广州38位辣妈掀衣喂母乳 新手妈妈如何给宝宝买保险

保险杠杆功能解读

保险是一种杠杆功能很强的金融产品，有点类似于贷款买房。比如说家长想给孩子准备100万的重大疾病医疗基金，但是又不可能马上拿出100万现金。可以选择购买一份重疾险，保额为100万，分20年缴费，每年的保费大约1.2万。家长只需缴纳1.2万的首期保费后，宝宝100万的医疗基金就已经到位了。如果宝宝生病，保险公司将全额赔付100万保额，杠杆效应非常显著。有了保险，我们每年只需拿出一部分钱，就有保险公司给我们准备了一大笔风险准备金，我们可以放心的把剩下的资金拿去投资，我们的财务将更加安全，灵活，高效。

三：儿童保险标配

市面上的儿童保险产品很多，妈妈们应该买什么，怎么买最科学呢?

儿童处于人生的起步阶段，在这一期间保障的目标是“生存”和“教育”，保证孩子在成长的过程中有足够的医疗基金和教育基金。身故不是儿童需要重点保障的风险，我国保监会还规定，年龄小于18岁的未成年人累计身故保额不能超过10万元。按照购买儿童保险的先后顺序来说，意外险，健康险和教育金保险是儿童保险的标准配置，有资金余力的家庭可以再给宝宝考虑理财类的年金险。

1意外险意外险指被保险人遭受外来的，突发的，非疾病的意外事故，导致身故或残疾时，保险公司给付保险金的保险。意外险大部分都属于消费型保险，特点是保费低保额高。意外伤害是导致儿童身故或残疾的第一大“杀手”，所以妈妈们一定要为宝宝购买意外伤害保险。建议购买组合的意外伤害保险，保障更全面。

组合的意外险年交200~300元，可以享有以下保障：

(1)意外伤害保额3万，保障身故，伤残，烧烫伤

(2)意外伤害医疗3000元报销额度每次，含门诊费，手术费，医药费等

(3)ICU重症监护医疗费，3000元报销额度每次事故

(4)少儿重大疾病保险10万保额，保障23种少儿重疾，含白血病，川崎病，严重哮喘等

(5)保费豁免，若投保人因意外伤害导致身故或全残，将免掉余下各期保费到宝宝22岁

2健康险随着环境和食品安全的日益恶化，儿童重疾已经成为继意外伤害之后，威胁儿童生命健康的第二大“杀手”，健康险也是家长必须为宝宝预备的险种。

1. 重大疾病保险(必备)

重疾险指当被保险人患合同列明的重大疾病时，保险公司予以理赔的保险。由于重疾的风险贯穿人的一生，建议为宝宝购买终身有效的重疾险。跟宝宝的身故保额不能超过10万元不同，儿童重疾在某些保险公司最高保额可以做到80万。重疾险的特点是保费随着年龄的增加不断上涨，而且有既往病史的话可能会被加费或者拒保。所以给宝宝的重疾险保费相对于成人重疾险来说很便宜，0岁宝宝年存约1万元(缴费期20年)就可以买到80万保额的重疾保险。请家长关注重疾险的保障病种，等待期，除外责任，有无豁免条款等细节，不同保险公司，不同产品的合同细则都不一样，要选择适合自己的产品。

理财师指出，重疾险只保障严重疾病，一般的感冒发烧是不在重疾险理赔范围内的，常见病可以用社保“一小”来报销，高端医疗保险也可以报销少儿常见病。

2. 高端医疗保险(根据家庭经济情况选择购买)

高端医疗保险是一种医疗费用保险，一般都是消费型的。特点是保额高，可以在私立医院就医(包括和睦家，美中宜和等)，大病小病全管，持卡直付，无需垫资。如此高标准的服务，保费也是不菲。保费在几千元到几万元不等，具体要看选择套餐的内容，如保障区域是全球还是限大陆地区，最高赔付限额，赔付比例，含不含牙科，器官移植等。高端医疗一般要求以家庭形式投保，大人和孩子同时投保，总体费用不低，且续年保费根据理赔情况可能会上涨。这种类型的保险可以根据家庭经济条件，客观需要来选择购买。

3教育金保险

教育金是每个家庭不可忽视的一项重要支出，它的特点是金额大，没有时间弹性，现金支付。教育金保险可以满足教育金的这些要求。它的特性是强制储蓄，本金安全，确定支付，非常适合用于为宝宝建立教育基金。由于教育金金额比较大，要求一定提前规划。

以0岁孩子为例，从0岁开始存教育金，每年存入约1.2万元，存10年。到宝宝15,16,17岁时，每年可以取1万元;宝宝18,19,20，21岁时，每年可以取2万元;宝宝25岁时，可以取3万元。另外还有5-8万元的现金红利。教育金保险是非常稳健的投资，确保本金是安全的，在孩子上学的每一个阶段都有确定的现金支付。在保单缴费期投保人如果身故或换重疾，还可免掉剩余保费，保单依旧按期执行。

四：给宝宝买保险的常见误区

很多家长在给宝宝买保险的时候盲目跟风，往往买了保险却还是不“保险”，事与愿违。常见的买保险的误区：

误区1：只给宝宝买保险，完全不考虑大人的保险

爸爸妈妈们总是想给孩子最好的，买保险只想着给宝宝买，这也是人之常情。但从去投网专业理财师的角度来看，买保险应该是“先保大人，再保小孩”。家长是家里的经济来源，如果这个经济支柱因为生病或者意外导致收入中断，大人又没买保险的话，宝宝的保费由谁来交呢?买了保险就真的保险吗?

给宝宝买保险一定要从家庭整体规划出发，不能只关注宝宝的保险。可以按家庭收入贡献的比例来分配家庭成员的保费比例：比如说先生年收入40万，太太年收入20万，可以按先生6：太太3：宝宝1的比例来分配保费比例。

我们首先需要确定合理的年保费总体规模。家庭年收入的10%-20%用来买保险都是合理的，具体比例的高低受家庭其他财务负担如房贷，车贷的影响。但低于10%的保险资产配置是风险比较高的。如果本例决定用年收入的10%买保险，那么年缴保费为60*10%=6万元，

先生年保费=6*60%=3.6万/年

太太年保费=6*30%=1.8万/年

宝宝年保费=6*10%=0.6万/年

误区2：只买理财类的保险产品，不关注保障，不关注豁免条款

有些家长忌讳谈疾病，身故这些沉重的话题，不愿意给孩子买意外险，健康险，只接受给孩子买理财类的保险产品。其实生老病死是一个客观存在，我们给孩子买保险的目的是为了保障当意外发生或孩子生病时，我们可以不必考虑经济上的问题，保证孩子能接受最好的医疗。孩子的健康有了保障，未来才有无限的可能。买了保险没出险，钱也存下来了;没买保险出了险，难道要卖房卖车，开口跟亲戚朋友借吗?为什么不提前把这些风险转嫁给保险公司，保护好自己和家人。大部分的儿童险都可以附加投保人豁免条款，也就是说当投保人(父母)发生身故，患重疾的情况时，可以免掉宝宝保险的余下各期保费，保险合同依然有效，免除父母的后顾之忧。

宝宝的健康成长牵系着每个家庭的幸福，愿爸爸妈妈都能用选中合适称职的“保险守护神”来陪伴孩子一生!

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