车险费率与出险艰难权衡

导读：费率与出险情况挂钩符合国际惯例，也会促使有保险赔付需求的车主，在保险报销费用和第二年保费上涨幅度之间进行自我权衡。

6月1日起，各财产保险公司在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点地区全面启用新版商业车险条款费率。商业车险改革试点全面落地实施近一月以来，消费者接受程度如何?在保费计算、保险责任范围认定等方面较以往有着怎样的变化?

近日，笔者多方调查采访发现，商业车险试点改革启动以来，保障范围较以前进一步拓宽，费率与风险更加匹配，众多低风险车主成为了低车险保费的受益者，同时，一部分高风险车主则因为上浮几倍的保费，而在二者中开始了权衡—今后是忍着保费继续上浮出险即报，还是放弃走保险渠道维修自付以获得低保费呢?出险少保费可低至4.3折

日前，车险临近到期的济南市民孙女士收到了保险公司的续费提示短信，短信显示：商业险总费用3360元，比较发现，在投保项目较上一年度不变的情况下，保费比去年上浮了800多元。了解得知，保费的上浮主要归结于去年车辆轻微剐蹭后的两次报险，尽管这两次事故导致的车辆维修费用总共不过300元。

刚刚给车险续完保的张先生手握保单与去年的保单对比发现，去年出险一次，保费上浮了200多元。

就众多消费者反映的保费上浮问题，人保车险营销员井芳对导报笔者透露，保费上浮确实是试点改革后的一个突出变化，导致这部分客户保费上浮的主要原因是“出过险”。

据笔者了解，以人保车险为例，以往车辆上一投保年度出险2次以内，综合各种优惠情况，仍可以享受到5折多的优惠，试点改革后，出险一次就取消优惠，并且还要在原价基础上上浮，根据人保新的保费计算方法，一般上年度出险一次，上浮25%，出险2次上浮50%，出险3次上浮75%。

“以前由出险次数导致的保费上浮，范围多在20%至30%左右，改革试点后，上浮的幅度扩大到200%至300%。”井芳说。

“试点改革后，保费与事实风险更加匹配，更加公平了。出险多，保费就高;出险少，保费就低。最受益的是出险最少的消费者，最低可享受到4.3折的优惠。”太平洋财险山东分公司市场部总经理陈杰明对笔者说。

对最低折扣优惠，孙女士注意到，享受4.3折优惠各家保险公司对于出险情况都有着苛刻的要求，如，平安保险规定的是5年以上不出险，人保财险公司是3年以上不出险。

“费率与出险情况挂钩符合国际惯例，有利于引导消费者形成良好的驾驶习惯，安全驾车，通过合理定价，达到总体平衡。”中央财大保险学院院长郝演苏接受笔者采访时表示，这也会促使有保险赔付需求的车主，在保险报销费用和第二年保费上涨幅度之间进行自我权衡。自家车撞伤自家人可获赔

时先生刚刚拿到车险续保的保单，保单显示，商业险总费用2069.62元，5月底改革启动前，时先生特意让营销人员进行过测算，商业险总费用显示为1965.54元，时先生对比发现，在上一年度并未出险的情况下，新旧两种计算方法还是出现了价差，现有保费较此前上浮了104.08元。

营销人员对时先生解释说，虽然投保主险种未变，但是保险责任范围较以前扩大了，看似价格上浮，实则性价比更高。

对试点改革后保险责任范围的扩大，陈杰明分析说，以平安保险为例，以前附加险都是单独购买，有几十个品种供消费者选择，改革后，将这部分附加险合并到主险种里面，精简附加险，扩大主险，保障范围拓宽了。

他举例说，以前行驶证过期后出险，保险公司是不赔付的，改革后可以赔付，更加凸显人性化设计;以前车辆过户后，保险不过户，出险也不予赔付，现在保单跟车走，不过户出险也可以获赔。

笔者注意到，对以往饱受诟病的 “自家车撞伤自家人不能获赔”的情况，这次改革也有了大的改观。了解发现，目前多家保险公司都将这种情况纳入了理赔范围。此外，扩大保障范围的还有冰雹等自然灾害天气造成的车辆损害，试点改革后，也属于理赔范畴。

“以前如果撞自己的车辆逃逸，在无法找到第三方的情况下，保险公司只能赔付70%。现在，人保推出一项优惠，多付几十元购买一项附加险—第三方特约险，便可获全额赔付。性价比很高，保险的范围实际上是扩大了。”井芳说。零整比触及车企营销战略

本次商业车险改革试点中，首次将“零整比”等车型定价概念引入车险费率定价的调整，无疑成为关注的亮点。所谓“零整比”，即市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值。2014年4月10日，中国保险行业协会、中国汽车维修协会发布的18种常见车型的 “整车配件零整比”和“50项易损配件零整比”两个系数，也就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。

“以前保费计算是根据车价定的，改革后，不同的车型，维修费用的高低会在保费中体现。”陈杰明说。

“同样价位的宝马车型和大众车型相比，二者的保费价差在千元左右。”井芳举例说。

资深汽车评论员张志勇对此表示，此次商业车险费率挂钩车企零整比的改革，对车企未来关于零整比的战略决策或产生深远影响。将使购买零整比偏高车型的消费者后期使用成本上升，购买新车的用户也可能将这一成本作为购车参考之一，从而使零整比高的车型失去一定的价格优势，相关车企有必要对自身产品的零整比进行相应调整。

业内人士分析，以往车企靠压低整车销售价格、抬高零部件价格，获取利润的营销模式，或因商业险改革而有所调整。