保险机构意欲进军区块链 去中心化成难题

自区块链走红以来，关于其对保险商业模式的创新产生了种种猜想。对区块链支持者有之，这主要是因其具有交易去中心化、分布式处理等特性，与如今的网络社会、共享经济、共享金融发展不谋而合;反对者亦有之，反对者认为其去中心化的设计和理念过于理想化，难以较大规模运用，与现实的监管、法律、社会组织存在一定冲突。

不再依赖中间环节

由于区块链具有交易去中心化、分布式处理等特性，因此可以提高保险交易双方的交互性，并降低中间渠道成本，模式不再依赖于保险中间商或中介。

此前不久，阳光保险发布了一款基于区块链理念的新型微信保险卡单，在微信端输入被保人和航班信息，即可完成投保，也可以通过微信端以红包形式将航空意外险赠送给即将出行的亲友和客户。

阳光保险相关人士解释称，“传统的航空意外险存在两个问题，一是多数航空意外险只有在飞机发生意外时才会出现理赔，而发生这一事件的概率相对很小，所以其中存在虚假保单销售行为;二是过去航意险都是经过渠道商销售，客户承担了高额渠道费用。”

“为了防止出现上述两个问题，新型微信保险卡单通过与区块链技术结合，依托其多方数据共享的特点，可以追溯卡单从源头到客户流转的全过程，各方不仅可以查验到卡单的真伪、价格，还可以方便后续流程，如理赔等，而相互之间的赠送则创造了投保的场景并降低了渠道成本。”该人士续称。

有了这样的尝试，区块链如果将其分布式参与机制、公开透明的数据交换和记录不可篡改等特性，进一步应用于公益捐款、扶贫、互助保险等，将有效解决组织运行透明度和资金流向监控问题。此外，对于类似互助保险和捐助，区块链的共识机制算法，不依赖人投票机制，将可能有效解决治理难题。

对此，人保财险执行副总裁、执行董事王和表示，区块链商业模式的核心价值在于提高效率，创造可能，如它将弱化对保险中间商的依赖，市场参与者可利用区块链技术，有组织地自行创建“虚拟风险池”体系，更加自主、直接和高效地管理风险，形成分布式“微保险”或“微互助”组织，并可利用智能合约实现自动执行，还可以根据实际情况，实现自动调整，保证模型客观地反映实际风险水平，及时调整赔付资金池，确保风险暴露的有效和动态覆盖。

去中心化引发的难题

“对于这种新技术，我们不可能不研究，一方面是考虑传统金融机构怎么参与其中，另一方面是考虑其对传统金融机构发展模式的冲击，目前暂无大规模应用的想法，可能会逐步尝试。”一位大型保险机构人士如是说道。

目前，区块链在金融场景大规模应用中还存在一些问题。一位保险机构创新事业部人士举例说道，“比如，去中心化的设计和理念过于理想化，目前没有金融机构推动，难以大规模运用，如何解决金融机构参与动力是一个难题;区块链加密机制采用私钥唯一验证方式，难以满足监管部门对金融交易多种身份交叉验证需求。”

他进一步解释称，“区块链去中心化和去信任化的方式来集体维护一个数据库，看似可以提高效率，但去中心化就意味着主体不明确，监管难以对金融机构进行有效监管，而且这一新技术可能会颠覆一些传统金融业，大家的态度会较为谨慎。”

基于此，前述大型保险机构人士预计，区块链形态上“私有链”(对单独的个人或实体开放)、“联盟链”(对特定的组织团体开放)将会成为前期的主要运用形态，完全的“公有链”(对所有人开放，任何人都可以参与)除了比特币应用外，目前不能成为成熟的应用。

不过，蚂蚁金服首席构架师童玲认为，私有链一般供私人企业使用，意义有限，区块链发展的最终趋势还是公有链。近年来，已有不少海外金融机构和商业机构尝试使用区块链进行商业模式的改进，尽管这一技术在中国尚未得到广泛认知和应用，但是已经开始引起越来越广泛的重视。