2015中国楼市最新消息 你家房子买保险了吗？

天津8.12爆炸事故发生之后，周边居民的房屋理赔成为焦点。一条名为“房子炸了房贷还要还”的消息在朋友圈疯狂转发，让一度淡出人们视野的房贷险、家财险卷土重来。该消息内容原为：“房屋受损的业主仍要继续还房贷，而且多数业主没有给房屋家财投保导致无法获取索赔修缮房屋，让不少业主大呼后悔。”那么，这两个险种是否有传说的那么神奇，能够拯救房屋受损者于水深火热中呢?

购房者投保意识淡薄

李先生今年刚在高新区购置了一栋160平方米的新房用来结婚，当笔者询问是否考虑购买家庭财产保险时他谈到，自己本来对这一方面了解并不多，但天津爆炸事故发生后确实在考虑。“我在新闻上看到，天津爆炸事故发生后，部分受本次事故影响的房屋业主提出由国家回购受损房屋。但相关律师分析，在特别重大事故中，政府相关部门可以提供扶持性支持，帮助困难居民进行房屋修缮，与商业银行贷款延期偿还等，但政府并无回购义务。所以这个时候，那些为家里房子投保的人，就更大地保护了自身财产安全。”

李先生表示，据他了解，家庭财产相关的保险少则几百、几千，大则几万元，选择适合自己的、价格较低的险种，压力也不会太大，李先生认为购房者应多关注自身财产安全，购买房屋保险更有保障。

与李先生相比，笔者采访的绝大部分购房者，都选择了不购买房屋保险。林先生今年四十五岁，他认为没有购买保险的必要。“像济南这种地方，发生自然灾害的几率比较低。如果我现在住在四川那边，我肯定要给我的房子买份保险，毕竟地震等自然灾害较多;如果我住在东南沿海地区，我也会给房子买份保险，台风来了很可能会对我的房子造成损坏。但是在济南，我认为并没有购买的必要。”

林先生表示，自己家周围都是居民区，几公里都没有工厂、易爆品仓库等建筑，所以认为家中房屋相对较安全。“唯一需要防范的是火灾等问题，这个平时家里人都十分注意，出门时都会检查一下煤气以及一些插座和电器是否关闭，在安全方面已经尽量做到最好。虽说还是有可能有意外发生，但我仍然认为没有购买房屋保险的必要。”

多家银行取消强制房贷险

调查中笔者还发现，对于房贷险，不少按揭贷款过的购房者依然摆脱不了对它的负面印象，主要原因在于其强制购买制，让房贷保险一直被冠以“霸王条款”的恶名。近日，有市民向笔者反映，济南也有银行在发放房屋按揭贷款时设门槛儿，即“想贷款买房就必须得买房贷险”。

经过笔者核实了解，近年来，房贷险已经不是所有银行审批贷款的强制性规定，但确有银行仍然将房贷险作为“潜规则”进行销售。笔者拨打本地多家银行的客服电话询问此事，多被告知目前贷款并未强制要求购买房贷险;当然也有银行直言，会“建议”客户购买房贷险。

据悉，市面上曾经常见的房贷险全称为“个人住房抵押综合保险”或“个人抵押贷款房屋综合保险”，是购房者向商业银行申请贷款(不指公积金贷款的部分)时，银行为防范房贷风险要求贷款人必须购买的保险，保费费率一般评估价值的比例来计算，每个银行的比例有所不同，不同保险公司所保的内容也不同，2006年开始就由部分银行带头陆续取消强制购买。

如今仍在强行“推荐”房贷险的某银行工作人员介绍，他们建议购买的房贷险大致包含基本的风险保障和对人的延伸。基本风险包括：在还贷期间，因火灾、爆炸、暴雨、台风等原因造成抵押房屋的损失，保险公司将按照合同给予赔偿;延伸到人则表示，当保险人因意外伤亡丧失还款能力的时候，保险公司负责向银行偿还剩余贷款。山东农业银行某分行负责个人贷款的工作人员称，目前在该银行贷款对是否购买保险没有硬性要求，不过天津爆炸事件后估计会重新审视这个问题，毕竟有了房贷险对借贷双方都有保障。

房贷险“姥姥不疼舅舅不爱”

有买房贷险经验的市民向笔者透露：“该保险的第一受益人是银行，第二受益人才是购房者，而这笔保费却完全由借款人承担。银行往往会以‘大多房屋贷款者作为家庭主要收入来源提供者，一旦遭遇不测，会给家庭造成很大的经济负担’的说辞来推荐，看似购买房贷险可以避免被保险人发生意外事故后给家庭遗留的偿还压力，但从另一个角度看，不管遭遇什么，只要人活着，贷款确实还得自己还，这样一想房贷险挺鸡肋的，而且基本风险中都不包括地震。”

对于房贷险，不仅购房者“嫌弃”它鸡肋，连业内人士也不看好。邮政储蓄银行某分行前任个贷经理称：“我们银行从来没强制买过房贷险，我个人也不推荐购房者购买，因为风险不大、收益不高。对于银行来说，风险无可规避，如果会出问题还得出，不是房贷险可以预防得了。”

笔者了解到，除了强制购买的做法被广泛质疑，房贷险条款风险覆盖面较低也是争议焦点之一。例如，被保险人的疾病导致被保险人死亡或伤残而丧失全部或部分还贷能力的，保险人不承担还贷保证保险责任;保险公司对因地震或地震次生原因引起的任何损失、费用和责任不负赔偿责任。

平安财险山东分公司一位内部人士表示，其公司并未开展房贷险业务，根据市面上的专业评估和案例纠纷，她分析，贷款人不堪重负或者其他原因提前还款，便会产生大量退保，对公司经营造成重大风险。虽然房贷险的违约率低，但是退保率较高，风险敞口和纠纷也多。

家财险难成标配 消费型保险卖不长

“8·12特别重大火灾爆炸事故”的保险赔付问题引发广泛关注。“提到给住房买保险，当然首选的是家财险。”平安财险山东分公司工作人员说，山东市面上家财险不受欢迎，投保家财险的客户和其他险种比起来太少了。其实家财险在发达国家已是住房标配，更何况现在普遍居住楼房，会面临失火、爆炸、防盗等千分之几的风险，但是人们对于房屋和财产的风险意识明显不足。

“由于家财险保费贡献不大，业务人员在推广家财险的积极性并不高，一般就是客户不问、他们不推。”该工作人员说，公司员工基本上都购买家财险，因为家财险套餐中包含的居家责任险、盗抢综合险、水暖管爆裂损失险都很实用，毕竟生活中花盆掉下去砸人、水管爆裂殃及邻居等事件时有发生。最便宜的套餐(每年保费100元)是不含这些附加项目的，年保费超过200元的才附加。购买者中倾向年保费365元的项目，平均下来每天只需1元钱，就可获得主险包括房屋100万元、装修20万元、室内财产10万元、附加居家责任险10万元、附加盗抢综合险5万元、附加水暖管爆裂损失险3万元，与房贷险一样，保险公司对因地震或地震次生原因引起的任何损失、费用不负赔偿责任。

“地震造成的损失太大，对房屋的破坏力太强，加上我国地震频发，所以地震不在家财险的责任范围。”业内人士向笔者透露，家财险属于纯消费型的保险所以卖不长。一般单位会给自己的职工宿舍买家财险，一般是第一年没出事续保，第二年没出事续保，到第三年没出事就不会再续了。而且家财险是按照补偿性原则来赔付，根据投保额和财产价值的低者进行赔偿，目前房屋价值均超过50万元，但市面上家财险的定额均不足房屋价值。他说：“比起消费型家财险，消费者更倾向于买能获得收益的理财险，有的理财项目中也包括对房屋的保险，甚至有的单独支持地震风险。”

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