保险行业悄然变化 互联网保险将呈螺旋式上升

作为获得中国保监会互联网保险牌照的四家险企之一、首家由中国大型保险企业发起成立的互联网保险公司，泰康在线自成立之初便备受市场瞩目。

中国保险行业协会发布的数据显示，2015年互联网保险保费规模实现跨越式发展，全年互联网人身险累计保费1465.60亿元，同比增长3.15倍;全年互联网财产险累计保费收入768.36亿元，同比增长51.94%。可以说，互联网保险正从“星星之火”发展成“燎原之势”。

泰康在线财产保险股份有限公司副总裁兼首席运营官丁峻峰却表示：“互联网保险市场未来的发展将呈现一个螺旋式上升的态势。可能开始时是一个爆发式增长，然而，一番热闹过后大家会发现很多业务模式和产品很难存续，出现了赔付率很高、产品生命周期短等问题，这些都需要互联网保险的从业者们有一个学习和认知的过程，对消费者也是一样。”

重服务，从不打价格战

自2013年开始，保监会开始有序推进专业互联网保险公司试点工作。众安在线财产保险股份有限公司、泰康在线财产保险股份有限公司、安心财产保险有限责任公司、易安财产保险股份有限公司相继获批成立。事实上，中国专业互联网保险公司目前仅此四家。

虽然泰康在线是2015年11月18日正式挂牌，但早在2000年，泰康人寿就已经着眼于未来，把传统的业务和互联网结合，成立了国内首家保险电子商务平台。

保险交易的完成是一个漫长的流程，互联网使得其实现扁平化，换句话说，能够降低业务的操作时滞，甚至可以减少部分繁琐的操作流程。

丁峻峰认为，互联网一定会带来保险产品价格的下降和合理回归，这个是毋庸置疑的，“过去整体的销售成本较高，随着互联网去中介化与销售成本的简化，日渐成熟的消费者，对产品的选择和评价也更加主动。”

丁峻峰坦言，泰康在线一直不支持打价格战，而是更关注为客户提供更好的服务。因为保险是一个重服务的产品，与保险公司签了契约，其实是你与客户长及一生的服务和承诺。

“比如一个最简单的防癌险，我们希望把保持健康的生活方式、客户每年的预防检查、疾病后的医疗资源提供等都体现在产品中，让客户感觉到保险是对生命质量的提升，而不是简单粗暴的得病后的理赔。”丁峻峰表示，进行简单的价格比较或者打价格战，以前在保险其它领域也有过教训，到最后受损失的还是消费者。

值得一提的是，“互联网保险，把信息的对称透明这个问题解决了，这对重塑保险行业的形象是非常重要的，”丁峻峰认为，现在75后、80后消费者已经成为主力消费人群，他们其实更相信自我选择和自我判断，让客户理解、放心非常重要，这是互联网保险未来的一个非常大的优势。

场景化，无法取代传统险

提到互联网保险，不得不提到的一个词就是“场景”。

我国传统的保险销售方式主要是代理人模式。然而，互联网产品的标准化属性，将原来非主要险种的意外险、健康险单独提取出来进行标准化销售。原来标准化的产品是作为个性化产品的补充的，现在通过网络进行了分离，并且可以对个性化产品形成一定的渗透。

互联网巨头有自己的场景和客户流量，无疑是进入互联网保险的一个有利条件，但是这并不能代表可以颠覆传统公司，因为风控体系、产品创新体系，甚至其产品线的延伸都会对保险产品的成功与否产生影响。丁峻峰坦言，作为一家保险公司，仅靠一个产品其实是很难长久发展的，“我们有线下服务网络，我们向互联网巨头学习积累更多线上客户。和互联网基因较强的互联网保险公司竞争，最终还是要看谁的学习能力更强、融合能力更强、团队积累的速度更快。”

中保协的统计数据显示，截至目前共有61家公司开展互联网人身险业务，全年新增9家;在71家财产险会员公司中，共有49家公司开展互联网财产险业务，占比69%。

谈到未来泰康在线的发展方向，丁峻峰认为主要是两条线，“针对个人客户，基于整个互联网用户的价值链条或者产品链条，我们从获客、给客户提供服务、经营客户到给客户提供完整的保险解决方案、财富管理解决方案、健康管理的解决方案;针对行业生态方面，会和更多的场景相结合，找到更多保险的切入点，发现一些新的蓝海”。

不过，丁峻峰告诉记者：“这种场景化和碎片化的产品，并不是未来互联网保险的全部。有一些产品是可以场景化、碎片化的，但有些跟人密切相关的保险产品，需要一个长期的认知和服务的过程，不可能在一个场景上我们就可以把所有的交易和体验都完成。现在场景化、碎片化的产品，可能单量足够大，但其保险规模在整个行业里占比并不大，另外，盈利模式和运营模式也需要有一个探讨的过程。”