5类不同人群如何买健康险 保险专家一一解说

以往所谓的“大病”，近年来越来越趋向低龄化;出于风险转嫁，健康医疗保险也越来越成为家庭理财优先配置的选择。

本次我们挑选了5种不同人群，为了防范疾病，来看看他们在健康保险方面有怎样的现状和诉求。再来听听，保险专家是如何来分析的。

老年人最需要保障却不给保? 机关单位职员 43岁

关键词：体检、审核

上个月舅舅被查出恶性肿瘤，送到上海治病去了。父母得到消息情绪很低落。我突然觉得应该给他们补充点商业保险。我找来熟悉的保险业务员咨询，结果却很失望。他们都鼓动我给孩子买点保险，一提及老人，他们说即使可以买，很有可能保费超过保额，没啥意思。我觉得，老年人最容易出现健康上的问题，这个群体最需要保障，为什么反而很难买保险了呢?

我父亲刚刚过了70岁，我母亲60多岁，他们现有的医疗保障主要就是城乡居民医疗保险。根据我咨询到的情况，这个年纪已没有什么商业健康险可以买。像重大疾病保险，一般55周岁以上就很难投保了，70岁以上根本就买不到。这个跟我之前设想的差很多。

有业务员跟我说，像我父母这样年纪的，估计只能看看意外险了，而且也要注意具体险种是不是被保险人的年纪有限制。“其实55岁以上再买健康险就不划算了。打个比方说，55岁投个健康险，一年交保费5000元左右，保额是5万元，交到后来可能保费就超过保额了。更别说你家老人这个年纪的了。这个年纪社会保障类的保险去保保好，商业保险，基本没啥可看的。”

我回去翻了一下我买的那款重疾险的费率表，还真的是年纪大到一定程度买来不划算。有银行理财经理告诉我，还是买些变现容易期限灵活的理财产品作老人的健康基金来得实际点，商业保险总是要赚钱的，年纪越大，出险系数越高，保险公司不愿保也是情理之中的。

中国人寿宁波市分公司个险部资深保险专家徐曼文点评：

商业保险公司在承保健康险的时候都设有相关核保机制，年龄较大的市民一般都要先进行体检。由于多数高龄人士都存在一项或几项既往病史，往往无法通过审核。此类客户，如果想要为自己预留一些应对健康风险的资金，在无法投保健康险的时候，可以选择一些中短期的带有理财功能的产品，在确保安全的同时，还可以享受相应的分红。

那些身体状况通过保险公司审核的高龄人士，交费相对于年轻人而言是比较高的。老年市民也可考虑购置些消费型的重大疾病保险，比如一个60岁的男性，年交保费2000多元，一旦发生大病，可以一次性获赔10万元。

没有医疗保障，像是在裸奔 打工族 38岁

关键词：价廉

我和我老公都是安徽人，现在在一家私企做冲床。通常像我们这样打工的，基本都不缴社会医疗保险，一是企业老板为了省成本，二是我们自己也不愿意缴。每个月3000多元的收入，要是其中再有一笔钱还得拿出去缴社保，不划算。我们身边的老乡都这么认为。

几个月前，老公生了一场病，让我一下子迷茫了。从去年开始，老公一直觉得喉咙底部有些不舒服，总感觉有什么东西卡在食道。我们起初以为，是不是每天做冲床，身体有点累，再加上我们喜欢吃辣椒，可能是刺激到喉咙了。去医院配了些消炎药，但一点都没有好转。最后，医院确诊是声带长了息肉。医生说，息肉有点大，要做手术，将息肉切下来拿去化验，这着实把我们吓坏了。

我们办理了住院手续，术后又在医院住了几天。还好检查结果是良性的。没有大事，我们觉得很幸运。但是这手术一做，加上各项检查和保养品，花了将近5000元。我意识到：我们这样的打工族，没有社保，生病花钱都得自己掏，万一真要生个大病，仅有的一些积蓄，完全不够用。更何况，我们还有一家子要养。

我去问过我们的老板娘，她除了基本医保，还会向保险公司买保险，一旦生大病可以赔个几十万元，但这一年的花费也不少，我们无论如何是承担不起的。对于我们这样的打工族，有没有合适的保障方式?

徐曼文点评：

社保是最基本的福利保障制度，劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动的能力的情况下能够得到国家和社会的补偿和帮助。这是用工方必须履行的义务，也是劳动者应该享受的权益。建议每位公民都要主动去维护这项最基本的保障。

此外，可以将商业保险作为有力的补充。打工族的健康保障规划，在起步阶段可以适当考虑配备一些定期性的重大疾病保险。此类保险产品的特点是保费较为低廉，而且市场上部分产品已经开通了月缴功能，很大程度上缓解了低收入群体的资金压力。每月缴纳200-300元的费用，就可以在确诊相关重大疾病时一次性获得10万元左右的定额赔偿，解决医疗费用的燃眉之急。如果健康到老，所缴纳的相关费用可以全数领回，作为养老补充。

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