如何选择合适附加险，花小钱换来高保障

附加险可选余地大

附加险是相对于主险（基本险）而言的，顾名思义是指附加在主险合同下的附加合同。它不可以单独投保，要购买附加险必须先购买主险。一般来说，附加险所交的保险费比较少，但它的存在是以主险存在为前提的，不能脱离主险。

具体而言，以车险为例，我们在买车险的时候，主险有车辆损失险和第三者责任险，前者的附加险有盗抢险、玻璃单独破碎险、自然损失险和新增加设备损失险；后者的附加险有驾驶员意外伤害责任险、乘客意外伤害责任险、车载货物掉落责任险和车上货物责任险。此外，还有其他附加险即不计免陪车辆险。

中国人寿深圳分公司为小编提供了一份案例。该公司客户王先生，主险购买了一份重大疾病险，年缴保费8000多元，保额10万元；附加险购买了国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗险，年交保费40元，保额为1万元；此外，为了避免非意外的疾病，王先生又购买了国寿长久呵护住院定额给付医疗保险，也就是说只要他住院，就可以得到相关的理赔，年交保费203元，保额1万元。

中国人寿的业务人员告诉记者，这两款附加险可以帮助王先生解决日常生活中因意外和疾病伤害带来的经济损失，充分体现了对主险的补充和延伸功能，保障非常全面。

一个与此相对的例子是，某投保人遇车祸受伤，花去了数万元的住院费。由于他只投保了养老型的主险，却没有购买与意外伤害相关的主险或附加险，车祸属意外伤害，不在养老理赔范围，因而不能从保险公司得到赔付。

选择合适的附加险

如何选好附加险？专家提醒，保户在选择附加险时，首先要清楚自己所投主险的保障范围，然后根据主险的缺漏，来选择有补充作用、自己也需要的附加险。

专家建议，应优先选择医疗保险，特别是应及早购买一份重大疾病险，再补充常见的健康类附加险（即附加住院费用险和附加住院津贴险），具体根据自己单位的医疗保险福利情况作出相应的选择。如果有医保或单位能报销一部分，就可选择津贴类保险；反之，则需要购买附加住院费用险，才能达到分摊风险的目的。还可根据情况买点带有门诊费用报销的保险。

中国人寿的专业人士分析在购买附加医疗险时要注意的几个问题：

首先，附加住院医疗险分成费用型与津贴型两种。

其次，有无参加社保、公费医疗与产品费率有关。例如，国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗险，参加社保、公费医疗的被保险人交费较便宜。

第三，投保人需要注意免赔条款的内容。

专业人士建议，附加意外伤害保险通常与定期寿险、终身寿险相互搭配，这样除可获得普通寿险的死亡保险金给付之外，还可获得高达主险数倍的附加意外伤害保险金给付。而一些具有特殊功能（如家庭保单）的附加保险，通常与健康险搭配比较好。除了承保被保险人之外，也可扩大至被保险人的配偶及子女，一张保单，全家受益。此外，投保人也可以考虑用意外伤害保险附加意外伤害医疗保险，来承担因意外伤害而发生的意外门诊的费用。

续保问题值得关注

极有必要提及的是，投保人需要特别关注附加险的续保问题。

据保险公司业务人员介绍，首先，主险有效，附加险并不一定有效。其次，只有在主险的缴费期内，才可以投保附加险。第三，附加险和主险有购买比例的限制，客户在投保前，一定要向业务员仔细询问。

因此，市民在购买附加健康保险或意外险时，一定先要了解清楚这种附加险是否可以续保、续保的条件、续保时间、续保的保费费率是否会作调整等，以避免日后发生纠纷。