为什么网销车险的价格更低?服务存差异

导读：“4000元”、“3500元”、“3000元还送行车记录仪”……

伴随2015年各大财险公司半年报的发布，作为利润的一大重要来源，车险的承保利润、综合成本率等数据再度成为“关注焦点”，而在车险费率市场化改革试点进行之时，不同保险公司之间的车险价格战也在持续打响。

尤其是网销渠道，无论是保费收入、还是理赔领域，网销车险均显示出“快”、“惠”的特点，各家公司的保费价差也拉开了距离。

那么，价廉是否代表着物美?面对电销、网销、直销等渠道，车险应该怎么买?

网销优惠多，车损险价差最大

买了车，就必须为爱车投保;可即使是10万元左右的汽车，每年的保险费用也要数千元。

为此，不少车主都希望了解买车险哪里最便宜，从而降低投保成本，达到省钱目的。

在此之中，网销车险以“低价”的身份，无疑吸引了大批车主的眼球。

保监会最新公布的数据也佐证了这样的事实：2015年上半年，网销车险保费收入324.99亿元，同比增长67.27%，仅今年6月单月，商业车险网销渠道就同比增长了98%，交强险网销渠道的增幅也达到了93.74%，增速均位列众渠道首位。

“我的车险还有1个月到期，上个礼拜开始就陆续接到了保险公司电话，说是优惠很多，还送礼品。”惠州市民叶先生说，多家保险公司的电话销售人员均为其报价，但整体价差不大，幅度在100元到500元之间。

随后，叶先生通过登陆多家险企的网销途径发现，网上的报价与电销人员的报价“几乎一致”，不过，绝大多数网销车险产品在最终价格上还能享受7折到9折不等的优惠。

为此，他果断选择了网上买车险。

那么，为什么网销渠道的价格更低?网销渠道的价差又在什么地方?

笔者使用一辆即将续保的车辆(购置价格20余万)登陆5家网销平台进行了查询，以购买车辆损失险、商业第三者责任险、不计免赔、司机和乘客座椅责任险为例，5家公司的报价，最高和最低之间相差了近1100元。

通过逐项对比发现，保额为1万元的司机和乘客座椅责任险，5家公司的价差在5元左右，商业第三者责任险的价差最高也在130元以内，不计免赔的保费价格几乎一致，而剩下的车辆损失险，高低价差则接近1000元。

低价或“成色不足”，服务存差异

事实上，目前除了已经试点车险费率改革的6个城市，市场上车险费率条款是基本相近，那么，车损险的价差从何而来?价廉是否物美?

“虽然都是车损险，但是各家公司的具体条款还是存在差异的，比如，某家保险公司的车辆损失险可保车辆所载货物、车上人员意外撞击造成的损失，而市面上多数保险公司的车损险却不包含此项目。”惠州一家大型财险公司车险部的负责人刘先生说，正是因为服务内容存在差异，也导致了价格区分明显。

同为车损险，对于单独的后视镜损坏、单独的车灯损坏、单独的挡风玻璃等的理赔条款也不尽相同。

笔者在前述网上询价的过程中发现，个别保险公司的车损险虽然便宜，但后视镜、车灯、车窗的损坏仍需购买额外的保险，车主在购买保险时要根据需求进行选择。

刘先生坦言，报价较低的车险大多是因保额过低、险种缩水，导致服务成色不足;不过，也不排除少数险企或业务员为拉到业务，有意做低保额、降低保费来吸引消费者。

因此，网络投保虽然方便实惠，但车主在投保前一定要先给网站验明正身，以防被“山寨”网站蒙骗，同时，无论是网销还是电销，车主购买时一定要看清险种保额。

相比价格，更重要的应是理赔和服务，这才是选择保险公司的“关键指标”。

数据显示，2014年57%的互联网保费是由险企官网实现的，43%由第三方平台实现。而近期保监会发布《互联网保险业务监管暂行办法》或将打破这一格局，未来可能有更多车险品种在第三方平台销售。

只是，与网销第三方平台份额的增加相反，业内普遍认为，新办法的实施，网销渠道将失去价格优势，原因在于：目前电网销渠道有一个额外的15%的折扣，而按照新的费率体系，每个渠道原则上都可以按照自主渠道系数设置这个折扣。

这样一来，网销渠道可能会失去价格比较优势，在如此导向下，服务质量的高低会成为行业竞争的焦点。

温馨提示

若已缴车船税就别在网上买车险

诚然，在网上买车险既方便又价廉，但车主要注意了：如您已缴纳2015年的车船税，就别在网上购买交强险和商业车险了，否则会带来诸多麻烦。

原来，从今年6月起，广东省实行了车船税与交强险捆绑缴费的政策，车主在购买交强险时，要同时缴纳车船税，由保险公司代缴。

值得关注的是，因新政实施和系统数据融合原因，已缴纳2015年度税款的车辆，目前保险公司系统尚无法识别，若是网上买车险，则会出现重复交钱的情况。

于是，对于上半年就已购买2015年度车船税而保险又到期的车主，必须到保险公司营业服务厅凭车船税购买凭证，才能单独购买交强险，网络渠道则行不通。

当然，已经重复缴税的车主也不必过于担心，因为车船税税费是缴给地税部门的，保险公司仅为代缴，车主如重复缴纳了车船税，可凭两次车船税缴纳凭证，前往当地地税服务厅办理退税手续。