"王总，你们公司现在有多少员工了？"我放下手中的咖啡，看着眼前这位创业老板。"大概40人左右吧，"他揉了揉太阳穴，"最近睡不好，就是在发愁用工风险的事。"
这样的对话，在我20年的保险生涯中不知道经历过多少次。每次我都会讲一个真实的案例，让老板们明白：用工风险，远比想象中来得凶猛。
一个让人心惊的案例
就在上个月，深圳一家科技公司的老板半夜给我打电话，声音都在发抖："老李，出事了！"原来他们公司一个程序员，连续加班后突发脑溢血。没有任何保险保障的情况下，公司一下子垫付了40多万医疗费。"这还不是最可怕的，"他说，"最怕的是员工家属要求巨额赔偿，我现在天天睡不着觉..."
雇佣关系保险的"三板斧"
说实话，每次听到这样的案例，我都忍不住叹气。其实只要提前做好保险规划，完全可以避免这种情况。我给企业的第一块"护身符"，就是这"三板斧"组合。
第一斧：雇主责任险。这就像给企业装了一个安全气囊，专门应对工伤事故和职业病风险。记得去年有个客户，员工上下班途中出了车祸，光医疗费就花了20多万，最后雇主险全额赔付，老板连一分钱都没花。
第二斧：团体意外险。这是给员工的24小时保护伞，不管是工作还是生活中的意外都能保障。上周我一个客户的员工周末打篮球扭伤，医疗费用团体意外险直接报销了，员工感动得不行。
第三斧：补充医疗险。这是锦上添花的保障，能大幅提升员工的医疗保障水平。有了它，员工看病不用担心医保额度不够，公司也不用担心额外支出。
如何配置最划算？
说到这里，很多老板会问："这三个保险都要买吗？要花多少钱？"我的建议是分步走：
先说雇主责任险，这是重中之重。建议保额：普通工种50万起，高风险工种100万起。一个40人的公司，年保费大概2-3万，平均到每个员工头上也就几百块钱。但关键时刻，能帮企业挡住几十万甚至上百万的风险。
团体意外险可以根据预算来配置。我建议普通岗位30万保额起步，销售、技术这种需要经常出差的岗位可以提高到50万。40人的公司，年保费大概1-2万。这笔投入，既是保障，也是很好的员工福利。
补充医疗险如果预算充足，可以考虑每人配置20万保额，主要覆盖住院和部分门诊。当然，这个可以等公司发展得更好一些再考虑。
最后的叮嘱
记得那位深圳的老板后来跟我说："早知道花这么点钱就能规避这么大的风险，我当初就该听你的。"是啊，在用工风险面前，保险从来不是成本，而是最划算的投资。
每个企业的情况都不一样，如果您也在为用工风险发愁，不妨联系我们的在线客服或直接免费获取方案，我们会根据您的具体情况，量身定制一份最适合的保险方案。毕竟，保险配置这事，还是要因企施策。
