大龄“北漂”的家庭理财自白：保险增安全感

我今年33岁，为一些刊物提供漫画，虽然是一名自由工作者，但工作压力较大。丈夫比我大两岁，在一家广告公司担任主管。这两年，我们开始考虑生育子女问题、身体健康问题、投资理财问题和未来的提前养老问题。

家庭收支情况

家庭收支方面，我的年收入为16万元，丈夫年收入为18万元，两人合计年收入可达到34万元。我们每年还房屋贷款约13万元，日常生活支出约为6 万元，年度总支不到20万元。由于刚购房不久，我们家庭的存款和其他金融资产并不多，需要精细筹划。

总体来看，我们家庭的资产负债情况比较简单，资产方面主要是银行活期存款、一处房产和一辆轿车，负债方面主要是房屋按揭贷款。从前几年的结余来看，我家每年的储蓄比率都能超过50%，储蓄率保持得很好，能够保证家庭有持续的财富积累。只是在购房之后，家庭财务压力骤然增大，而且想在近两年要个孩子，所以需要提前筹划，才能保证我们的人生目标得以实现。

储备为先

这里所说的储备有两层含义：一是家庭储备金，二是为将来生育、养育孩子做好储备。对于家庭储备金，我认为，在近期没有重大资本支出计划的情况下，流动资产比率不宜过大，否则可能导致投资效率过低。因此，我为家庭预留了3万元家庭储备金，以活期存款形式持有，只有在紧急时才动用。

对于生养子女的资金储备，除了怀孕检查、生产时所需费用，还需要考虑养育费用和教育费用，做好提前准备。假设孩子在上大学之前接受的都是公立教育，以大学费用每年花费2 万元现值保守估计，每年生活费用2 万元现值，如果学费和生活成本增长率为5%，那么培养他23 年，共需要105 万元左右。

这是一个长期的理财目标，并不需要一蹴而就。所以，我采用了基金定期定额的投资方式，选择了一只指数型基金，每月进行投资，达到小额投资、积沙成塔的效果。以投资报酬率8% 计算，积累105万元，每月大概需要投资1300 元左右，我现在每月定投2000 元，长期来看，积累这笔资金的问题并不大。

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