返还型健康险VS消费型健康险

早在2006年9月1日起，保监会就有明确规定，返还型健康险不可作为主险单独售卖。但是，以险种捆绑形式现身的返还型健康险组合仍然纷纷亮相。且此类产品得到了监管部门的批准，并未违规。

这种主险小、附加险大的保险产品结构，相当于打了一个政策“擦边球”。

保监会之所以叫停返还型健康险，是想让保险回归保障的本质，让更多人得到健康险保障。

消费型健康险保费低于返还型健康险

目前的消费型健康主险，如人保健康的关爱专家定期重疾个人疾病保险，30岁男性保30年保额10万元，30年内每年只需交纳840元，是性价比较高的消费型健康险。但同样情况下返还型健康险的保费就要远远高于这个数字。

但是，有病治病，无病返本的保险消费理念早已深入民心。所以消费者投保消费型和返还型健康险的比例大致在1：3左右。

有投保人反馈，尽管消费型健康险比返还型的便宜不少，但如果不出险，消费型的保费也拿不回来了，思量之后还是觉得有些亏。

基于此，不少保险公司都以具有返还功能的健康保险组合计划来应对市场需求，“返还型寿险、养老险＋消费型健康险”成为健康险投保新策略。

包括友邦、中英人寿、中意人寿、太平洋人寿、泰康人寿、光大永明、信诚人寿在内的多家保险公司均高调推出了这类保险组合。

选返还型健康险还是选消费型健康险

返还型健康险可以返还保费或者保额，而消费型健康险可以以小博大，真正发挥保险保障的杠杆作用。对投保人来说，两者都具有很大的优势，到底该如何选择呢？

返还型保险兼顾储蓄保本和风险保障两种作用，保险期长，且可以补充养老用，但是费用较高，适合有一定经济基础的人购买。

消费型保险以低保费获取高保障，一般为定期保险，利于灵活调整。但其缺点在于保费不能返还。

消费型保险适合保险意识好、投资多元化、并能保证储蓄的年轻人或保费投入有限的人购买，而对于无良好投资能力、经济条件较好的35岁以上人群，购买返还型保险是个不错的选择。

相关数据显示，一般在35岁后，消费型险种在保费方面的低价优势已不再明显，而过了40岁，消费型重疾险的保费更是大幅增加，此时再投保消费型重疾险成本过高。

专家建议：

不管是消费型还是返还型，投保人首先要弄清自己需要哪些保障，然后确定自己的保险额度合理选择。甚至还可以搭配选择消费型和返还型险种。