应商在苏宁易购的账期与库存评估后进行贷款，因此需要在摸索中总结出一套可行的风控体系。
电子商务战略日益突出
不论是平安与互联网及电子商务领域的“大佬”联手创办保险公司，推进互联网保险创新，还是电子商务巨头挺进金融业，希望借自身平台上的数据优势打造合适的金融产品，并从金融市场中分得一杯羹，这一系列举动都离不开电子商务市场的突飞猛进。只有市场越来越大，衍生的服务和产品才会越来越丰富，跨界合作自然能达到双赢目标。
而要在电子商务帝国中站稳脚跟，势必要使出全身解数，实现自我突破。就在上周，苏宁宣布将“苏宁电器股份有限公司”更名为“苏宁云商集团股份有限公司”。苏宁董事长张近东表示，苏宁“云商”模式可概括为“店商+电商+零售服务商”，核心是以云技术为基础，整合苏宁前台后台、融合苏宁线上线下，服务全产业、服务全客群。为适应云商苏宁、云融开放的模式特点，苏宁从底层结构上进行组织再造。以商品和体验为目标，立足行业市场竞争，垂直产品经营组织，专业覆盖全地区、经营全渠道；以自营和开放为手段，打造线下连锁、线上易购两大前台引流门户，提供数据、金融、物流、售后、客服等后台服务，大力推进全品类统筹规划、全地区系统招商。
除了战略调整，还有一些电商平台积极进行资金储备。2月16日，京东商城确认已完成新一轮约7亿美元的普通股股权融资。对此，中国电子商务研究中心网络零售部分析师莫岱青表示，“京东此次融资也必将给包括苏宁易购、当当网、腾讯电商、亚马逊中国在内的诸多潜在竞争对手施加无形压力，所谓手中有粮、心中不慌。对此，我们预测，2013年国内网络零售市场的新一轮融资竞赛或将再次开启。而在此后，京东商城在进一步稳固自身的同时，也将面临未来不小的竞争压力。”
电子商务的飞速发展和电商平台不断壮大，正悄然改变中国的传统商业版图，同时也在和其他行业发生着令人期待的“化学反应”。我们期待电子商务掘金之路越走越宽广！
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