大龄“北漂”的家庭理财自白：保险增安全感

增加金融资产

我们夫妻二人刚过而立之年，房、车均已购买，现金流不算多，因此，对于手里有限的资金来说，应该选择一些有一定风险承受能力的金融资产来投资。因此，我在春节过后，将家庭的大部分储蓄投入了股票市场，主要关注未来增长潜力大的大盘蓝筹股，希望现在在市场低点进入，将来能够有所斩获。另外，我还用手中的信用卡进行投资。我有几张信用卡，额度有十几万元，我经常利用信用卡消费后50 天左右的免息期来进行投资，能够获得比活期储蓄高出不少的收益率。以消费投资1 万元购买货币基金，平均7 日年化收益率为4% 来计算，1 万元资金在56 天的周期中，能够通过货币基金产生61.37 元的收益;而如果是活期存款，收益仅有7.08元。除了货币基金，我还会关注银行各类短期理财产品，通过信用卡来购买小额理财产品。当然，通过信用卡来理财，需要特别小心还款期限，获利不多，但对精于计算的人来说，日积月累下来还是一笔不小的收入。

必不可少的保险

我对保险的重视程度，经常让老公感到难以理解。这可能与“北漂”的心态造成的不安全感有关。我认为，无论生活状态如何，保险是家庭理财中必不可少的部分。一份保障对家庭的未来至关重要。买保险，首先和买其他东西一样，要明确自己需要什么，然后根据自己的需要，去找适合的产品;其次，应根据自己家庭每年收入的情况，来制定保费支出的比例(一般情况下不超过家庭收入的10%)。

我们小两口仍处于财富的积累阶段，经济压力相对较大，因此，我在现阶段选择购买一定的消费型保险，以获取高额的保障。等到将来家庭资金比较宽裕的时候，我会再购买返还型保险，让保障与积累养老金同步进行。

消费型保险，是指投保人跟保险人签定合同，在约定时间内，如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付;如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。而将来要买的返还型保险，又称储蓄型保险，即被保险生存至约定年限后，保险公司返还所交保费或者合同列明的保险金额。

在保费方面，因为保障期限短且不需要返还，因此消费型短期险相对较为便宜;而返还型产品属于长期产品且要返还保费，相比之下年保费较高。

在保障方面，消费型产品的特点是，可以用较少的保费获取比较高额的保障，更适合我们这种目前经济状况欠佳的人群。

另外，我单列出了一项资金，用于准备将来给孩子购买保险。

从2007年开始，北京正式启动城镇居民参加基本医疗保险试点工作，目前已将“一老一小”(即城镇无保障老人和在校学生及学龄前婴幼儿)纳入基本医疗保险体系。在孩子出生后，我会及时为孩子办理“一老一小”基本医疗保险，同时为他补充部分商业保险，如意外险、分红投资型保险等。

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