“三年内换房”能否实现?保险理财要及时跟进

导读：吴小姐是一名女驴友，每年都会花费一定的开支在旅游上，生活得非常自在。近来，她又有了一个新的目标——想换一套更大的住房，为了这个目标，吴小姐感到理财不能再继续随性，而是时候该好好规划一番了。虽然自身已有一定的资产积累，但吴小姐却不知道如何打理才能达到最优的配置，并且在保障生活质量的同时，实现自己的理财目标。“我目前还不懂该怎么理财，实在是太外行啦 ，我只想赚多多的钱换大房子，还要去旅游!”她说。

“三年内换房”能否实现

吴小姐的换房计划定在3年以内，她原有一套价值280万元的自住房，无房贷。这次，她想再花费200万元左右的资金置换住房。定下了目标以后，吴小姐就开始衡量自己的资金实力。

除去价值280万元的房产以外，吴小姐在股票、基金、债券、银行中的金融资产合计在100万元左右，目前离购房所需资金还有100万元的缺口。那么，吴小姐每年的收支情况如何呢?

吴小姐每月有7000元的收入，较为固定，减去各项基本开支后，她的月结余为3000元。此外，她每年还有5.5万元的额外收入，其中的2万元为金融资产所产生的利息收入。不过，作为一名乐活的女驴友，她每年会将这2万元左右的资金，完全花费在旅游上。这样，粗略统计下来，吴小姐每年的结余在7万元左右。如果将这笔盈余积累3年的时间，无论采取何种投资方式，一般而言，还是会与100万元的资金需求有较大的出入。

在这样的情况之下，对于自己的3年换房计划。吴小姐是应该调整自己的计划，延长购房的资金积累时间?还是该降低自己对新住房的要求，减少换房开始?又或者是在3年后选择贷款购房，并每月限制自己的开支，以支付月供呢?

资产配置是否合理

目前，吴小姐有100万元左右的金融资产，分散在银行理财产品、股票、债券、基金等金融工具中。其中，最大的一笔金融资产在股票中，达75万元。吴小姐认为股票的资产占比太高了，她自己也表示“不能把钱都放在股票上啊!”

的确，从吴小姐本人的意愿来看，她并不希望在金融投资上承担较高的风险，而是要有一个较为稳健的投资收益，她也表示，考虑到年龄等因素，自己的金融资产投资组合要设计得稳健一些。

对于投资收益，她希望在短期上，即一年内的年收益率在10%左右，对于5年或更长时间，她目前则还没有做出任何具体的理财规划。那么，吴小姐能否在其风险承受范围之下，通过设计更合理的资产组合，达到每年10%左右的投资收益呢?

此外，结合吴小姐“3年内换房”的需求，是否采取更激进的投资策略，获取更高的回报，以弥补购房资金的不足，才是她更好的选择呢?

月收支状况(单元：元)

收入(税后)支出

本人月收入5000房贷或房租

配偶月收入基本生活开支3000

育儿费用

休闲娱乐费用

养车费用

其他收入2000其他1000

合计7000合计4000

每月结余3000

年度收支状况(单位：元)

收入支出

本人年终奖旅游20000

配偶年终奖购置大宗商品

利息收入20000人情往来

其他收入35000充电培训等

合计55000合计20000

年度结余35000

个人资产负债状况(单位：万元)

个人资产个人负债

活期及现金2房屋贷款

银行理财产品10(保险)消费贷款

基金(市值)12信用卡贷款

债券15私人借款等

股票(市值)75

房产(市值)280

房产(投资)

汽车(市值)其他贷款

合计394合计0

个人资产净值394

吴小姐是一名单身白领，平时的爱好是旅游，对于像吴小姐这样的“驴友”来说，自由、无拘无束的旅行无疑是丰富其生活必不可缺的精神食粮，而人生亦可谓一场旅行，如果说旅游是享受当下的快乐，那么理财则是为了明天的快乐。

换房规划需另做打算

首先，针对吴小姐的换房需求，我们来做一个简单的计算，假设不考虑房价变化，以吴小姐现有的100万元积蓄及每年7万元的结余来筹备3年后200万元的购房款，需要年化收益率达到20.38%，这一收益率显然较高，需要配置大量高风险资产且资本市场持续向好，否则不可能达成。那么，再让我们看一下各个收益率下的资金状况。

年化收益率3年末资产余额(万元)3年末购房缺口(万元)攒足200万元所需年数

3%131699

5%138628

8%149516

10%156445

可以看到，即便在10%的年化收益率下3年后仍有44万元的缺口，考虑到资本市场的波动性，连续3年保证10%的收益率可能性较低，且吴小姐亦表示想要稳健的投资方式，加之近期中国股市大跌也让投资者感受到资本市场的威力，似乎3年内换房成了一个不可能实现的目标。

不过，如果吴小姐愿意贷款情况就不同了。最低可能只需要支付30%的首付款，就可以实现换房，按房屋总价480万元计算，首付款最低只需要84万元。不过，这也取决于吴小姐是否具备贷款资格。只要具备资格，建议吴小姐用足贷款，以较低的成本换房，还可以将闲置资金做其他投资。

资产配置应稳健为宜

理财是投资，更是配置。从吴小姐现有的理财风格中不难感受出她是一位偏好稳健的投资者。

从吴小姐现有的金融资产分析，2万元的活期及现金可做为日常应急储备金，可以购买货币基金等灵活性高的类现金产品。75万元的股票在吴小姐总体资产中占比过高，股票作为一种高风险性的资产，诚然可能为投资人带来较高的收益，但同时伴随着的风险也较高，且股票操作需要投入一定的精力。当需要变现拿出来用的时候，如果正值股市下跌还可能要面临折价变现的情况。建议逐步减少在股票上的配置，转换为较稳健的债券类产品或银行理财等，比例上可“七分稳健，三分进取”。对于吴小姐每月结余资金，可以利用基金定投这一投资工具，分散风险、平摊成本，有权威统计表明基金定投坚持5年以上，80%的年化收益率可达8%?10%，其要点在于坚持投入，高位及时卖出。

保障功课要及时跟进

如果说投资收益是一种锦上添花，那么保险的作用就在于不让原本的生活被迫改变。吴小姐热衷旅游，是一个懂得享受生活的人，保障做足了，方能后顾无忧。

目前吴小姐拥有的10万元保险(未指明产品)，估计可能是返还型人身保险，保额可能不会很高。建议增加一些保障性较强的疾病医疗险，为自身的健康添一份保障。另外，吴小姐经常外出旅游，意外险必不可少，建议选择带有附加意外伤害医疗及伤残补助的险种。排除了这些风险因素，相信吴小姐的换房规划及旅游目标都将顺顺利利，生活也随之精彩纷呈。