保险拒赔的地雷 你避开了吗

“保险理赔是一种依照保险合同进行的履约行为，如果在购买保险时能对所买的产品深入了解，真正做到明明白白买保险，那理赔也就不会太难了。”姚太太说。

先来看看，哪些情况容易被保险公司拒赔呢?从统计数据中，不难发现，带病投保、等待期疾病或症状、不符合意外定义这三种情况最容易导致拒赔。

姚太太举了个例子：住在她楼下的何大伯，以糖尿病为由申请住院费用和住院津贴赔付。而保险公司在核赔过程中发现，其病历卡早在投保前就有糖尿病确诊记录，复查投保单时发现其并未如实告知。于是，保险公司采取拒赔、解约、退还保费的决定。

所以，姚太太建议，在投保健康险前切记如实告知病情。对于已有疾病，保险公司将依实际情况处理，并非一概拒保，有时也会通过加费、部分免责等方式承保。

而在医疗保险等待期发生的病情，也很容易遭拒赔。为了有效防范道德风险，保险公司一般都会对长期重疾和住院费用及津贴类产品设置等待期(观察期)。常见的表述为“住院费用险和住院补贴险自合同生效日零时起90天 (特殊疾病180天)为等待期”，这就意味着保险公司仅对等待期满后的疾病事故承担保险责任。

保险合同具有法律效应，相关条款，尤其是赔付条件与限制，在合同中都必须载明，赔付也将据此执行。在投保之前，仔细阅读这些因险而异的条款约定很重要。

说到意外，大众在常规认知中提到的意外，乃意料之外发生的各种事情，包括大灾，也涵盖大病。但保险中对意外有清晰的界定，“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”，显而易见，罹患大病不属于保险的意外范畴，无法得到理赔。

比如今年夏天有位同事因参加一次暴走活动，中暑住院。康复后，他向保险公司申请意外医疗理赔。保险公司却认为这属于疾病而非意外导致的就诊，最终做出拒付决定。

看来，买保险之前，多积累一些保险知识，并且仔细阅读保险合同条款，是相当有必要的。只有事先做好功课，出事后才能顺利理赔。