互联网+保险新业态频现 三大难题待解

导读：互联网+对保险业的催。化作用已在业内形成共识，新成立的互联网+公司正从保险销售、健康医疗、车联网等领域包抄保险业。然而，对于受到严格监管的保险公司而言，跨区域经营障碍、产品形态多样化不足、费率自主化尚未实现，是横亘在互联网化之路上的三座大山。

互联网保险业态丰富

日前，众安保险首轮融资获得监管部门通过，新加入的股东中，包括摩根士丹利、中金、鼎晖投资、凯斯博、赛富等。业内人士表示，如果说“三马”联合发起的众安保险打开了互联网保险的脑洞，那么这批顶级投资机构的加入，表明风险资本押注互联网保险的意愿强烈。

近一年来，在谈到互联网保险时，业界能举出的例子不再只有众安保险。

一年来，中国最大的保险电子商务平台慧择保险网已经接洽了多家风险投资方。国内领先的保险电子商务平台新一站保险被上市公司焦点科技收购。还有更多来自房地产、信息技术(IT)、通信设备、网络传媒等行业的上市公司也通过不同的方式介入保险业，如三泰控股、腾邦国际、京天利、银之杰等均在布局互联网保险业务。

其实，早在互联网大潮还没有全面冲击之际，传统保险公司就开始布局了。一位互联网保险销售平台人士对笔者表示，一家排名靠前的大型寿险公司早在几年前就曾发出收购谈判的邀约，但由于双方理念不一致，该互联网公司拒绝了这家寿险公司。

目前，在健康医疗领域，中国人保拟建首家健康管理公司，保险+医院、线上+线下是开发模式。中国平安上线了互联网健康管理产品“平安好医生”。据了解，已有保险公司与IT厂商合作，开始挖掘健康大数据中的保险机会。

伴随着车险费率改革，不少保险公司将车联网、汽车后市场纳入研究范围。在移动互联网保险市场，出现了“最惠保”这样的车险比价平台，这些占领汽车服务市场的轻型商业模式，拓宽了移动互联网保险的细分领域。

多重障碍需移除

日前，宏源证券研究所副所长易欢欢表示，大数据与互联网保险的结合，是一次机制重造和跨界协作，中间会出现很多平台性机会。

虽然机会巨大，但是互联网保险的痛点也非常多。易欢欢说，保险行业目前尚不能跨区域经营、保险产品的形态尚不够多样化、保险产品全部费率自主化仍然没有实现，这些现实是横亘在互联网保险面前的主要障碍。

易欢欢表示，如果保险产品的非现场销售能够从当前的意外险等简单险种映射到所有领域，互联网保险将赢得阶段性成果。

根据相关规定，保险公司当前尚不能跨区域经营，保险公司在一个地区开展业务，必须要在当地拥有完整建制的销售渠道，也就是要建立分支机构，配备独立管理人员和销售人员。未来，如果能跨区域经营，保险公司或将面临一次内部机制重造。

互联网保险产品跨区域和非现场销售的特点，也引起了监管部门的关注。不久前完成征求意见的《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知》，被业界认为是中国发展互联网保险的一个重要契机，意义就在于充分尊重互联网保险销售与传统销售模式的差异性。

根据该文件，获得监管审批的网销专属产品将可以跨区域经营，这是对于互联网保险地位的认可。又如，按照传统销售方式，保险销售人员严格禁止直接返佣给投保人，但在互联网保险销售模式下，认可了赠险或保险相关服务赠送的行为，规定赠送保险的保费以及与保险直接相关的物品和服务的成本，累计不得超过对应保险产品总保费的5%，这也是对互联网保险销售特点的认可。业界预计，该文件不久之后将下发执行。

在互联网时代，为追求用户体验，金融产品都在走向碎片化和多元化。这也是当前的保险产品体系所需要改变的方向。随着保监会进一步下放行政审批事项，保险产品的报批或报备流程将更加简洁和灵活。

车险费率改革6月份正式开始推行，寿险费率市场化改革也已经破冰。易欢欢表示，保险行业如果能实现全面费率自主化，互联网跟保险结合将会迎来巨大的空间。