借鉴台湾地区经验 应对人口老龄化

　　导读：9月3日，由复旦发展研究院中国保险与社会安全研究中心与上海市保险学会共同主办，复旦大学台湾研究中心协办，《中国保险报》、《上海保险》、《保险智库》等媒体支持的“两岸养老与长期护理保险”研讨会在复旦大学举办。来自两岸各大高校、上海市保险学会、知名保险机构的专家学者等二十余人参与了此次活动。

　　近年来，我国社会经济发展转型使得人口老龄化问题备受关注。根据我国2011年公布的第六次人口普查资料显示，我国0~14岁人口占总人口比重16.60%，比2000年人口普查下降6.29%。而60岁以上人口占总人口比重为13.26%，比2000年人口普查上升2.93%。世界卫生组织将65岁及以上人口占总人口比重为7%至14%的国家定义为老龄化国家，而我国第六次人口普查中65岁及以上人口占比8.87%。人们在承认人口老龄化将成为我国社会的一种常态和长期化现象的同时，也担忧着人口老龄化将给中国经济发展和社会稳定带来的严峻挑战。我国第六次人口普查数据进一步显示了人口老龄化趋势下我国养老形式的严峻性，中国社会出现了家庭规模减小，家庭养老保障功能减弱的现象。加上我国人口迁移流动的增长，使得养老问题更加突出。

　　2014年8月，国务院出台的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》 (以下简称“新国十条”)，其中对养老与长期护理制度建设进行了明确，提出把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。

　　新国十条提出：“商业保险要逐步成为个人和家庭商业保障计划的主要承担者、企业发起的养老健康保障计划的重要提供者、社会保险市场化运作的积极参与者。支持有条件的企业建立商业养老健康保障计划。支持保险机构大力拓展企业年金等业务。充分发挥商业保险对基本养老、医疗保险的补充作用。”

　　根据新国十条要求，我国保险业要“创新养老保险产品服务。为不同群体提供个性化、差异化的养老保障。推动个人储蓄性养老保险发展。开展住房反向抵押养老保险试点。发展独生子女家庭保障计划。探索对失独老人保障的新模式。发展养老机构综合责任保险。支持符合条件的保险机构投资养老服务产业，促进保险服务业与养老服务业融合发展。”

　　“发展多样化健康保险服务。鼓励保险公司大力开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，并与基本医疗保险相衔接。发展商业性长期护理保险。提供与商业健康保险产品相结合的疾病预防、健康维护、慢性病管理等健康管理服务。支持保险机构参与健康服务业产业链整合，探索运用股权投资、战略合作等方式，设立医疗机构和参与公立医院改制。”

　　而我国台湾地区，早就在1993年就进入了联合国定义的老龄化社会，即65岁以上人口占人口总数的7%以上。面对人口快速老龄化的趋势，

　　如何借鉴我国台湾地区的经验，创新养老保险服务，探讨长期护理保险的必要性、迫切性与可实践性，成为此次两岸“养老与长期护理保险”研讨会的重点议题。

　　在此次研讨会上，复旦大学台湾研究中心主任信强教授致研讨会欢迎词。淡江大学保险学系专任副教授曾妙慧、铭传大学保险学系专任副教授邵霭如、醒吾科技大学财务金融系专任副教授吕慧芬、厦门大学金融系助理教授蔡伟毅、中正大学社会福利学系专任副教授郑清霞、台湾高龄服务管理学会理事陈伶珠、复旦大学公共卫生学院教授应晓华等嘉宾参加了此次研讨会并发表主题报告。南开大学金融学院副教授陈璐、复旦发展研究院中国保险与社会安全研究中心研究员刘骞文、中国保险学会学术部主任梁晶、复旦发展研究院中国保险与社会安全研究中心研究员郑霁光、复旦发展研究院中国保险与社会安全研究中心研究员汪洋、中国太平保险控股有限公司上海办事处副主任余军等嘉宾参加了此次研讨会点评主题报告并参与了主题讨论。

　　复旦发展研究院中国保险与社会安全研究中心主任许闲、《财经研究》编辑部主任施祖辉主持了上午的学术报告会。上海市保险学会、上海市保险同业公会秘书长赵雷主持了下午的政策沙龙与主题讨论。

　　淡江大学保险学系专任副教授曾妙慧就“家庭照顾责任态度对长期护照保险需邱之影响”进行了初探，她的研究发现，家庭照顾责任之态度中，高度认同家庭应比政府承担更多照顾责任者，对于长照保险的需求亦较高;而对子女未来是否能妥善照顾自己持中等期待者，则有显著较低的保险需求。在家庭照顾责任态度之外，年龄与风险认知是影响长期看护保险需求的因素。年龄在31至40岁的受访者对于保险需求有显著正向差异;在风险认知的部分，对于老年人口的失能比率、对医疗险与长期看护保险的差异具有高度认知的受访者也对保险有较高的需求。

　　台湾铭传大学保险学系专任副教授邵霭如介绍说，台湾老年经济安全基本上为两层次的架构，基金管理皆委由政府机关管理运用。以退抚基金为例，退抚新制于1995年7月开始施行，一开始即实施不足额提拨策略，未提拨潜藏负债每年攀升，基金财务健全发展于是成为各界关注的焦点，其中以提升基金管理运用绩效最为被期待。惟台湾目前政府基金之管理，普遍存在基金治理问题，包括组织结构、当责权限、投资限制等，使基金之投资与管理难以灵活地面对变动快速的金融环境，也未能尽善专业性、独立性、安全性与效益性之目的。

　　台湾醒吾科技大学财务金融系专任副教授吕慧芬表示，在参照日本推动实物给付型商品之发展历程，建议两岸在推动实物给付型长期照顾保险商品之际，可依照下列步骤循序渐进进行，将相关风险降至最低之程度：先实施社会保险、后推动商业保险;先充实服务质量、后实施实物给付;先推行代位给付、后施行实物给付。

　　厦门大学金融系助理教授蔡伟毅认为，在经济发展水平较低阶段—诸如台湾的数据所显示—在1990年人均GDP突破1万美元之前，寿险需求主要受经济因素影响，并且收入水平的影响大于经济发展水平。在经济发展水平较高阶段，寿险需求主要受价格因素影响。在经济快速增长的起步阶段，居民收入水平迅速提升是这一经济发展阶段的重要特征，居民的寿险需求在这一阶段出现了数量上的大幅扩张，亦呈现出一种快速发展态势。

　　台湾高龄服务管理学会理事陈伶珠建议，保险人应尽快规划特约管理机制，以服务普及性及质量优良为原则，规划特约机构之申请与审核程序，对于质量优良之特约机构给予奖励，对于质量瑕疵之机构视其瑕疵轻重命限期改善、减少支付费用、停约或终止特约之惩罚，对于质量管理结果及相关奖励及惩罚等事实信息应予公开，明确且具体的特约机构管理及质量监管机制，能够鼓励更多优质服务提供机构提早规划并积极投入，提高整体长期照顾资源质量。

　　复旦大学公共卫生学院应晓华教授表示，渐进式医改过程中，政府重视程度不够。长期护理学科需要发展，培养更多长期护理的人才培养，梳理管理机制。长期护理、长期护理保险有很强的需求和个人筹资意愿。长期护理体系的建立是医改重要内容。长期护理保险还需要技术、数据层面支持。