5类不同人群如何买健康险 保险专家一一解说

      给孩子保障要先从自己开始 30岁 普通白领

关键词：额度

我是一名普通白领，在一家贸易公司上班，一年十来万元收入，加上老公的薪水，一年收入逾20万元。家庭并不富有，但也算过得滋润。

去年，我们的儿子出生，我们视其为掌上明珠，真的想倾尽所能，把世上一切最好的给他。而意外和疾病是孩子成长路上最大的两个风险，我跟老公也商量过，想给他做一些预防。虽然我儿子也纳入到了居民基本医疗保险范畴，每年个人缴纳400元，政府补助500元，合计900元的费用，在门诊和住院时，医保都有一定比例的支付。但是，我们觉得，现在疾病风险那么大，这点保障还是不够。

前阵子，我在一个妈妈群里看到，有不少新妈妈都有给孩子购买健康保险的需求，大家都报名要去参加一个针对新妈妈购买健康保险的讲座，我也报了名。

这个健康保险讲座给我的触动很大。我本来是抱着给孩子买保险的目的去的，但是专家给出的建议：给孩子买保险，首先父母得有保险，要是父母自身没有保障，万一有个大病大灾的，孩子的保险费都付不了了，还有啥意义。我觉得这话很有道理，保障得从自己开始啊。我跟专家交流了一下，我在几年前买过一份保险，但是他说，买保险，首先要的就是保障，最应该投保的就是疾病和医疗方面的保险，这是最基本的保障。在这些保障满足的情况，可以做些投资类的保险，才这是锦上添花的。

明白了这些理，我觉得自己迫切有需要给未来做个规划，现在有了孩子，还有两边的父母，肩上的担子明显重了。未雨绸缪，在事情找上门的时候，总能游刃有余些。

徐曼文点评：

保险规划的正确顺序是从家庭经济支柱开始，其次才是家庭的其他成员。作为家庭的主心骨，理想的保障额度是他的年收入×剩余工作年限，也就是说如果一个年收入20万元的30岁男性，在不考虑他工资增长的情况下，他退休前可以给家庭贡献的收入合计600万元。这就是他个人对于家庭而言的经济价值。这个群体的收入一旦因为疾病和意外发生中断，对整个家庭的打击是致命的。

当然，考虑到商业保险公司的核保规则及市民在投保时所具备的净资产状况，不可能一步到位保足如此高的额度。我们可以先以重大疾病平均诊疗费用30万元左右的额度搭配一款费用补偿型的住院险进行配置，人均1万元左右的费用。加上市民之前所购买的一些保单，所有费用支出控制在家庭年收入的20%以内是较为合理的。未来，收入增长的情况下，可以适时上调相关的额度。

有钱想买居然还不让买了 42岁 私企业主

关键词：锻炼

我做的是电线生意，在生意场上沉沉浮浮10多年。这些年，生意算是稳定了，但为事业付出了健康代价。

年轻的时候，我很拼，整天忙得脚不着地。为了应酬，我10顿饭中有9顿都在外面解决，大量饮酒，再加上饮食高脂多油，体重是与日俱增。我没有运动的习惯，自己明显感觉到，体力不比从前。

这几年，我每年都会跟朋友一起去做全面的健康体检，脂肪肝、酒精肝是老毛病了。前些年，经常会有保险业务员来跟我说，让我买些健康保险，用他们的话说，就是“在春风得意时布好局，才能四面楚歌时有条路”，但是都被我拒了。直到去年，和家里人商量后，才决定要给自己买大病保险。投保前需要体检，可体检结果一出来，保险业务员就告诉我说，我的脂肪肝的程度已经到了保险公司规定的暂时不能投保的程度了，真是给我当头一棒。

“以往保险业务员一直催着我买保险，可现在出钱买保险，还不给买了呀!”业务员说，他有个客户也是企业老板，有高血压，本来也没觉得这是个大事情。投保前的体检做出来，他的高血压指标有点高，在投保时费率涨了20%到30%。而我的情况更严重，必须要“延期投保”，就是锻炼、治疗一段时间，等脂肪肝指标下降到保险规定值范围之内，再投保。

这之后，我一直坚持锻炼，尽量少出去应酬。半年后，指标慢慢下来了，总算是给自己保上了。

徐曼文点评：

健康保障宜早不宜迟，所有的商业保险公司对于各个年龄层的市民都设定了免体检额度。而且，目前的医疗系统基本实现联网，当一个公民因为疾病住院后，就会留下相关的诊断记录，在后期参保健康险的时候比普通健康者要多一些核保的流程和手续。随着年龄的增长，疾病发生的风险概率也会随之增加，保险公司在定费的时候，同等额度的保障，高年龄的缴费涨幅非常明显。

像本案例当中的私企老板，属于社会中高净值人群，对于发生疾病状况时的就医环境及技术要求相对也会比较高。为了免于自己一次性支付大额的医疗费，就要在进行健康保障规划时作充分的准备。在身体条件许可的情况下，在免体检的范围内，顶额保足。再根据实际需要，通过增加体检项目和资产审核，一次性将保障额度拉升到百万元以上。

有条件买重疾险首选“超社保型” 36岁 事业单位职员

关键词：特色

我的保险意识算比较强的，十年前，我就给我和老公保了健康险，各自有30万元的重疾险，外加30万元的寿险，年交的保费比较低，现在一年健康上的保险支出也就1万元多点。我们是事业单位的，医保参照公务员待遇，感觉基本的医疗保障方面还是比较全的。当时我买重疾险的时候，主要还是出于我俩都是独生子女考虑，一边的老人是普通工人，一边的老人是普通的农民，所以组建小家庭之后首先考虑给自己做好保障。

投保的时候刚工作没多少年，又是刚组建小家庭的时候，手头并不宽裕，所以我们选择的多是消费型的险种，尽量以少的保费换来多的保额。

由于觉得保额依然不足，最近对健康险也进行了一番了解。发现现在险种是越来越丰富了，选择余地也很大。像我以前买的重疾险，只保12种重疾+身故;新版的保障范围扩大到40种重疾。同类的险种，这种保障面几乎是标配，有的公司推出的险种声称保的大病种类更多。还有的说原位癌也能赔付，还有说康复期有营养金赔付的……五花八门，眼睛也要挑花了。不过根据我上一回购买保险前多方比较得出的经验，费率不但跟被保险人年龄、保障范围有关系，跟产品的一些“卖点”也是有关的，宣传中力推的产品特色，相当于是投保人花了更多的钱买来的“特色服务”。

我觉得确实应该再补充买一些健康险了。十年前购买的险种，无论从保额还是保障面来讲，都需要升级。而且现在家庭收入是十年前的几倍，所以选择余地应该也会大一些。我能对我们现在有的保障作有效的补充，性价比高一点，不要很多华而不实的卖点。

徐曼文点评：

商业保险公司在售的关于健康保障的产品分成纯粹的重大疾病保险和带有重大疾病保障功能的复合型产品。前者以疾病费用的定额赔付和费用补偿为前提，功能集中、起点低，普通收入和高收入人群均可以按照自身的保障需求进行配置;而后者，通常会兼顾一些年金返还、分红或养老功能，在享受等额大病保障的前提下，每年需缴纳的费用会相对较高，适用于中高等收入家庭的做全方位保障时的选择。

近年来，随着市民对医疗待遇的要求越来越高，保险公司也推出了一些中高端医疗产品。专门针对进口器材、进口药品、特殊门诊、护理费等社保和普通费用费用补偿型的保险不可报销的作保障补充，可以给市民更多的选择空间。

• 1
• 2